Активно меняется финансовая обстановка в стране. С 2014 года ключевая ставка ЦБ снизилась с 17% до 7%. Кредиты дешевеют. Подписанный два года назад договор уже не кажется выгодным, а процент приемлемым. Рефинансирование является своеобразной уступкой банковской системы по отношению к человеку, позволяя снизить процентную ставку и переплату по старым кредитам.
- Что такое рефинансирование кредита
- Уточняем все условия вашего кредита
- Ищем более выгодные условия
- Выясняем, какие еще траты могут вас ожидать
- Делаем расчет
- Подаем заявление в банк
- Какие условия к заемщику предъявляют банки
- Какие потребуются документы
- Важные нюансы
- Какие кредиты можно рефинансировать
- Плюсы и минусы
- Реструктуризация и рефинансирование — в чем разница
- Отзывы о рефинансировании
- Павел
- Рита
- Виктория Александровна
- Степан
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – перекредитование старого долга на новых условиях. Обычно рефинансирование предполагает такие изменения параметров ссуды, которые выгодны для заемщика (например, снижение процентной ставки). В противном случае услуга не будет востребована среди клиентов.
Банк-кредитор редко предлагает рефинансировать ранее выданный кредит, потому что не хочет терять прибыль, снижая процентную ставку. Однако иногда банки соглашаются перекредитовать действующего клиента, чтобы он не ушел к конкуренту.
Читайте также: 10 способов как законно не платить кредит и начать спокойно жить
Уточняем все условия вашего кредита
Освежить в памяти условия займа поможет бумажный экземпляр кредитного договора. Обратите внимание на основные моменты:
- срок, ставку, ежемесячный платеж;
- общую сумму переплаты;
- возможность досрочного погашения;
- необходимость ежегодного продления страховки;
- размер платы за обслуживание счета.
Читайте также: Как избавиться от долгов в МФО
Ищем более выгодные условия
Узнать, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты удобнее всего через интернет. Прежде всего, нужно оценивайте два параметра:
- Ожидаемая процентная ставка. Нужно понимать, что минимальный процент одобряют не всем.
- стоимость дополнительных платежей.
Среди всех предложений выберите самые привлекательные. Узнать все нюансы процедуры можно на сайте или лично проконсультироваться в офисе.
Читайте также: Что делать если банк подал в суд за неуплату кредита и как это узнать
Выясняем, какие еще траты могут вас ожидать
- Если речь идет о целевом займе, обязательно уточните стоимость переоформления залога;
- В случае ипотеки дополнительные траты могут поджидать вас на моменте переоформления страховки. Возможно, новый кредитор не примет старый полис, а направит в другую аккредитованную компанию, расценки которой будут выше;
- Просчитайте размер штрафных санкций за досрочное погашение первоначального кредита. Возможность и процедура досрочного возврата долга прописана в договоре. Банк имеет право требовать с заемщика компенсацию упущенной прибыли за текущий месяц в связи с односторонним расторжением сделки.
Делаем расчет
Чтобы сделать окончательный выбор в пользу того или иного банка, посчитайте каким станет ежемесячный платеж и какова будет общая сумма переплаты за весь срок действия нового договора. Произвести расчет удобно с помощью онлайн-калькулятора кредитов. Не забудьте учесть дополнительные расходы на страхование и переоформление залога (в случае ипотеки или автокредита). Сравните полученные суммы с полной стоимостью кредита, указанной в старом кредитном договоре, вычтя из нее ранее уплаченные проценты.
Подаем заявление в банк
Если предварительные подсчеты показали ощутимую экономию, то обратитесь в выбранный банк за точным расчетом. Чаще всего для получения точных условий будущего кредита придется подать заявку и представить полный набор документов. Кредитная организация проанализирует данные, сделает запрос в БКИ и примет решение, какую сумму и на какой срок готова вам предоставить. По закону у заемщика есть 5 дней, чтобы принять предложенные условия или отказаться от сделки. За это время можно еще раз проверить подсчеты и оценить выгоду от будущей сделки.
Важно: на ипотеку не распространяется пятидневный период охлаждения. Однако многие банки идут навстречу клиентам и дают время подумать.
Какие условия к заемщику предъявляют банки
Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита. Банки предъявляют к заемщику стандартные требования.
Возраст заемщика на момент выдачи | От 21 года |
Возраст на момент погашения | до 75 лет |
Стаж | От 1 года за последние 5 лет, не менее 6 месяцев на последнем месте |
Гражданство | РФ |
Доход | Регулярный и достаточный, для погашения ссуды (обычно платеж не может превышать 60% зарплаты) |
Кредитная история | Хорошая. Просрочки будут поводом для отказа. |
Данные, указанные в таблице, могут изменяться в зависимости от банка. Например, Сбербанк не выставляет требований к стажу работы своих зарплатных клиентов.
Читайте также: Отмена судебного приказа — образец заявления, срок отмены
Какие потребуются документы
Собираясь рефинансировать старый кредит, будьте готовы собрать нужные документы. Вам понадобятся:
- заявление-анкета;
- паспорт;
- копия трудовой книжки;
- 2-НДФЛ или справка по форме банка;
- договор по старому кредиту;
- справка из банка о сумме общей задолженности и отсутствии просрочки.
Если рефинансируете ипотеку, дополнительно придется получить:
- правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи и выписка из ЕГРП);
- справка об отсутствии дополнительных соглашений к текущему кредитному договору;
- письмо кредитора о согласии на рефинансирование или письменный отказ – оно не скажется на возможности рефинансирования, а только повлияет на схему осуществления сделки.
Читайте также: Как проверить запрет на выезд за границу — бесплатно и онлайн
Важные нюансы
- Рефинансируемый кредит не должен иметь допсоглашений. При их наличии займ считается рефинансированным и в новом кредите будет отказано.
- Согласие на рефинансирование является правом, а не обязанностью банка. Если разрешения на последующую ипотеку у первого кредитора добиться не удается, то жилье переходит в залог новому кредитору только после снятия первоначального обременения. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.
- После погашения первоначального кредита необходимо взять справку о закрытии договора и отсутствии текущей задолженности и предоставить ее новому кредитору.
Какие кредиты можно рефинансировать
Сегодня банки предлагают рефинансировать все популярные виды кредитов:
- ипотеку;
- автокредит;
- потребительский займ;
- задолженность по кредитной карте;
- долг по овердрафту.
Читайте также: Кредитная амнистия: избавят ли россиян от долгов в 2021 году?
Плюсы и минусы
Рефинансирование поможет решить одну или несколько задач:
- снизить проценты и общую переплату;
- уменьшить ежемесячный платеж;
- продлить срок договора, чтобы «растянуть» кредит и каждый месяц вносить меньшую сумму;
- сменить валюту долга;
- переоформить договор на новых условиях без привлечения созаемщиков и поручителей;
- консолидировать несколько займов в один;
- получить дополнительные свободные средства в процессе рефинансирования.
Статьи:
Несмотря на то, что услуга рефинансирования кредита в банке помогает сохранить денежные средства, она обладает рядом недостатков:
- Сложность оформления. Необходимость собирать справки со всех банков, с работы и т. д.
- Необходимость повторно оплачивать страховку (в случае залога авто или недвижимости).
- Большая вероятность отказа. Даже если все документы собраны, банк может отказать в реструктуризации. Причиной отказа может стать, например, плохая кредитная история ил недостаточная платежеспособность.
Читайте также: Как признать себя банкротом и списать все долги
Реструктуризация и рефинансирование — в чем разница
Реструктуризация – это банковская процедура изменения первоначальных условий договора с целью снижения долговой нагрузки на клиента. Она может показаться похожей на рефинансирование, потому что в ее процессе происходит снижение ежемесячного платежа. Различья между двумя банковскими услугами сформулированы в таблице:
Рефинансирование | Реструктуризация | |
Зачем эта услуга нужна клиенту | Помогает экономить деньги благодаря выгодным условиям | Позволяет справиться с неплатежеспособностью, крайняя мера решения вопросов с банком. Часто невыгодно для клиента |
Кто предоставляет услугу | Свой или другой банк | Только банк, выдавший кредит |
Для кого предназначена | Для платежеспособных «хороших» клиентов | Для клиентов, допустивших просрочку и не справляющихся с долговой нагрузкой |
Как отражается в БКИ | Отображается как обычная ссуда | В КИ делается пометка о реструктуризации и информация о просрочках не исчезает |
Расходы на подключение | Услуга может быть платной | Бесплатно |
Читайте также: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Отзывы о рефинансировании
Павел
Я многодетный отец. Два года назад были сложности с работой, и мне пришлось воспользоваться кредитками трех банков. Конечно, быстро вернуть деньги не удалось и я попал на высокие проценты (до 33% годовых). Мириться с такими грабительскими тарифами я не захотел и после того, как отработал полгода на новой работе, обратился за услугой «рефинансирование кредита» в Сбербанк. Мне удалось перекредитовать свои долги под 14,5% годовых. Сейчас у меня есть четкий график выплат, нет соблазна расплатиться «кредиткой». Я знаю, что верну долг к октябрю будущего года.
Рита
В конце 2015 года я оформила ипотеку на 2 миллиона рублей под 14.5%. В тот момент это было самое выгодное предложение в моем зарплатном банке. Исправно вносила платежи. В 2017 году я узнала, что мой банк выдает ипотеки новым клиентам от 9%. Я написала заявление с просьбой снизить процентную ставку в связи с изменением экономической ситуации в стране, снижением ключей ставки ЦБ и уменьшением средневзвешенной стоимости ипотеки. Мне предоставили письменный отказ в изменении условий кредитования.
Я решила рефинансировать свой долг в другом банке. Два месяца ушло на сбор справок, подачу заявки, оформление документов в Росреестре, решение вопроса со страховкой. В итоге я получила новый ипотечный договор под 10%. Суммарно моя переплата снизилась на 800 тысяч. Кроме того, я перевела в новый банк свою зарплату и оформила удобную кредитку.
Виктория Александровна
У меня есть кредит, оформленный 2 года назад. Я его оформила, когда еще работала и хорошо себя чувствовала. Сейчас мне 64 года, я не работаю. Ежемесячный платеж «съедает» всю мою пенсию, а выплатить надо еще 200 тысяч рублей. Хотела рефинансировать долг, но столкнулась с отказами. Приходится каждый месяц просить помощи у детей. Жаль, что наши банки не имеют специальных программ для пенсионеров.
Степан
До недавнего времени имел четыре кредита в разных банках. Каждый месяц мне приходилось выполнять сложную комбинацию действий по снятию денег и их перераспределению по разным картам для погашения ежемесячных платежей. Два банка из 4 брали комиссию за ведение пластика. 1 банк не имеет банкоматов в моем городе, поэтому мне приходилось совершать перевод по реквизитам с дополнительной комиссией. Кроме прочего ставка по договорам, была грабительская (до 28%). В прошлом месяце я перекредитовал все свои долги в своем зарплатном банке. Теперь у меня не болит голова о том когда, куда и какую сумму нужно успеть внести. Ежемесячный платеж стал меньше почти в полтора раза и списывается в день зачисления зарплаты автоматически. Рефинансирование оказалось чрезвычайно удобным!
Перекредитование может дать реальную возможность снизить переплату по кредиту. Главное, внимательно отнестись к предварительным расчетам и выбрать самое выгодное предложение.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: 8 (800) 301-93-70 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ) Это быстро и бесплатно!
При ситуации,когда нечем платить лучше не рассматривать перекредитование,можно повязнуть еще больше.Лучше попросить отсрочку,каникулы у банка.