Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли он

Активно меняется финансовая обстановка в стране. С 2014 года ключевая ставка ЦБ снизилась с 17% до 7%. Кредиты дешевеют. Подписанный два года назад договор уже не кажется выгодным, а процент приемлемым. Рефинансирование является своеобразной уступкой банковской системы по отношению к человеку, позволяя снизить процентную ставку и переплату по старым кредитам.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – перекредитование старого долга на новых условиях. Обычно рефинансирование предполагает такие изменения параметров ссуды, которые выгодны для заемщика (например, снижение процентной ставки). В противном случае услуга не будет востребована среди клиентов.

Банк-кредитор редко предлагает рефинансировать ранее выданный кредит, потому что не хочет терять прибыль, снижая процентную ставку. Однако иногда банки соглашаются перекредитовать действующего клиента, чтобы он не ушел к конкуренту.

Читайте также: 10 способов как законно не платить кредит и начать спокойно жить

Уточняем все условия вашего кредита

Освежить в памяти условия займа поможет бумажный экземпляр кредитного договора. Обратите внимание на основные моменты:

  • срок, ставку, ежемесячный платеж;
  • общую сумму переплаты;
  • возможность досрочного погашения;
  • необходимость ежегодного продления страховки;
  • размер платы за обслуживание счета.

Ищем более выгодные условия

Узнать, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты удобнее всего через интернет. Прежде всего, нужно оценивайте два параметра:

  • Ожидаемая процентная ставка. Нужно понимать, что минимальный процент одобряют не всем.
  • стоимость дополнительных платежей.

Важно: Обязательно узнайте условия рефинансирования в банке, выдавшем вашу зарплатную карту. Вероятно, они окажутся самыми выгодными. Банки часто очень лояльны именно к «зарплатникам».

Среди всех предложений выберите самые привлекательные. Узнать все нюансы процедуры можно на сайте или лично проконсультироваться в офисе.

Читайте также: Что делать если банк подал в суд за неуплату кредита и как это узнать

Выясняем, какие еще траты могут вас ожидать

  • Если речь идет о целевом займе, обязательно уточните стоимость переоформления залога;
  • В случае ипотеки дополнительные траты могут поджидать вас на моменте переоформления страховки. Возможно, новый кредитор не примет старый полис, а направит в другую аккредитованную компанию, расценки которой будут выше;
  • Просчитайте размер штрафных санкций за досрочное погашение первоначального кредита. Возможность и процедура досрочного возврата долга прописана в договоре. Банк имеет право требовать с заемщика компенсацию упущенной прибыли за текущий месяц в связи с односторонним расторжением сделки.

Делаем расчет

Чтобы сделать окончательный выбор в пользу того или иного банка, посчитайте каким станет ежемесячный платеж и какова будет общая сумма переплаты за весь срок действия нового договора. Произвести расчет удобно с помощью онлайн-калькулятора кредитов. Не забудьте учесть дополнительные расходы на страхование и переоформление залога (в случае ипотеки или автокредита). Сравните полученные суммы с полной стоимостью кредита, указанной в старом кредитном договоре, вычтя из нее ранее уплаченные проценты.

Подаем заявление в банк

Если предварительные подсчеты показали ощутимую экономию, то обратитесь в выбранный банк за точным расчетом. Чаще всего для получения точных условий будущего кредита придется подать заявку и представить полный набор документов. Кредитная организация проанализирует данные, сделает запрос в БКИ и примет решение, какую сумму и на какой срок готова вам предоставить. По закону у заемщика есть 5 дней, чтобы принять предложенные условия или отказаться от сделки. За это время можно еще раз проверить подсчеты и оценить выгоду от будущей сделки.

Важно: на ипотеку не распространяется пятидневный период охлаждения. Однако многие банки идут навстречу клиентам и дают время подумать.

Какие условия к заемщику предъявляют банки

Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита. Банки предъявляют к заемщику стандартные требования.

Возраст заемщика на момент выдачи От 21 года
Возраст на момент погашения до 75 лет
Стаж От 1 года за последние 5 лет, не менее 6 месяцев на последнем месте
Гражданство РФ
Доход Регулярный и достаточный, для погашения ссуды (обычно платеж не может превышать 60% зарплаты)
Кредитная история Хорошая. Просрочки будут поводом для отказа.

Данные, указанные в таблице, могут изменяться в зависимости от банка. Например, Сбербанк не выставляет требований к стажу работы своих зарплатных клиентов.

Читайте также: Отмена судебного приказа — образец заявления, срок отмены

Какие потребуются документы

Собираясь рефинансировать старый кредит, будьте готовы собрать нужные документы. Вам понадобятся:

  • заявление-анкета;
  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • договор по старому кредиту;
  • справка из банка о сумме общей задолженности и отсутствии просрочки.

Если рефинансируете ипотеку, дополнительно придется получить:

  • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи и выписка из ЕГРП);
  • справка об отсутствии дополнительных соглашений к текущему кредитному договору;
  • письмо кредитора о согласии на рефинансирование или письменный отказ – оно не скажется на возможности рефинансирования, а только повлияет на схему осуществления сделки.

Важные нюансы

  • Рефинансируемый кредит не должен иметь допсоглашений. При их наличии займ считается рефинансированным и в новом кредите будет отказано.
  • Согласие на рефинансирование является правом, а не обязанностью банка. Если разрешения на последующую ипотеку у первого кредитора добиться не удается, то жилье переходит в залог новому кредитору только после снятия первоначального обременения. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.
  • После погашения первоначального кредита необходимо взять справку о закрытии договора и отсутствии текущей задолженности и предоставить ее новому кредитору.

Какие кредиты можно рефинансировать

Сегодня банки предлагают рефинансировать все популярные виды кредитов:

  • ипотеку;
  • автокредит;
  • потребительский займ;
  • задолженность по кредитной карте;
  • долг по овердрафту.

Плюсы и минусы

Рефинансирование поможет решить одну или несколько задач:

  • снизить проценты и общую переплату;
  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • продлить срок договора, чтобы «растянуть» кредит и каждый месяц вносить меньшую сумму;
  • сменить валюту долга;
  • переоформить договор на новых условиях без привлечения созаемщиков и поручителей;
  • консолидировать несколько займов в один;
  • получить дополнительные свободные средства в процессе рефинансирования.

Несмотря на то, что услуга рефинансирования кредита в банке помогает сохранить денежные средства, она обладает рядом недостатков:

  • Сложность оформления. Необходимость собирать справки со всех банков, с работы и т. д.
  • Необходимость повторно оплачивать страховку (в случае залога авто или недвижимости).
  • Большая вероятность отказа. Даже если все документы собраны, банк может отказать в реструктуризации. Причиной отказа может стать, например, плохая кредитная история ил недостаточная платежеспособность.

Реструктуризация и рефинансирование — в чем разница

Реструктуризация – это банковская процедура изменения первоначальных условий договора с целью снижения долговой нагрузки на клиента. Она может показаться похожей на рефинансирование, потому что в ее процессе происходит снижение ежемесячного платежа. Различья между двумя банковскими услугами сформулированы в таблице:

Рефинансирование Реструктуризация
Зачем эта услуга нужна клиенту Помогает экономить деньги благодаря выгодным условиям Позволяет справиться с неплатежеспособностью, крайняя мера решения вопросов с банком. Часто невыгодно для клиента
Кто предоставляет услугу Свой или другой банк Только банк, выдавший кредит
Для кого предназначена Для платежеспособных «хороших» клиентов Для клиентов, допустивших просрочку и не справляющихся с долговой нагрузкой
Как отражается в БКИ Отображается как обычная ссуда В КИ делается пометка о реструктуризации и информация о просрочках не исчезает
Расходы на подключение Услуга может быть платной Бесплатно

Читайте также: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Отзывы о рефинансировании

Павел

Я многодетный отец. Два года назад были сложности с работой, и мне пришлось воспользоваться кредитками трех банков. Конечно, быстро вернуть деньги не удалось и я попал на высокие проценты (до 33% годовых). Мириться с такими грабительскими тарифами я не захотел и после того, как отработал полгода на новой работе, обратился за услугой «рефинансирование кредита» в Сбербанк. Мне удалось перекредитовать свои долги под 14,5% годовых. Сейчас у меня есть четкий график выплат, нет соблазна расплатиться «кредиткой». Я знаю, что верну долг к октябрю будущего года.

Рита

В конце 2015 года я оформила ипотеку на 2 миллиона рублей под 14.5%. В тот момент это было самое выгодное предложение в моем зарплатном банке. Исправно вносила платежи. В 2017 году я узнала, что мой банк выдает ипотеки новым клиентам от 9%. Я написала заявление с просьбой снизить процентную ставку в связи с изменением экономической ситуации в стране, снижением ключей ставки ЦБ и уменьшением средневзвешенной стоимости ипотеки. Мне предоставили письменный отказ в изменении условий кредитования.

Я решила рефинансировать свой долг в другом банке. Два месяца ушло на сбор справок, подачу заявки, оформление документов в Росреестре, решение вопроса со страховкой. В итоге я получила новый ипотечный договор под 10%. Суммарно моя переплата снизилась на 800 тысяч. Кроме того, я перевела в новый банк свою зарплату и оформила удобную кредитку.

Виктория Александровна

У меня есть кредит, оформленный 2 года назад. Я его оформила, когда еще работала и хорошо себя чувствовала. Сейчас мне 64 года, я не работаю. Ежемесячный платеж «съедает» всю мою пенсию, а выплатить надо еще 200 тысяч рублей. Хотела рефинансировать долг, но столкнулась с отказами. Приходится каждый месяц просить помощи у детей. Жаль, что наши банки не имеют специальных программ для пенсионеров.

Степан

До недавнего времени имел четыре кредита в разных банках. Каждый месяц мне приходилось выполнять сложную комбинацию действий по снятию денег и их перераспределению по разным картам для погашения ежемесячных платежей. Два банка из 4 брали комиссию за ведение пластика. 1 банк не имеет банкоматов в моем городе, поэтому мне приходилось совершать перевод по реквизитам с дополнительной комиссией. Кроме прочего ставка по договорам, была грабительская (до 28%). В прошлом месяце я перекредитовал все свои долги в своем зарплатном банке. Теперь у меня не болит голова о том когда, куда и какую сумму нужно успеть внести. Ежемесячный платеж стал меньше почти в полтора раза и списывается в день зачисления зарплаты автоматически. Рефинансирование оказалось чрезвычайно удобным!

Перекредитование может дать реальную возможность снизить переплату по кредиту. Главное, внимательно отнестись к предварительным расчетам и выбрать самое выгодное предложение.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Роман Абдрахманов/ автор статьи
Ведущий специалист по банкротству физических лиц. Заместитель руководителя Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг. Руководитель отдела продаж. facebook.com/roman.abdrakhmanov.1
Добавить комментарий

bankrotof.net
Adblock
detector