МФО с легкостью выдает займы разным заемщикам, не сильно проверяя их благонадежность. Кроме того, даже ответственные граждане не застрахованы от финансовых трудностей, которые делают их неспособными оплачивать счета.
Вполне закономерна статистика Центробанка – каждый 4-й постоянный заемщик МФО имеет непогашенную задолженность. В таких условиях проблема избавления от долга актуальна и полезна к ознакомлению для большей части наших читателей.
- Как МФО работают с должниками
- Как уменьшить размер процентов по займу
- Про налог на долг в МФО
- Законные способы снятия задолженности
- Кредитные каникулы
- Реструктуризация долга
- Образец заявление на реструктуризацию долга в МФО
- Выкупить долг
- Банкротство физлиц
- Немного подождать упрощенное банкротство
- Просто не платите
- Про срок исковой давности
- Каковы последствия неуплаты
- Передача долга коллекторам
- Возврат долга по решению суда
Как МФО работают с должниками
Любой микрофинансовой организации постоянно приходится иметь дело с возвратом проблемной задолженности. Механизм этой процедуры хорошо отработан и сводится к трем этапам:
- Переговоры с требованием оплаты. Сотрудники МФО в телефонном режиме, по смс или электронной почте напоминают о наличии долга и предупреждают о последствиях, к которым приведет несвоевременная оплата. Часто именно на этом этапе заемщику поступают выгодные предложения по мирному урегулированию вопроса: погашение договора на льготных условиях, прощение пени или снижение процента.
- Продажа долга коллекторам. С момента возникновения просрочки в 90 дней и более кредитор имеет право уступить право требования по договору коллекторскому агентству. Обычно это происходит в том момент, когда общая сумма долга достигает максимума, разрешенного законом. Дальнейшие действия по возврату задолженности проводятся коллекторами, методами разрешенными №230-ФЗ.
- Обращение в суд. Подать судебный иск на должника может как само МФО, так и коллекторское агентство. Причем судья всегда будет руководствоваться подписанными документами и вынесет решение в пользу истца. У ответчика есть шанс снизить размер пени и штрафов, но полностью избавиться от долга в МФО не получится.
Читайте также: Кредитная амнистия для физических лиц
Как уменьшить размер процентов по займу
Уменьшить размер причисленных процентов, штрафов и пени возможно только по договорам, оформленным до вступления в силу поправок к №151-ФЗ о максимальной сумме требований. Должнику следует ссылаться к 333 статье ГК и настаивать на несоизмеримости неустойки последствиям несвоевременного внесения платежей. По договорам, оформленным позже 29 марта 2016, максимальная величина долга установлена законодательно и не пересмотрена судом не будет.
Про налог на долг в МФО
В 2016 году вступили в силу изменения в налоговом кодексе касаемо порядка начисления налога на доходы, возникшие в результате списания долга кредитором. По истечении срока давности, исчерпав законные способы взыскать задолженность, МФО вынуждены списывать заём со своего бухгалтерского учета. В этот момент у бывшего должника возникает обязанность заявить в налоговую инспекцию о полученном доходе — прощеной сумме займа, которой он теперь может распоряжаться по своему усмотрению, и уплатить налоговый сбор в размере 13%.
МФО используют описанную норму права в качестве дополнительного рычага давления на должников, намеренно вводя в заблуждение заемщиков. Сотрудники МФО утверждают, что налог будет рассчитан из максимальной суммы, т. е. с суммы самого долга и всех штрафов и пени. По их подсчетам выставленная к уплате сумма долга часто выходит больше размера самого́ займа. Однако в таких подсчетах не учитываются несколько фактов:
- Максимальная сумма всех начислений по займу, выданному МФО ограничена. С 29 марта 2016 год – четырехкратной величиной займа, с 1 января 2017 – трехкратной, а с 1 июля 2019 – двукратной. С 1 января 2020 предельная величина начислений ограничится 100%.
- Доходы, полученные за период с 1 января 2015 года до 1 декабря 2017 года не облагаются налогом, если налоговый агент (МФО) самостоятельно его не удержал.
- Сумма начисленного налога не может превышать сумму объекта налогообложения.
Таким образом, «прощеные» займы, полученные до 29.03.2016, действительно могут облагаться налогом, равным сумме займа. Размер налога, удержанного по договорам, оформленным после 29 марта 2016, не превышает:
- 65% – для займов с 29.03.2016 по 01.01.2017 (13%х5);
- 52% – для займов с 01.01.2017 по 01.07.2019;
- 39% – для займов после 01.07.2019;
- 26% – для договоров, которые будут заключены после 1 января 2020.
Однако сумма налога никогда не бывает больше суммы долга перед кредитором. Вариант, когда кредитор готов «простить» задолженность, всегда экономически выгоден для должника.
Читайте также: 10 способов как законно не платить кредит и начать спокойно жить
Законные способы снятия задолженности
Многие граждане, стараясь закрыть имеющийся заём, оформляют новый. Такое перекредитование приводит к тому, что долги растут «как снежный ком» и вылезти из долговой ямы уже кажется невозможным. Рассмотрим законные способы избавиться от задолженности перед МФО.
Кредитные каникулы
Эта экстренная мера позволяет «заморозить» долг перед МФО на срок 1–2 месяца и получить время для того, чтобы заработать деньги на погашение займа и решить срочные финансовые проблемы. Иногда эта услуга предоставляется кредитором на платной основе. Некоторые МФО готовы бесплатно представить «каникулы» добросовестным клиентам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. В последнем случае заемщику потребуется приложить к заявлению копии подтверждающих документов: выписку из трудовой книжки, справку о пожаре, больничный лист и т. д. В конечном счете «кредитные каникулы» не снимут задолженность, но дадут кратковременную передышку и шанс привести семейный бюджет в порядок.
Читайте также: Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить
Реструктуризация долга
Данный способ заключается в пересмотре условий первоначального договора и составления графика платежей, удобного для заемщика. Просроченная задолженность ухудшает финансовые показатели МФО, требует привлечение дополнительных резервов. В связи с этим на стадии переговоров руководство МФО может пойти навстречу должнику с целью предотвращения возникновения проблемной задолженности и согласиться на реструктуризацию.
Образец заявление на реструктуризацию долга в МФО
Реструктуризация – это право, а не обязанность кредитора. В проведении процедуры в первую очередь заинтересован сам клиент. Чтобы МФО согласилась на уступки и предложила план реструктуризации, клиенту необходимо правильно оформить заявление.
Сформулируем главные правила для составления такого заявления:
- обязательно указать причину, почему нет возможности вовремя оплачивать долг;
- приложить документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение;
- убедить кредитора в том, что в скором времени финансовая ситуация исправится (вы устроитесь на работу, получите арендную плату и т. д.).
Читайте также: Что такое рефинансирование кредита — плюсы и минусы, отзывы
Выкупить долг
В настоящий момент у должников нет официальной возможности выкупить свой долг у МФО или коллекторов. Можно попытаться оформить договор цессии через третье лицо (родственника, работодателя и т. д.). Минфин рассматривает поправки в законодательство, которые обяжут кредиторов перед уступкой прав требования долга коллекторскому агентству предложить его с тем же дисконтом самому должнику. Кроме того, клиент всегда сможет выкупить свой долг у коллекторов. Уже сейчас участники рынка говорят о катастрофических последствиях такого выкупа долгов МФО: массовые отказы от уплаты долгов, ужесточение требований к заемщикам, резкое Обращение в суд.
В большинстве случаев должнику нет никакого смысла подавать судебный иск на МФО. Теоретически должник может попытаться оспорить сделку и признать договор займа ничтожным, но для этого понадобятся доказательства серьезных нарушений в работе компании: умышленный ввод в заблуждение, обман, психологическое давление. Легальные участники микрофинансового рынка не допускают подобного самоуправства в деятельности своих сотрудников, так что шанс выиграть дело у заемщика практически отсутствует.
Банкротство физлиц
Личное банкротство дает реальный шанс выбраться из долгов. Процедура в первую очередь предполагает восстановление финансового здоровья и полный расчет с кредитором. Если же предпринятые меры не вернули должнику платежеспособность и не урегулировали взаимоотношения с кредиторами, то суд объявляет заемщика несостоятельным. В этом случае все свободное имущество реализуется в пользу погашения задолженности. Остаток непогашенного долга МФО вынужденно списать.
Немного подождать упрощенное банкротство
К существенным недостаткам процесса банкротства физического лица, утвержденного в 2015 году, можно отнести его продолжительности и высокую стоимость. Судебное разбирательство длится до 3-х лет, процесс обходится должнику в 150–200 тысяч. Ожидается, что скоро Правительство примет поправки, реализующие упрощенную схему банкротства. Новый порядок подойдет заемщикам с совокупным долгом менее 700 тысяч рублей и невысоким ежемесячным доходом.
Упрощенное банкротство предполагает отказ от услуг финансового управляющего и проведения электронных торгов. Банкрот сможет самостоятельно продавать свое имущество по рыночной цене. Вся процедура предположительно будет занимать не более 4-х месяцев.
Клиентам МФО, которые твердо решили не платить по займу, не опасаются законных действий приставов и коллекторов по возврату задолженности, можно немного подождать принятия уточняющих поправок.
Просто не платите
Игнорировать имеющуюся проблему с погашением займа – худший выход из затруднительной ситуации. Дело в том, что МФО не заинтересовано прощать долг, и обязательно применить все разрешенные методы по его возврату. Безболезненно игнорировать действия сотрудников службы по работе с проблемной задолженностью, коллекторов, а затем и приставов сможет только очень флегматичный, одинокий гражданин, не имеющий никаких накоплений и собственности. Если же у человека есть семья, постоянная работа и, например, машина, «забыть о долге» не получится.
Читайте также: Как законно избавиться от долгов по кредитам
Про срок исковой давности
Некоторые должники намеренно уклоняются от платежей по займу в течение 3-х лет в надежде на истечение срока исковой давности. Действительно, Гражданский Кодекс дает кредитору три года с даты просрочки на подачу заявления в суд о принудительном взыскании долга. Если МФО подаст иск позже установленного срока, то суд оставит его без удовлетворения.
На практике все микрофинансовые организации принимают меры по возврату задолженности до истечения срока исковой давности: успевают продать долг коллекторам или подать на заемщика в суд.
Статьи:
Каковы последствия неуплаты
После заключения договора займа заемщик несет материальную ответственность перед кредитором. В случае недобросовестного выполнения должником условий договора МФО имеет право применить следующие меры воздействия:
- начислять пени и штрафы;
- требовать досрочного возврата всей суммы долга;
- уступить права требования коллекторскому агентству;
- подать в суд.
Передача долга коллекторам
При наличии 90 дней просрочки МФО обычно перепродает долг коллекторам, деятельность которых строго регламентирована №230-ФЗ. К законным действиям коллекторов можно отнести:
- Звонки, смс, уведомляющие о наличии задолженности (1 раз в день, 2 раза в неделю).
- Личные встречи по договоренности с должником (1 раз в неделю).
- Визиты по адресу проживания (но можно не впускать в квартиру).
- Подача иска в суд.
Важно! Подавайте заявление в прокуратуру, если коллектор превышает должностные полномочия и нарушает ваши права.
Возврат долга по решению суда
После вынесения судебного решения принудительное взыскание задолженности переходит в обязанности пристава-исполнителя, который снабжен для этого достаточными полномочиями. Так, пристав имеет право:
- накладывать арест на сделки с имуществом должника;
- списывать средства с банковских счетов;
- забрать квартиру за долги (если она не единственная);
- продать имущество, вырученные деньги пусть на исполнение обязательств;
- удерживать деньги из зарплаты;
- запретить выезд за рубеж.
Сложности с погашением займов в финансовых организациях встречаются у половины всех заемщиков. Главное, не пугаться и не прятаться. Чем раньше выработать план действий, искать дополнительный доход и способы снизить долговую нагрузку, тем больше шансов быстро и безболезненно преодолеть временные финансовые трудности, погасить задолженность и свободно жить без долгов.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: 8 (800) 301-93-70 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ) Это быстро и бесплатно!
