Кому банки и микрофинансовые организации могут продать ваш долг

Для договоров потребительского кредита, заключенных после 1 июля 2014 года, законом прямо была предусмотрена возможность уступки прав требования долга банками и МФО другим аналогичным организациям, а также иным лицам, в том числе частным лицам, не являющимся кредитными организациями. Однако уже с 28 января 2019 года внесены изменения, которые существенно ограничили круг лиц, которым банк или МФО может продать долг. Этот круг сузился до трех типов организаций. В 2024 году долг могут приобрести только банки или МФО, имеющие лицензию, а также коллекторские агентства.

Сегодня только юридические лица, профессионально занимающиеся возвратом просроченной задолженности физических лиц, могут приобретать долги. Банки и МФО обязаны иметь лицензии и входить в реестр Банка России. Коллекторские агентства должны быть зарегистрированы в реестре судебных приставов. Если агентство не состоит в реестре службы приставов ФССП, оно не имеет права приобретать долги. Более того, в официальном названии коллекторского агентства должно быть указано, что они профессионально занимаются этой деятельностью.

Эти правила закреплены в законе ФЗ-353 (21.12.2013), регулирующем потребительские кредиты, который обновили в июле 2024 года, а также в статьях 382–390 ГК РФ. Только банки, лицензированные МФО и коллекторы, действующие на профессиональной основе, могут требовать исполнения долгов с физических лиц.

Возможность уступки долга физическим лицам

Статья 1 ФЗ-353 также допускает возможность привлечения физических лиц, которые указаны в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения просроченной задолженности. Это правило позволяет привлекать к процессу взыскания долга людей, которым заемщик доверяет.

На практике возможны два сценария:

1. Банк или МФО предлагает должнику выкупить долг на третье лицо. Здесь могут быть злоупотребления, когда кредитор навязывает частных посредников или нелегальных коллекторов.
2. Должник пытается выкупить долг с дисконтом через третье лицо, например, доверенное лицо или родственника. В этом случае кредитору выплачивается небольшая часть долга, а должник решает вопросы с третьим лицом по договоренности.

Второй вариант наиболее выгоден для должника, но редко допускается кредиторами, которые предпочитают передавать долги проверенным частным лицам.

Когда кредитор может переуступить долг

Такие уступки возможны, если это условие прописано в договоре займа или кредита. Если в договоре прямо указано, что кредитор не может передавать долг третьим лицам, то такая передача будет незаконной. Однако в большинстве договоров, будь то с банками или МФО, право на переуступку долга всегда указывается.

Даже если заемщик просит убрать этот пункт, кредиторы его менять не будут, ссылаясь на типовые условия договора. Это подтверждает, что кредиторы стремятся использовать это право в своих интересах, передавая долги подконтрольным коллекторским агентствам.

Читайте также: Коллекторы активнее взялись за долги юных россиян

Новые правила уведомления должников

С 1 февраля 2024 года вступил в силу закон ФЗ-467 (04.08.2023), внесший изменения в закон о защите физических лиц при просроченных долгах (о коллекторах) и в закон о МФО. Теперь, если кредитор продает или передает долг третьему лицу, он обязан уведомить должника в течение 5 дней. Уведомление может быть отправлено лично, почтой через нотариуса, через портал госуслуг или лично под роспись представителем кредитора. Также уведомление может быть отправлено по электронной почте, если это указано в кредитном договоре.

Кроме того, в течение тех же 5 дней кредитор обязан разместить информацию о цессии на Федеральном ресурсе. Эта информация будет доступна только должнику, чей долг был продан. Ранее на уведомление отводилось 30 дней.

Заключение

В 2024 году нет разницы, кому вы будете платить: первоначальному кредитору или коллекторскому агентству. Многие боятся передачи долгов коллекторам, но с юридической точки зрения это не изменяет обязанности по выплате. Решать вопросы придется в любом случае, и лучше всего это делать через процедуру банкротства физических лиц, чтобы списать долги и прекратить беспокойство со стороны кредиторов.