Кто такие коллекторы и законны ли их требования

Платить по долгам следует неукоснительно. Даже если не очень хочется. Иначе вами могут заняться работники коллекторского агентства – коммерческой организации, специализирующейся на возвратах просроченной дебиторской задолженности. При этом коллекторы работают не только с неплательщиками банков и микрофинансовых компаний. Объектом их интереса являются, например, должники торговых фирм и даже те, кто, взяв у знакомого взаймы под расписку «до получки», по каким-то причинам не спешит вернуть обещанное.

Важно знать, что такое коллекторское агентство, какие действия и методы его работы могут считаться правомерными, а какие находятся вне правового поля. К чему следует быть готовым и как себя правильно вести, если общение с коллекторами неизбежно.

Когда и для чего появились коллекторские агентства

История коллекторских агентств началась в США ещё в середине прошлого века. В России официальной датой их рождения считается 9 августа 2004 года, когда была зарегистрирована первая профессиональная служба – ФАСП.

Необходимость привлечения специалистов к работе с проблемными долгами обусловило то, что вначале «нулевых» довольно большой процент банковских кредитов не возвращался. А заниматься отдельно каждым недобросовестным клиентом у банкиров не было возможности.

Сегодня в работе с кредиторами коллекторские агентства используют одну из двух схем.

  1. Выступая как представитель интересов кредитной организации, агентство не заключает договор о выкупе долга. В этом случае должник по-прежнему платит банку, а агентство-посредник за свои услуги получает от 10% до 50% общей суммы.
  2. Агентство полностью выкупает долг за 30%–40% от его общей суммы. В этом случае все деньги, которые будут взысканы с должника, достаются коллекторам в качестве вознаграждения.

Берём чужое – отдаём своё

Почему люди не возвращают долги вовремя? Причины тому могут быть разные.

Например, если кредит был взят в браке, после развода одному из супругов часто бывает сложно выплатить даже половину. Болезнь, потеря работы, уменьшение заработка также становятся причиной стеснённых материальных обстоятельств.

Редко, но случается, что вас просят оформить на себя кредит для знакомого или родственника. А потом возвращать эти деньги не торопятся, ведь формально платить обязано другое лицо.

Долг может возникнуть и из-за безответственности заёмщика. Под влиянием порыва человек иногда набирает кредиты, не просчитав свой бюджет. В этом случае, даже имея стабильный доход, он не может вернуть взятую сумму и в итоге вовсе перестаёт платить, преуменьшая серьёзность последствий.

Общаться будем вежливо, но жёстко

Основной задачей коллектора является разъяснение должнику юридических последствий невыплаты долга и поиск возможных вариантов его погашения. Поэтому солидные коллекторские агентства имеют в штате опытных юристов. Они знают своё дело и могут подробно описать сложившуюся ситуацию.

Кроме того, предпочтение при приёме на работу отдаётся выпускникам педагогических, экономических и военных вузов. Но наилучшим вариантом считаются бывшие работники правоохранительных органов и представители банковских служб по взиманию задолженности. Ведь разговор с неплательщиком должен проходить в вежливой, но жёсткой форме.

Штат агентства, в который по закону должно входить не менее трёх человек, может также включать финансового аналитика, бухгалтера, психолога и других специалистов.

Раз, два, три – долг верни

Чтобы добиться возврата средств, которые не отдаёт должник, работа с ним обычно проходит в несколько этапов.

Soft Collection. Взыскание задолженности на стадии от 30 до 90 дней.

Этот этап считается ранним. Долг коллекторам в первые три месяца просрочки передаётся лишь в двух случаях.

  1. Когда должник отказывается платить. Тут важно разобраться в причинах отказа и подробно разъяснить возможные последствия.
  2. Когда за всё время по кредиту не было выплачено ни рубля. Отказ от долговых обязательств может привести к уголовной ответственности за мошенничество. Это необходимо довести до сведения должника.

Hard Collection. Взыскание задолженности на стадии свыше 90 дней

На этом этапе коллекторы приступают к более жёсткому давлению на неплательщика. Звонки по телефону с приглашением прийти «на разговор» в офис, посещение на дому, визиты на работу – таков далеко не полный перечень пускаемых в ход мер воздействия. Именно в этот период могут предприниматься попытки надавить на должника через поручителей, родственников и даже соседей по дому. Поэтому важно выработать правильную линию поведения.

Это заключительный этап работы с должником, который, как правило, начинается со 150–180-го дня возникновения просрочки платежа. Завершается он вынесением судебного решения и его исполнением.

Однако коллекторы не заинтересованы доводить дело до суда. Зачастую злостные неплательщики не имеют стабильного дохода и взыскать с них деньги, даже с помощью Фемиды, очень сложно. Кроме того, судебное разбирательство затягивает процесс возврата средств. Да и окончиться оно может составлением акта о невозможности взыскания с последующим списанием задолженности. Поэтому коллекторские агентства предпочитают решать все проблемы в досудебном порядке.

Согласно букве закона. Права коллекторов

Для установления контакта с должником коллектор имеет право использовать любую доступную информацию о его местонахождении. Располагая ею, он может:

  • отправлять должнику текстовые и голосовые сообщения о наличии задолженности;
  • вести с ним почтовую переписку (обычную и электронную);
  • звонить должнику не чаще одного раза в сутки дважды в неделю – с 8:00 до 21:00 по будням и с 9:00 до 22:00 в выходные дни; общее количество таких звонков не должно превышать восьми в месяц;
  • встречаться с должником лично не чаще одного раза в неделю, при этом тот вправе отказаться от такой встречи или отправить на неё своего представителя.

Беспокоить звонками родственников можно лишь в том случае, если они являются поручителями по кредиту.

Все эти нормы установлены на сегодня Федеральным Законом от 03.07.2016 №230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Запрещённые приёмы. На что коллекторы не имеют права

Закон чётко ограничивает полномочия взыскателей долгов. Им категорически запрещено:

  • без разрешения вторгаться в жилище должника;
  • наносить вред его имуществу, а также портить имущество третьих лиц (например, разрисовывать надписями стены подъездов);
  • звонить должнику на работу;
  • запугивать и обманывать;
  • использовать в разговоре грубую и ненормативную лексику.

Арест счетов, опись имущества, признание действий мошенническими – всё это является прерогативой судебных органов. Коллекторы не правомочны выносить подобные решения.

Угрозы при встрече и по телефону

Угрожать любым способом должнику, его родственникам и знакомым безоговорочно запрещено. Если коллекторы применяют подобный приём, сразу нужно обращаться в полицию.

Заставить платить кредит за кого-либо не может никто. Исключение составляют ситуации, когда по договору человек выступает поручителем или является наследником должника. Разобраться в том, правомерны ли требования, можно при первом разговоре. При желании можно предоставить контакты заёмщика, если его не могут найти.

Психологическое давление через родственников, знакомых и поручителей

Иногда коллекторы могут пытаться заручиться поддержкой знакомых и близких должника. Если те настроены негативно и выступают против коллекторских звонков, можно обратиться за помощью к контролирующим органам. Что касается угроз, поступающих в их адрес, – они также относятся к противозаконным действиям и должны пресекаться на корню.

Исключительные должники

Есть и те, с кем коллекторы работать не имеют права. К этой категории должников относятся:

  • несовершеннолетние;
  • заёмщики, находящиеся в процессе банкротства;
  • недееспособные или ограниченно дееспособные люди;
  • больные, проходящие стационарное лечение;
  • индивидуальные предприниматели, чьи долги возникли в ходе ведения бизнеса.

Спокойствие, только спокойствие

В идеале перед началом общения с коллектором нелишне ознакомиться с действующим законодательством. Чем больше ссылаться на нормы закона и требовать их соблюдения, тем выше вероятность ведения диалога в конструктивном ключе.

В беседе нужно держаться ровно, сохраняя хладнокровие и деловой тон.

Разговор рекомендуется записывать на диктофон. В дальнейшем запись может помочь вам отстаивать свои права. Но предварительно об этом нужно предупредить собеседника.

Как противостоять коллекторскому произволу

Взыскание долгов с физических лиц возможно лишь в рамках действующего законодательства. Именно поэтому не нужно вестись на угрозы и бояться. Как правило работники коллекторских агентств не переходят к конкретным действиям, ограничиваясь лишь устными предупреждениями. Однако, чтобы обезопасить себя и близких, лучше не терпеть произвол. Даже при незначительных нарушениях следует сразу обращаться за помощью.

Кто такие антиколлекторы

Специалисты такого профиля появились в России относительно недавно. Антиколлектор – не антипод коллектора, а опытный юрист, который защищает и отстаивает права кредитных должников. Именно он может помочь обратиться в суд, чтобы оспорить сумму долга или добиться его реструктуризации, решить проблему рассрочки выплат и составления плана погашения задолженности.

Но работают антиколлекторы за процент от суммы списанного долга. Поэтому заниматься небольшими задолженностями им невыгодно.

Чем помогут прокуратура и НАПКА

Если коллекторы угрожают, следует сразу вызывать полицию. Угрозы, порча имущества и его изъятие – абсолютно незаконные способы борьбы с неплательщиками. Поэтому нужно без промедления обращаться за помощью в правоохранительные органы, предоставив чёткие доказательства (видео, аудиозаписи, фото, СМС), которые подтвердят факт неправомерности действий и морального давления.

Помочь могут и обращения в прокуратуру, Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Сюда можно подать претензию на работу коммерческой организации, если действия коллекторов не носят явно уголовного характера.

Идём в суд

Незаконные действия по «выбиванию долга» можно оспорить в суде, подав иск как на агентство в целом, так и на отдельных его работников. Для этого необходимо собрать пакет документов, в который войдут кредитный договор, а также бумаги, подтверждающие попытки должника урегулировать конфликт с кредитором (переписка, договор о реструктуризации задолженности и др.) и невозможность выполнения им на данный момент обязательств. Письменные свидетельские показания, распечатки с указанием времени звонков, письма с угрозами, записи телефонных переговоров – всё это также пригодится в суде. Кроме того, нужно грамотно составить исковое заявление с подробным описанием незаконных действий коллекторов.

Послесловие

В завершение стоит отметить: работа современных коллекторских агентств постепенно входит в цивилизованное русло. В немалой степени этому способствует не только совершенствование законодательства, но и рост правовой грамотности населения.

Если всё же вам пришлось столкнуться с грубостью и угрозами, не впадайте в панику. Постарайтесь объяснить оппоненту, что вы знаете как свои права, так и права коллекторских агентств. И что доведение дела до судебного разбирательства в этой ситуации гораздо выгодней вам, чем тем, кто хочет вернуть просроченную задолженность.

А вообще, старайтесь жить по средствам. Долги не только усложняют нашу жизнь. Рано или поздно их всё равно придётся возвращать кредиторам.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Роман Абдрахманов/ автор статьи
Ведущий специалист по банкротству физических лиц. Заместитель руководителя Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг. Руководитель отдела продаж.
Добавить комментарий

bankrotof.net
Adblock
detector