Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица

ипотека после банкротства Банкротство физических лиц

Банкротство дает возможность законным способом расквитаться с долгами и начать жизнь «с чистого листа». Однако в соответствии с ФЗ №127 на банкрота накладывается ряд ограничений, поэтому должники, желающие в дальнейшем улучшить жилищные условия, задаются вопросом «Возможна ли ипотека после банкротства?». Чтобы найти ответ, нужно понять, как банкротство влияет на кредитную историю и как ограничивает номинальное право бывшего должника на оформление нового ипотечного займа.

Вправе ли банкрот взять ипотеку

Статья 213.30 закона «о банкротстве» содержит исчерпывающий перечень последствий процедуры для должника-банкрота. Пункт 1 этой статьи обязывает банкрота в течение ближайших пяти лет сообщать кредитору о статусе банкрота до заключения договора. Таким образом, законодательство не ограничивает право физического лица.
Взять ипотеку после банкротства, но обязывает предупредить банк о своем статусе. Окончательное решение в одобрении или отказе в предоставлении ипотечного займа остается за банком.

Банкротство и кредитная история

При рассмотрении анкеты на ипотеку банк в первую очередь делает запрос кредитной истории предполагаемого заемщика. Гражданин, прошедший процедуру банкротства физлица, всегда имеет низкий кредитный рейтинг. Так происходит по ряду причин:

  • Трехмесячная просрочка по действующим кредитам – это одно из обязательных условий для банкротства физлица. Информация обо всех этих просрочках хранится в Бюро кредитных историй, снижая общий рейтинг.
  • Банкротству чаще всего предшествует исполнительное производство, призванное взыскать с должника просуженную задолженность по кредитам. Факт такого судебного процесса негативно сказывается на кредитном рейтинге.
  • Информация о списании долгов в результате процедуры признания банкротства передается в Бюро кредитных историй, снижая уровень доверия к должнику со стороны будущих кредиторов.
Эксперт сайта
Фасаховва Елена Александровна
Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.
Задать вопрос
Несмотря на то что перечисленные факторы существенно понижают кредитный рейтинг должника, они не накладывают прямого запрета на получение кредита.

Как ипотечные банки относятся к банкротам

Конечно, ссуды в пользу банкротов банки расценивают, как высокорисковые. С другой стороны, своевременная инициация процедуры банкротства расценивается кредитными аналитиками, как подтверждение финансовой грамотности и ответственности гражданина. Банк с большей вероятностью согласится кредитовать банкрота, чем человека с текущей просрочкой по действующему кредиту.

Самостоятельная подача заявления на банкротство подтверждает финансовую дисциплину должника. Такой заемщик не пытается скрыться от кредиторов, а ищет решение денежных проблем: подает заявление о реструктуризации, оформляет кредитные каникулы, а в безвыходной ситуации – подает на банкротство. Банк может лояльно отнестись к заемщику-банкроту в том случае, если его финансовое положение значительно улучшилось. Например, нашел высокооплачиваемую работу и скопил средства на первоначальный взнос по ипотеке.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Личные финансовые аналитики рекомендуют состоявшимся банкротам постепенно повышать свой кредитный рейтинг:

  1. Выждать 6–12 месяцев с момента объявления судебного решения и постараться оформить POS-кредит в магазине. Следует последовательно подавать заявки в разные банки, ожидая положительного решения.
  2. Получить микрозайм в МФО. Вовремя возвращенный долг немного повысит рейтинг банкрота в БКИ. С другой стороны, при ручном анализе микрозайм может сигнализировать о проблемах с финансами.
  3. Оформить кредитную карту в банке, который согласится кредитовать банкрота. Со временем оформить в том же банке небольшой потребительский кредит и своевременно его погасить.
  4. Купить ценное имущество, если это было в планах, а текущее положение финансов позволяет. Покупка дачи, машины или гаража продемонстрирует банку тот факт, что дела пошли в гору.
  5. Выбрать созаемщика (при необходимости) и поручителей из числа людей с хорошей кредитной историей и белой зарплатой.

Как повысить шансы на получение ипотеки после банкротства

Повысить шансы на одобрение ипотеки поможет:

  • высокий стабильный доход в крупной и надежной компании;
  • привлечение созаемщика с отличной кредитной историей и высокой зарплатой;
  • привлечение поручителя, будет лучше, если поручителей будет несколько;
  • обращение в недавно образованные региональные банки – такие кредитные организации заинтересованы в наращивании кредитного портфеля, поэтому лояльнее относятся к будущим клиентам.

В каких банках одобряют ипотеки банкротам

В целом банки достаточно лояльны к банкротам, желающим оформить ипотеку. Они предъявляют к ним те же требования, что и к другим заемщикам. Высокий риск невозврата компенсируется большой процентной ставкой и стоимостью залога, который в случае ипотеки обязательно оформляется на объект недвижимости. Вполне вероятны повышенные требования банка к поручителям и созаемщикам, к размеру первоначального взноса.

Алгоритм проверки благонадежности заемщика является коммерческой тайной кредитной организации и не подлежит разглашению. Невозможно заранее точно просчитать, какой банк одобрит заявку банкрота, а какой отклонит. По данным ресурса banki.ru, проанализировал отзывы своих пользователей и выделил три банка, которые точно выдают ипотечные займы банкротам:

  1. «Абсолют банк» готов заключить ипотечный договор с клиентом, оформившим банкротство более 5 лет назад и подходящим по другим условиям.
  2. «Банк Восточный» охотно кредитует банкротов в рамках потребительских кредитов, но одобрение ипотеки, возможно только спустя 5 лет с момента списания задолженностей.
  3. «Банк ВТБ» принимает решение об одобрении ипотеки, опираясь на текущее материальное положение должника и совокупный риск невозврата. Сам по себе факт завершившегося банкротства не является поводом для отказа в ипотеке.
Читайте далее:

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Исходя из практики, можно выделить обстоятельства, которые наверняка помешают банкроту получить одобрение по заявке на ипотеку:

  • Банкрот не заявил вовремя о своем банкротстве. Заявление в суд было подано кредиторами.
  • Маленький подтвержденный доход банкрота. Его финансовое положение не улучшилось с момента вынесения судебного решения.
  • Прошло менее полугода после объявления банкротства и списания долгов.

Банкротство – это законный способ решить проблему закредитованности, но он портит кредитную историю человека и не дает начать отношения с банками «с нуля». Любая кредитная организация будет оценивать договор с банкротом, как высокорисковый.

bankrotof.net
Добавить комментарий