Ипотечное кредитование связывает нерушимыми обязательствами двух лиц. Что делать, в период ипотечного срока, когда один из созаемщиков становится банкротом? Какая ответственность ложится на второго заемщика, и отвечает ли он по обязательствам несостоятельного партнера? О тонкостях кредита на недвижимость, когда один из плательщиков становиться несостоятельным расскажем в статье.
Кто такой созаемщик
Банковская система выработала механизм завлечения клиентов всевозможными мнимыми преимуществами. Одна из них — предоставление ипотечного кредитования. Особенность его — передача банку в залог приобретаемой недвижимости.
Ипотека в условиях скромного уровня доходов населения РФ единственный выход приобретения жилья. Не все претенденты на оформление кредита могут единолично справиться с бременем выплат 5–15 лет. В таких случаях банки предлагают оформить договор с участием других лиц: супругов или близких родственников. Они и выступают созаемщиками.
В этих случаях бремя расходов равномерно распределяется между двумя плательщиками, а кредитор получает дополнительную гарантию того, что выданные деньги будут возвращены усилиями созаемщика или поручителя, если один из плательщиков не будет выполнять обязательства из-за банкротства.
Читайте также: Отвечает ли супруг за банкротство супруга после развода
Отличие созаемщика и поручителя
Два лица, на которых лежит бремя исполнения обязательств по ссуженным средствам из собственного дохода. Первый — в равной степени несет обязательства, наравне с основным заемщиком. При недостаточности средств банк обращается к следующему из подписанцев.
До окончания срока ипотеки для банка не имеет значения, владеют ли созаемщики долями в приобретенной недвижимости. При наступлении неплатежеспособности основного участника договора, обязательства переходят к ним в полном объеме.
Поручитель – выступает гарантом обеспечения возвратности займа. Несет субсидиарную ответственность. На него возлагается обязанность по выплате недостающей суммы займа, либо солидарную ответственность. Его правовой статус приближается к созаемщику, с той разницей, что в отличие от последнего у него не возникает права собственности на залог.
Главное отличие этих участников ипотечного договора заключается в следующем:
Созаемщик — привлекается для повышения кредитного рейтинга. Суммированные доходы позволяют рассчитывать на большую сумму займа. Являясь полноправным участником договора, он приобретает право на налоговые льготы.
Поручитель – выступает гарантом обеспечения сделки. Он не влияет на кредитный рейтинг заемщика, а подтверждает готовность исполнить обязательства при неплатежеспособности основного участника. В том случае, если у заемщика не хватит денег для закрытия кредита после реализации ипотечной квартиры, обязанности по выплате остатка долга перейдут на поручителя. Тот, в свою очередь, может в судебном порядке взыскать эти деньги с того, за кого он поручился.
Читайте также: Солидарная и субсидиарная ответственность, в чем отличие
Последствия для основного должника при банкротстве созаемщика
Неплатежеспособность порождает негативные последствия:
- банк потребует досрочно погасить кредит, чтобы предотвратить потерю денег вследствие снижения платежеспособности заемщиков;
- при задержке с исполнением договора выставляет на торги предмет залога, чтобы компенсировать потери;
- потребовать от основного заемщика подтверждение доходов, достаточных для выплаты долга и процентов;
- рекомендовать привлечь к договору другого участника или поручителя.
При банкротстве одного из подписанцев ипотеки надо обратиться в банк за изменением условий договора. Исключить из него банкрота и включить других плательщиков, либо переоформить договора на себя.
Статьи:Не надо экономить на страховании ипотечного договора! Это позволит переложить бремя погашения ипотеки на страховую компанию при возникновении непредвиденных ситуаций или смерти одного из участников сделки.
Банкротство супруга-созаемщика
Правовые последствия разорения одного негативно сказываются на втором из-за общности имущества в браке. По ипотечным обязательствам независимо от того, состоят ли на момент банкротства в брачных отношениях, владеют ли долей недвижимости, супруг, не являющийся банкротом, исполняет обязательства по договору. На это указывает решение коллегии по экономическим спорам ВС РФ (материалы дела № А40-88853/2016).
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: 8 (800) 301-93-70 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ) Это быстро и бесплатно!