Особенности банкротства поручителя физического лица

Банкротство поручителя возможно, если основной заёмщик оказался финансово несостоятельным, а его кредитор обратил взыскание в адрес лиц, указанных в договоре. Но просто обязать поручителя погашать долги за основного плательщика или продавать для этого своё имущество не получится. Вся процедура «перекладывания» обязательств строго регламентирована и производится только через суд.

Поручительство при банкротстве физического лица

Поручительство в соответствии со статьями 361–367 ГК РФ определяется как обязательство гражданина проконтролировать, что его порученный исполнит свои обязательства перед кредитором. Нигде в законе не указано, что поручитель автоматически будет гасить долг заёмщика, если тот не сможет вносить платежи.

Чтобы истребовать долг с доверителей в автоматическом режиме, это должно быть прописано в договоре, либо у кредитора на руках должно быть соответствующее судебное решение. Но право потребовать выплаты долга остаётся в любом случае.

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика обычно прописывается в договоре. В соответствии со ст. 362 ГК РФ, документ должен быть составлен в письменном виде, на нём должны быть проставлены подписи обеих сторон либо их доверенных лиц.

Ответственность может быть выражена в одной из двух форм, когда поручитель:

  • выплачивает вместо основного плательщика ту часть долга, с которой заёмщик не смог рассчитаться – субсидиарная;
  • несёт полную ответственность по кредиту, в том числе при банкротстве заёмщика – солидарная.

В случае солидарной ответственности поручителю необходимо будет выплатить кредитору:

  • остаток задолженности («тело» кредита);
  • начисленные проценты, пени и штрафы;
  • комиссии за обслуживание счёта;
  • неустойку.

Конкретный размер задолженности может быть скорректирован в процессе заключения сторонами мирового соглашения, но по умолчанию на поручителя ложится обязанность погасить все долги банкрота.

Как правило, в договорах поручительства прописывается именно солидарная ответственность. Нужно уделить этому моменту внимание, прежде чем подписывать договор. Как показывает судебная практика, если основной плательщик не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право потребовать долг и от заёмщика, и от поручителя, и от них обоих в установленной пропорции.

В этих случаях возможно появление такой ситуации, когда никто не сможет исполнить свои обязательства. В результате кредитором через суд может быть запущена процедура банкротства поручителя. Это означает, что с него взыщут все деньги в пределах прожиточного минимума, конфискуют и продадут на аукционе имущество, чтобы по максимуму расплатиться с держателем долга.

Чтобы избежать подобного, заранее стоит уточнить, какой вид ответственности будет применяться и попробовать сменить солидарную на субсидиарную. Это значит, что банк, МФО или частный кредитор смогут направить свои претензии поручителю только в следующих случаях:

  • должник нарушил свои обязательства (например, умышленно скрыл наличие имущества или вовсе отказался платить по долгам);
  • к плательщику предъявили требование рассчитаться по кредиту раньше срока (на практике это происходит крайне редко);
  • при банкротстве заёмщика его имущества не хватило для погашения обязательств.

Говоря простым языком, при субсидиарной ответственности, если плательщик просто просрочит очередной взнос по кредиту, то банк не будет обращаться к поручителю – пока не наступит один из указанных выше случаев. А вот если присутствует солидарная ответственность служба безопасности начнёт обращаться ко всем, кто указан в договоре займа, при первой же просрочке, возникшей хотя бы на неделю.

Возможно ли банкротство поручителя без решения суда

По закону признание финансовой несостоятельности любого человека или юридического лица производится исключительно по решению суда. Направить иск о банкротстве может либо сам заёмщик, либо кредитор.

Таким образом, осуществить банкротство поручителя физического лица без решения суда нельзя. Более того, кредитор может направить соответствующий иск только после инициализации процедуры банкротства в адрес основного плательщика. Примет ли его суд – зависит от финансового состояния должника. Если его имущества хватит, чтобы расплатиться с кредиторами, то собственность и финансы доверителей затронуты не будут.

Если же банкрот не сможет выплатить долг, то на остаток суммы будет направлено взыскание в адрес поручителя. Далее, возможны три варианта:

  • у должника не хватает средств и имущества, и он инициализирует банкротство;
  • стороны идут на мировое соглашение, и формируется индивидуальный график погашения задолженности;
  • поручитель за счёт собственных средств погашает долг перед банком.

С целью психологического воздействия на заёмщика кредитор может направить в суд так называемый фиктивный иск. Он подаёт в суд пакет документов, но при этом не оплачивает госпошлину и фактически не даёт ход процессу. Фиктивный иск – это больше способ психологического давления на неплательщиков, желание показать, что намерения банка серьёзные, и он готов пойти на крайние меры.

Поручителю и основному заёмщику нужно тщательно взвесить все «за» и «против», оценить своё финансовое положение и только после этого действовать. Иногда банкротство – действительно единственный способ избавиться от долгов.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица

Поручителями юридического лица обычно выступают учредители компании. При этом следует различаться поручительство и субсидиарную ответственность. Последняя возникает при банкротстве компании, и вменяется не только учредителям, но и генеральному директору, сотрудникам, всем контролирующим должника лицам.

Поручительство же обычно перестаёт действовать, если заёмщик оказался мошенником. Но для этого поручителю необходимо обратиться в суд и доказать, что банкротство было преднамеренным либо фиктивным и он был введён в заблуждение так же, как и кредитор.

В противном случае может быть запущено дело о банкротстве поручителя, если у того не хватит средств, чтобы рассчитаться по долгам основного заёмщика.

В соответствии с ГК РФ банкротство юридического лица влечёт за собой ликвидацию компании вместе со списанием всех её долгов, которые погасить невозможно за счёт капитала фирмы. И здесь имеет место юридическая коллизия.

По общему правилу, если обязательства прекращаются (а признание долга безнадёжным и его списание как раз и есть прекращение обязательств), то и поручительство теряет свою юридическую силу. Из этого можно сделать вывод, что, когда юрлицо ликвидировано, поручитель может не платить по его долгам. Однако сам смысл договора поручительства заключается в том, чтобы обезопасить кредитора и позволить тому получить хотя бы какие-то деньги после банкротства заёмщика.

В дело вносит ясность 367-я статья Гражданского кодекса, которая указывает, что поручительство не прекращается в связи с ликвидацией юридического лица, если кредитор успел предъявить к поручителю требование до окончания банкротства основного заёмщика. На практике это означает, что кредитору нужно успеть направить требование о взыскании до ликвидации фирмы-банкрота.

Наличие такой нормы становится тяжёлым ударом для поручителей юридических лиц, так как долги бизнеса обычно многократно превышают долги обычных людей. Следовательно, в большинстве случаев расплатиться собственными силами – нереально. Поэтому и приходится объявлять банкротство.

Может ли поручитель быть признан банкротом?

Чаще всего поручительство требуется при оформлении кредита. Это позволяет банку обезопасить себя на случай финансовой несостоятельности заёмщика. В случае невозможности взыскать долг с основного плательщика банк сможет обратиться в суд и через него потребовать погасить имеющийся кредит с лиц, указанных в договоре.

Избежать обязанности по погашению задолженности перед кредитором у поручителя не получится.

При этом нужно понимать, что у заёмщика возникает задолженность перед поручителем. После того как последний погасит задолженность своего доверенного лица, он сможет направить регрессный иск на взыскание платежей с заёмщика – т. е. плательщику в любом случае придётся выплачивать свои долги.

Банк сначала направляет иск на взыскание денег с основного заёмщика. Если тому нечем расплатиться, то он может объявить своё банкротство (либо за него это сделает кредитор). Затем остаток долга «перекинется» на созаёмщиков.

Если кто-то из них не сможет за счёт имеющихся на руках средств погасить обязательства, то он будет вынужден в свою очередь объявить о своей финансовой несостоятельности.

Процедура банкротства поручителя производится точно в таком же порядке, как и основного заёмщика. Он может потерять имущество, денежные средства, недвижимость и т. д.

Поэтому следует внимательно отнестись к подписанию бумаг и не выступать доверителем у людей с сомнительным финансовым прошлым.

Основания для признания банкротства поручителя

Для того чтобы поручитель должника был признан банкротом, необходимо одновременное совпадение нескольких оснований:

  • имеется судебное решение о взыскании основного долга и процентов с поручителя за невозможностью получить деньги от основного должника;
  • общий размер обязательств превышает 500 тыс. рублей (либо меньше этого порога, но у плательщика не хватает в собственности имущества, чтобы расплатиться с долгами путём его продажи);
  • лицо не в состоянии выплатить долг за счёт своих средств.

Это ключевые требования к поручителю при банкротстве. Если они не выполняются, то могут быть инициализированы другие варианты:

  • реструктуризация задолженности по решению суда – в её ходе обычно списываются проценты и пени, а ставка снижается до размера ставки рефинансирования;
  • реструктуризация долгов по мировому соглашению.

В последнем случае условия погашения и график платежей могут быть представлены в любом виде – главное, чтобы они устраивали кредитора и нового плательщика.

Что должен делать поручитель при банкротстве

Так как поручителю приходится брать на себя долг основного должника, то для реализации собственного банкротства ему необходимо:

  • подать в суд иск с требованием признать себя финансово несостоятельным вследствие невозможности выполнить обязательства по погашению долга за своё доверенное лицо;
  • представить сведения об имеющемся в собственности имуществе и состоянии денежных счетов во всех банках;
  • подготовить документы о проведённых сделках по отчуждению имущества стоимостью более 50 тысяч рублей за последние 3 года.

В случае признания поручителя финансово несостоятельным производится продажа его имущества для максимально возможного удовлетворения денежных требований кредиторов. Список собственности, подлежащей конфискации, прописан в федеральном законе. Арбитражный управляющий не имеет право реализовывать:

  • единственную жилую площадь;
  • инструменты, необходимые для ведения трудовой деятельности;
  • продукты питания и лекарства;
  • детские вещи, игрушки, книги, одежду;
  • личные вещи;
  • памятные награды, медали, ордена, кубки и т. д.;
  • топливо для обогрева и приготовления пищи;
  • домашних животных и т. д.

Если собственности нового плательщика не хватит, чтобы расплатиться с кредиторами, то остальные долги будут признаны безнадёжными и спишутся.

В случае одновременного банкротства обоих лиц поручитель не сможет истребовать компенсации от заёмщика, так как долги будут считаться уже не существующими.

Последствия для поручителя от признания основного заёмщика банкротом

Если заёмщика признали банкротом, то главными последствиями для поручителя будут:

  • обращение взыскания остатка долга на него;
  • риск утраты имущества вследствие банкротства или необходимости продажи собственности, чтобы расплатиться по долгам деньгами;
  • испорченная кредитная история.

Если ситуация выправится так, что поручитель не вынужден будет объявлять себя банкротом, то после погашения долга за заёмщика он сможет потребовать с него возврата всех средств. Если же тот сам объявил о своей финансовой несостоятельности, то право истребовать компенсацию пропадает.

Так как ответственность поручителя при банкротстве должника обычно солидарная, то кредитор направляет в его адрес требование о погашении остатка долга автоматически, после инициации процедуры. Если не выплатить деньги в назначенный срок, то банк или частный займодавец вправе предъявить иск о банкротстве и доверителя.

Самый неприятный момент в этом – проведение конкурсного производства, в ходе которого изымается дорогостоящее имущество.

Последствия финансовой несостоятельности для поручителя такие же:

  • запрет на занятия коммерческой деятельностью;
  • невозможность занимать управленческие посты и поступать на госслужбу;
  • ограниченность в распоряжении средствами и имуществом;
  • необходимость оповещать работодателя и банк о прошедшей процедуре финансовой несостоятельности.

Все эти ограничения будут действовать в течение 5 лет после банкротства.

Когда поручительство прекращается

Возможность прекращения поручительства при банкротстве заёмщика возникает при наличии таких обстоятельств:

  • обязательства были исполнены за счёт имущества основного плательщика;
  • кредитор направил взыскание на другое лицо;
  • заимодавец решил отказаться взыскивать долги с прочих лиц;
  • истёк срок поручительства, указанный в договоре кредитования.

Кроме того, если кредитор не успел направить требования об истребовании долга с поручителей до окончательного завершения банкротства заёмщика, то он тоже теряет своё право. Но как правило, заимодавцы тщательно изучают документы и используют все возможности вернуть свою собственность.

Судебная практика

Суды при рассмотрении дел о банкротстве обычно встают на сторону кредитора, а заёмщику и поручителю приходится расплачиваться за долги собственных имуществом. Рассмотрим наиболее типичные ситуации, когда суд выносит однозначные решения.

Например, рязанский суд принял 13 октября 2015 года решение по делу 2–1387/2015 в пользу кредитора, разделив между созаёмщиком и заёмщиком обязательства по уплате долга основному держателю долга. Аналогично решение челябинского суда от 16 марта 2012 года – апелляционная комиссия постановила, что поручительство действует даже при банкротстве должника.

Пассивность поручителя может стать основанием для решения суда не в его пользу. Если же он будет активно участвовать в процессе, помогать заёмщику разобраться с долгами, разбираться с документами, суд может принять эти моменты за смягчающие обстоятельства и более лояльно отнестись к плательщикам.

Кроме того, суд руководствуется здравым смыслом и положениями законодательства при вынесении решения. Например, в 2017 году в Забайкальском крае произошёл следующий случай. Кредитор направил денежное требование к заёмщику, но тот скончался. В результате банк попытался взыскать долг с поручителей. Однако они обратились в суд, поскольку сочли, что кредитор должен был обращать взыскание к прямым наследникам плательщика. Судья встал на сторону истцов, и банк был вынужден обращаться именно к наследникам, причём после того, как те вступили в наследование.

Таким образом, поручительство – это очень важный и ответственный шаг. И банкротство заёмщика не является освобождением от обязательств: кредитор может потребовать уплаты долга с него. Здесь важно знать свои права и обязанности, чтобы не доводить до банкротства и себя.

Задать вопрос
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Роман Абдрахманов / автор статьи
Ведущий специалист по банкротству физических лиц. Заместитель руководителя Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг. Руководитель отдела продаж.
Загрузка ...
bankrotof.net
Adblock
detector