Коллекторское агентство, что это такое и каким законным требованиям должно соответствовать

Важно знать, кто считается коллектором, какие действия и методы его работы могут считаться правомерными, а какие находятся вне правового поля. К чему следует быть готовым и как себя правильно вести, если взаимодействие с коллекторским агентством неизбежно.

Когда и где появились первые коллекторские агентства

История коллекторских агентств началась в США ещё в середине прошлого века. В России официальной датой их рождения считается 9 августа 2004 года, когда была зарегистрирована первая профессиональная служба – ФАСП.

Необходимость привлечения специалистов к работе с проблемными долгами обусловило то, что вначале «нулевых» довольно большой процент банковских кредитов не возвращался. А заниматься отдельно каждым недобросовестным клиентом у банкиров не было возможности.

Сегодня в работе с кредиторами коллекторские агентства используют одну из двух схем.

1. Выступая как представитель интересов кредитной организации, агентство не заключает договор о выкупе долга. В этом случае должник по-прежнему платит банку, а агентство-посредник за свои услуги получает от 10% до 50% общей суммы.
2. Агентство полностью выкупает долг за 30%–40% от его общей суммы. В этом случае все деньги, которые будут взысканы с должника, достаются коллекторам в качестве вознаграждения.

Читайте также: Как разговаривать с коллекторами — по телефону и при встрече

Кого берут на работу коллектором

Основной задачей коллектора является разъяснение должнику юридических последствий невыплаты долга и поиск возможных вариантов его погашения. Поэтому солидные агентства имеют в штате опытных юристов. Они знают своё дело и могут подробно описать сложившуюся ситуацию.

Кроме того, предпочтение при приёме на работу отдаётся выпускникам педагогических, экономических и военных вузов. Но наилучшим вариантом считаются бывшие работники правоохранительных органов и представители банковских служб по взиманию задолженности. Ведь разговор с неплательщиком должен проходить в вежливой, но жёсткой форме.

Штат агентства, в который по закону должно входить не менее трёх человек, может также включать финансового аналитика, бухгалтера, психолога и других специалистов.

Последовательность работы

Чтобы добиться возврата средств, которые не отдаёт должник, работа с ним обычно проходит в несколько этапов.

Взыскание задолженности на стадии от 30 до 90 дней

Этот этап считается ранним. Долг коллекторам в первые три месяца просрочки передаётся лишь в двух случаях.

1. Когда должник отказывается платить. Тут важно разобраться в причинах отказа и подробно разъяснить возможные последствия.
2. Когда за всё время по кредиту не было выплачено ни рубля. Отказ от долговых обязательств может привести к уголовной ответственности за мошенничество. Это необходимо довести до сведения должника.

Взыскание задолженности на стадии свыше 90 дней

На этом этапе коллекторы приступают к более жёсткому давлению на неплательщика. Звонки по телефону с приглашением прийти «на разговор» в офис, посещение на дому, визиты на работу – таков далеко не полный перечень пускаемых в ход мер воздействия. Именно в этот период могут предприниматься попытки надавить на должника через поручителей, родственников и даже соседей по дому. Поэтому важно выработать правильную линию поведения.

Это нужно знать: Что делать если коллекторы пришли домой — как себя вести

Взыскание в судебном порядке

Это заключительный этап работы с должником, который, как правило, начинается со 150–180-го дня возникновения просрочки платежа. Завершается он вынесением судебного решения и его исполнением.

Однако коллекторы не заинтересованы доводить дело до суда. Зачастую злостные неплательщики не имеют стабильного дохода и взыскать с них деньги, даже с помощью Фемиды, очень сложно. Кроме того, судебное разбирательство затягивает процесс возврата средств. Да и окончиться оно может составлением акта о невозможности взыскания с последующим списанием задолженности. Поэтому коллекторы предпочитают решать все проблемы в досудебном порядке.

Читайте также: Как коллекторы выбивают долги и что могут сделать с должником

Права коллекторов

Для установления контакта с должником коллектор имеет право использовать любую доступную информацию о его местонахождении. Располагая ею, он может:

• отправлять должнику текстовые и голосовые сообщения о наличии задолженности;
• вести с ним почтовую переписку (обычную и электронную);
• звонить должнику не чаще одного раза в сутки, дважды в неделю и восьми раз в месяц – с 8:00 до 21:00 по будням и с 9:00 до 20:00 в выходные дни и праздники;
• встречаться с должником лично не чаще одного раза в неделю, при этом тот вправе отказаться от такой встречи или отправить на неё своего представителя.

Эксперт сайта

Роман Абдрахманов

Закончил Тульский государственный университет по специальности: юриспруденция. Повышение квалификации по единой программе подготовки арбитражных управляющих. Являюсь действующим помощником арбитражного управляющего.

Задать вопрос

Беспокоить звонками родственников можно лишь в том случае, если они являются поручителями по кредиту.

Все эти нормы установлены на сегодня Федеральным Законом от 03.07.2016 №230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Читайте также: Могут ли коллекторы звонить в выходные и праздничные дни

На что коллекторы не имеют прав

Закон чётко ограничивает их полномочия. Им категорически запрещено:

• без разрешения вторгаться в жилище должника;
• наносить вред его имуществу, а также портить имущество третьих лиц (например, разрисовывать надписями стены подъездов);
• звонить должнику на работу;
• запугивать и обманывать;
• использовать в разговоре грубую и ненормативную лексику.

Арест счетов, опись имущества, признание действий мошенническими – всё это является прерогативой судебных органов. Коллекторы не правомочны выносить подобные решения.

Угрозы при встрече и по телефону

Угрожать любым способом должнику, его родственникам и знакомым безоговорочно запрещено. Если коллекторы применяют подобный приём, сразу нужно обращаться в полицию.

Скачать образец жалобы на коллекторов в полицию

Есть и те, с кем коллекторы работать не имеют права. К этой категории должников относятся:

• несовершеннолетние;
• заёмщики, находящиеся в процессе банкротства;
• недееспособные или ограниченно дееспособные люди;
• больные, проходящие стационарное лечение;
• индивидуальные предприниматели, чьи долги возникли в ходе ведения бизнеса.

Если звонят по чужим долгам

Заставить платить кредит за кого-либо не может никто. Исключение составляют ситуации, когда по договору человек выступает поручителем или является наследником должника. Разобраться в том, правомерны ли требования, можно при первом разговоре. При желании можно предоставить контакты заёмщика, если его не могут найти.

Читайте также: Если коллекторы звонят по чужому кредиту

Психологическое давление через родственников, знакомых и поручителей

Иногда коллекторы могут пытаться заручиться поддержкой знакомых и близких должника. Если те настроены негативно и выступают против коллекторских звонков, можно обратиться за помощью к контролирующим органам. Что касается угроз, поступающих в их адрес, – они также относятся к противозаконным действиям и должны пресекаться на корню.

Читайте также: Как часто имеют право звонить коллекторы

Спокойное общение

В идеале перед началом общения с коллектором нелишне ознакомиться с действующим законодательством. Чем больше ссылаться на нормы закона и требовать их соблюдения, тем выше вероятность ведения диалога в конструктивном ключе.

В беседе нужно держаться ровно, сохраняя хладнокровие и деловой тон.

Разговор рекомендуется записывать на диктофон. В дальнейшем запись может помочь вам отстаивать свои права. Но предварительно об этом нужно предупредить собеседника.

Грубить и угрожать коллектору нельзя. Как любой гражданин, он тоже имеет право обратиться к правоохранителям. Тогда, помимо кредита, придётся компенсировать ещё и моральный ущерб.

Реестр коллекторских агентств ФССП и их рейтинг

Что могут сделать коллекторы с должником в 2024

Как противостоять

Взыскание долгов с физических лиц возможно лишь в рамках действующего законодательства. Именно поэтому не нужно вестись на угрозы и бояться. Как правило работники коллекторских агентств не переходят к конкретным действиям, ограничиваясь лишь устными предупреждениями. Однако, чтобы обезопасить себя и близких, лучше не терпеть произвол. Даже при незначительных нарушениях следует сразу обращаться за помощью.

Это нужно знать: Отказ от взаимодействия с коллекторами — образец заявления

Жалоба в прокуратуру и НАПКА

Если коллекторы угрожают, следует сразу вызывать полицию. Угрозы, порча имущества и его изъятие – абсолютно незаконные способы борьбы с неплательщиками. Поэтому нужно без промедления обращаться за помощью в правоохранительные органы, предоставив чёткие доказательства (видео, аудиозаписи, фото, СМС), которые подтвердят факт неправомерности действий и морального давления.

Помочь могут и обращения в прокуратуру, Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Сюда можно подать претензию на работу коммерческой организации, если действия коллекторов не носят явно уголовного характера.

Скачать образец жалобы на коллекторов в прокуратуру

Скачать образец жалобы на коллекторов в центробанк

Читайте также: 7 инстанций куда жаловаться на коллекторов, образец жалобы

Как подать в суд на коллекторов

Незаконные действия по «выбиванию долга» можно оспорить в суде, подав иск как на коллекторское агентство в целом, так и на отдельных его работников. Для этого необходимо собрать пакет документов, в который войдут кредитный договор, а также бумаги, подтверждающие попытки должника урегулировать конфликт с кредитором (переписка, договор о реструктуризации задолженности) и невозможность выполнения им на данный момент обязательств. Письменные свидетельские показания, распечатки с указанием времени звонков, письма с угрозами, записи телефонных переговоров – всё это также пригодится в суде. Кроме того, нужно грамотно составить исковое заявление с подробным описанием незаконных действий коллекторов.

Каким бы ни оказалось в итоге судебное решение, на время разбирательства дела начисление штрафных санкций будет приостановлено. А если суд придёт к выводу, что сама работа агентства незаконна, его попросту закроют.

Это нужно знать: Освобождает ли банкротство физического лица от долгов

Подведем итог

В завершение стоит отметить: работа современных коллекторских агентств постепенно входит в цивилизованное русло. В немалой степени этому способствует не только совершенствование законодательства, но и рост правовой грамотности населения.

Если всё же вам пришлось столкнуться с грубостью и угрозами, не впадайте в панику. Постарайтесь объяснить оппоненту, что вы знаете как свои права, так и права коллекторских агентств. И что доведение дела до судебного разбирательства в этой ситуации гораздо выгодней вам, чем тем, кто хочет вернуть просроченную задолженность.

А вообще, старайтесь жить по средствам. Долги не только усложняют нашу жизнь. Рано или поздно их всё равно придётся возвращать кредиторам.