Банкротство физических лиц: последствия для должника

muzhchina-s-chemodanom

Если накоплены огромные долги, единственным законным выходом из непростой ситуации может стать официальное прохождение процедуры банкротства физических лиц. Последствия для должника, связанны с  расходами на юристов и арбитражного управляющего. Порядок признания гражданина банкротом на сегодняшний день – регламентирован нормами закона.
Обратимся к статистике, согласно которой, к середине 2019 года банкротами было признано более 60 000 человек. А ведь ещё в 2015 году этот показатель был равен всего 2500 случаям. Иными словами, люди всё больше доверяют судебной практике и законодателям в решении финансовых проблем.
И всё же, каковы реальные последствия банкротства? Есть ли гарантии, что в результате списания долгов вчерашний заёмщик не окажется на улице без копейки в кармане? Попробуем разобраться и ответить на эти и другие важные вопросы.

«Банкрот» – как много в этом слове

Банковские сотрудники нередко запугивают клиентов банкротством. Хотя на самом деле эта процедура невыгодна прежде всего им самим.

Вот типичный пример. Мужчина, имея кредит в 800 тыс. рублей и не имея возможности его выплатить, обращается в банк за реструктуризацией. Предоставляет справки с места работы, трудовую книжку с недавней записью об увольнении и другие документально подтверждённые обстоятельства, свидетельствующие о потере дохода.
Что делает банк? Вместо того, чтобы пойти на уступки и реструктурировать кредит, он включает режим активной агрессии и начинает запугивать клиента последствиями банкротства физического лица. Угрожать судом и тем, что у должника отберут квартиру и другое ценное имущество.

Неужели у человека, непредвиденно оказавшегося в непростой финансовой ситуации, и в самом деле могут отобрать имущество и выставить его вместе с семьёй на улицу? Оговоримся сразу: как любое событие, банкротство имеет свои негативные и позитивные последствия. Рассмотрим и те и другие.

Ни возглавить, ни взять кредит

В процессе проведения процедуры банкротства должнику придётся столкнуться с рядом неудобств, среди которых будут следующие:

  • вы не сможете передаривать свои активы или вносить их в уставный капитал компаний (это касается в основном должников, занимающихся предпринимательской деятельностью);
  • не получится заложить свою собственность (в период признания несостоятельности распоряжаться ею будет финансовый управляющий ФУ);
  • вам могут запретить выезд из страны (впрочем, такой запрет можно аннулировать, если грамотно составить ходатайство о снятии);
  • регистрация новой собственности будет проходить только через ФУ;
  • вашими банковскими счетами и картами тоже будет распоряжаться управляющий – любые операции по ним окажутся под запретом, а ограниченную сумму, необходимую на текущие расходы, определит суд;
  • вы не сможете стать гарантом или поручителем, если кто-то из родственников решит взять кредит или принять на себя какие-то обязательства;
  • вы не сможете заключать сделки на сумму свыше 50 тыс. рублей;
  • ваши сделки по отчуждению имущества за последние три года могут быть оспорены.

По завершении процедуры банкротства, которая длится от трёх месяцев до года, эти временные ограничения будут сняты. Но в течение ближайших 3-х лет вам будет запрещено занимать высшие руководящие посты (директора и председателя совета директоров) в любой компании и в течение 5 лет возглавлять МФО или НПФ;

5 лет вы не сможете повторно подать на банкротство, если вновь обрастёте неоплатными долгами. В течение тех же 5 лет вы не сможете взять новый кредит или заём, не уведомив потенциального кредитора о своём банкротстве.

Свобода от долгов и кредиторов

Безусловными плюсами банкротства физлица можно назвать то, что в период проведения самой процедуры:

  • все долги фиксируются с учётом любых дополнительных начислений на момент начала процесса, после чего их рост прекращается;
  • все открытые исполнительные производства приостанавливаются; то есть в этот период никто ничего не сможет у вас отнять по искам;
  • на время процедуры судебные приставы не имеют права по своему усмотрению ограничивать должнику выезд за границу. Сделать это может только суд, но он, как правило, сосредоточен на других проблемах;
  • коллекторские агентства и кредиторы прекращают требовать от вас погашения долгов – им общение с вами отныне запрещено;
  • принимая решение о завершении процедуры, суд тем самым навсегда освобождает банкрота от выплаты всех долгов, имеющихся на текущий момент; списываются не только кредиты, но и налоги.

К существенному плюсу можно отнести и то, что процедуру банкротства в обязательном порядке ведёт финансовый управляющий – высококвалифицированный специалист в области юриспруденции и управления финансами. Поэтому от должника не требуется владения специальными знаниями или навыками. Он должен просто точно следовать распоряжениям и советам уполномоченного специалиста.

Скрытые последствия

Каковы юридические нюансы проведения процедуры банкротства и во что они могут вылиться для должника?
Начнём с того, что ФУ в ходе своей работы проводит различные проверки не только по заключённым сделкам, но и по другим параметрам. И здесь ему могут открыться не лучшие намерения должника, которые он попытался скрыть от кредиторов и суда.

Преднамеренность. Подозрения в ней могут возникнуть, если заёмщик, например, брал кредиты, не имея возможности их выплачивать. Например, при зарплате в 20 тыс. рублей взятый кредит составлял 400 тыс. рублей с ежемесячным платежом в 30 тыс. рублей. Понятно, что такие обязательства брались намеренно, с последующей целью признать себя банкротом.

Фиктивность. Она обнаруживается в ситуации, когда суд, скажем, определяет в отношении должника реализацию имущества. ФУ начинает проверять счета, устанавливать дебиторскую задолженность и вносить должников банкрота в реестр. И тут выясняется, что у того:

  • есть зарубежная собственность;
  • в реестре фигурируют люди с фиктивными долгами в несколько миллионов рублей, которые «выдавались» под расписку.

Естественно, все эти обстоятельства тщательно проверяются. И если, например, должником предъявлена расписка на 4 млн рублей, может возникнуть вопрос: а были ли у него средства, чтобы выдавать такие суммы. Если результаты проверка ставят обоснованность банкротства под сомнение, управляющий может оспорить основания процедуры. И если суд решит, что ФУ прав, последствия для должника могут быть плачевны. Мало того, что долги не спишут – могут ещё и начать уголовное производство по подозрению в мошенничестве.

Ни в коем случае не рекомендуется:

  • обманывать или утаивать от ФУ какие-либо обстоятельства, поскольку все ваши данные подлежат тщательной проверке;
  • заключать сделки, дарить или переоформлять собственность без ведома ФУ.

Важным здесь может быть ещё один момент. До или во время проведения процедуры банкротства должник может получить наследство. Допустим он от него отказывается в пользу ближайшего родственника (чтобы полученные средства не стали добычей кредиторов). Подобные действия также способны вызвать вопросы управляющего, и сделку могут признать фиктивной.

Списать невозможно

В сети сегодня хватает утверждений различных «экспертов», блогеров и журналистов о том, что банкротство позволяет списать абсолютно все долги. Это неверно. Существует 5 категории долгов, которые не списываются ни при каких обстоятельствах.

  1. Долги по зарплатам и выходным пособиям. Это касается прогоревших предпринимателей, которые не выплатили их своим сотрудникам.
  2. Алиментные выплаты. Любые алименты, которые назначаются для содержания супругов, детей, родителей, списанию не подлежат.
  3. Компенсации, назначенные судом. Например, за нанесение вреда здоровью, установленного в рамках уголовного процесса. С другой стороны, если вы случайно затопили соседскую квартиру, такой долг спишется. Если только сосед из-за вашего потопа не получил инфаркт.
  4. Субсидиарная ответственность. Она наступает, если должник управлял обанкротившейся компанией или был одним из её учредителей, а образовавшиеся долги компании «висят» на нём. Их при персональном банкротстве также никто не спишет.
  5. Долги по коммунальным платежам.

Сестра за брата не ответчик

Поговорим о том, какими последствиями чревато банкротство для родственников должника. Здесь многое зависит от того, кто именно намерен банкротиться: супруг (супруга) или иные родственники.

Если за банкротством обращается муж или жена. Допустим, за годы брака супруги приобрели земельный участок. Проживают они при этом в одной квартире. В этом случае ФУ опишет участок (квартира не подлежит реализации, так как является единственным жильём), организует торги и продаст его.
Поскольку нажитая в браке собственность считается совместным имуществом, при банкротстве реализуется только её половина. Значит, супругу банкрота передадут 50% средств, вырученных от продажи собственности. Если же половину продать невозможно (например, земельный участок), то продаётся она целиком. Но 50% вырученных средств отдаются супругу (супруге) банкрота.

Если несостоятельным становится родственник. Родственники в этом случае фактически ничем не рискуют. С одной оговоркой: если у них нет совместной с банкротом собственности. В противном случае есть риск, что доля должника будет реализована, и совладельцем станет новое лицо.
Заметим, однако, что при банкротстве физических лиц в 2019 году должники часто так и оставались владельцами своей доли в совместной с другими родственниками собственности. Дело в том, что реализовать долю любого имущества на практике весьма проблематично. Допустим, братья и сёстры унаследовали родительский дом и владеют им на правах долевой собственности. Сомнительно, что при банкротстве одного из совладельцев кто-то посторонний согласится купить его «пай» в такой недвижимости.

Однако, если должник незадолго до обращения в суд заключал сделки с родственниками и переоформлял собственность в их пользу (например, договоры дарения), есть риск, что такие сделки будут оспорены и аннулированы. Причина понятна – они противоречат интересам кредиторов.

И овцы целы

Возможно, кому-то это покажется странным, но для кредиторов банкротство должника тоже достаточно выгодно. В этом случае они могут снизить налоговую нагрузку на свой бизнес и не платить налог на безнадёжный кредит в ФНС. Иными словами, жизнь после банкротства налаживается не только для заёмщика, но и для заимодавца, как бы парадоксально это ни звучало.

Вместо послесловия

Положения закона о банкротстве физических лиц вступили в силу менее четырёх лет назад. Срок недостаточный для того, чтобы уверенно говорить обо всех «побочных эффектах» этой процедуры.
Что касается отзывов «первопроходцев», многие подтверждают, что банкротство действительно позволило им решить накопившиеся проблемы. Бывшим неплательщикам удалось обновить кредитную историю и вернуть себе репутацию заёмщиков, которым можно доверять.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Роман Абдрахманов/ автор статьи
Ведущий специалист по банкротству физических лиц. Заместитель руководителя Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг. Руководитель отдела продаж. facebook.com/roman.abdrakhmanov.1
Комментарии3
  1. Роман

    Как я понимаю последствия после банкротства физического лица в 2019 году не сильно изменились, только, вот что интересно, мое жилище или транспортное средство выставят на аукцион и продадут, чтоб погасить часть долгов или оставят меня без вышеупомянутой процедуры?

  2. Игорь

    Статья конечно исчерпывающая, я изучив ее основательно понял для себя, что как ни крути, а дает банкротство физического лица многое, если конечно умело все преподнести и показать действительно свою невозможность оплаты кредита, к тому же закон все таки склоняется в сторону должника. Правда мне кажется, что банк тоже не будет сидеть на месте и сделает все, чтоб за период следствия доказать свою правоту, у этих людей рычагов по-больше будет. Исходя из этого считаю, что бороться против таких сил, как банковские структуры надо исключительно равными силами, то есть пользоваться услугами адвоката, да, пусть и надо заплатить, зато шанс признания физического лица банкротом будет выше.

  3. Миша

    Мне кажется последствия процедуры банкротства физического лица не так страшны для обычного человека, как для юридического лица. Исходя из этого особой чреватости не будет, зато долги спишут, лишится конечно человек некоторых привилегий от банков, но все временно.

Добавить комментарий

bankrotof.net
Adblock
detector