Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить

Что такое реструктуризация ипотеки Долги по кредитам

Реструктуризация ипотечного кредита – специальная банковская услуга, позволяющая урегулировать вопрос погашения задолженности в случае возникновения сложного материального положения. Фактически программа предполагает пересмотр условий договора, по результатам которого составляется удобный для заемщика график платежей.


Основания для реструктуризации кредита

Банки заинтересованы в своевременном погашении долга по ипотеке и обычно готовы пойти навстречу добросовестным заемщикам, испытывающим временные трудности с выплатой кредита. Рассчитывать на одобрение процедуры могут:

  • призывники в Вооруженные Силы России;
  • женщины, оформившие отпуск по уходу за ребенком;
  • заемщики, чьи доходы в последние месяцы снизились по причине увольнения или понижения зарплаты;
  • заемщики, потерявшие трудоспособность по причине длительной болезни или инвалидности.
Фасаховва Елена Александровна
Руководитель общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг.
Задать вопрос
Подавая заявление на реструктуризацию, нужно помнить, что процедура не предполагает прощение долга, а лишь временно снижает долговую нагрузку. Не стоит затягивать с поиском работы или иного источника дохода.

Варианты реструктуризации

После анализа, сложившегося у клиента материального положения банк, может предложить на выбор один или несколько планов реструктуризации. Укажем самые популярные:

  • увеличение срока кредита, ежемесячный платеж «растягивается» на дополнительное время и становится меньше;
  • уплата текущих процентов, отсрочка выплаты «тела» кредита;
  • кредитные каникулы;
  • изменение валюты;
  • снижение процента по ипотеке.

После проведения процедуры клиент подписывает новый график ежемесячных платежей и обязан его соблюдать.

Читайте также: Что такое рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Как оформить

Точный порядок оформления реструктуризации можно узнать в банке, выдавшем кредит. Обычно процедура проходит в четыре этапа:

  1. сбор пакета документов для реструктуризации;
  2. подача письменного заявления с указанием причины временной неплатежеспособности;
  3. ожидание решения;
  4. ознакомление с предложенным графиком, подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору.

Плюсы и минусы реструктуризации

Оформление реструктуризации дает следующие выгоды ответственному заемщику:

  • снижение ежемесячного платежа (временно или на весь срок);
  • отсутствие выноса на просрочку, штрафы и пени не начисляются;
  • договоренность с банком соблюдается, не портится кредитная история;
  • возможность исполнить обязательства и выплатить ипотеку даже в плохих финансовых условиях.

Для кредитора реструктуризация дает возможность избежать судебных издержек, повышает лояльность клиентов.

Существенным недостатком этой процедуры для заёмщика в большинстве случаев является возрастание суммарной переплаты по кредиту.

Читайте также: Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году

Поддержка государства

Одной из задач государства является поддержка наиболее уязвимых слоев населения, среди которых выделяют военнослужащих и многодетные семьи. Собственное жилье – отличный индикатор достойного уровня благосостояния граждан, поэтому в правовом поле России определено несколько способов государственной помощи в реструктуризации и рефинансировании ипотеки.

Материнский капитал

Федеральный закон №256 описывает материнский капитал, как одну из мер государственной поддержки семей с детьми. Согласно пункту 3 ст.7 данного законопроекта родители имеют право направить средства материнского капитала на погашение действующего ипотечного займа, таким образом, проведя реструктуризацию кредита и уменьшив общую сумму переплаты. Оформляя досрочное погашение, заемщик должен выбрать, каким образом произойдет реструктуризация долга:

  • уменьшения срока договора, при этом ежемесячный платеж остается прежний;
  • снижение ежемесячного платежа, срок кредита не меняется.

Для проведения процедуры реструктуризации с привлечением маткапитала, требуется соблюдение следующих условий:

  • с 1 января 2020 года дает право на получение сертификата за рождение первого или последующего ребенка;
  • нотариально подтвержденное согласие собственника жилья выделить доли на детей после погашения долга и снятия обременения;
  • приобретенное жилье пригодно для проживания.

Частичное или полное погашение ипотеки с помощью материнского капитала является эффективной мерой снижения долговой нагрузки на семью с несколькими детьми.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

В 2017 Правительство инициировало государственную программу по субсидированию процентной ставки по ипотеке для семей, в которых второй или последующий ребенок родились в период с 2018 по 2022 год. Утвержденная программа предполагает следующую схему реструктуризации для льготной категории заемщиков:

  • субсидирование процентной ставки до 6% годовых на 3 года – для семей с двумя детьми, на 5 лет – для семей с тремя и более детьми;
  • второй (последующий) ребенок родился после 1 января 2018 года;
  • ипотека оформлена после 1 января 2018;
  • в ипотеку приобретена новостройка, стоимостью не выше 8 млн для Москвы и 3 млн для других регионов.

Военная ипотека

В 2004 году Правительством был принят закон №117, регулирующий обеспечение жильем военнослужащих, путем создания накопительно-ипотечной системы (НИС). В этом законе раскрыты меры государственной поддержки военнослужащим, в том числе погашение гражданской ипотеки средствами с индивидуального накопительного счета. Однако на практике реструктурировать действующую ипотеку путем погашения «Росвоенипотекой» получается редко. Дело в том, что такая сделка невыгодна банку по двум причинам:

  • необходимость снижать процент до 10,9 иначе государство не согласится гасить кредит;
  • наложение второй ипотеки в Росреестре на предмет залога.

Сложно судить, насколько реально оформить реструктуризацию действующего займа таким способом. Сотрудники ВТБ рассказывают, что банк обычно одобряет заявки в случае, если средств «Росвоенипотеки» достаточно для полного погашения займа. В Сбербанке отказываются от комментариев на данную тему и подчеркивают, что каждое заявление на реструктуризацию рассматривается в индивидуальном порядке.

Сформулируем общие правила, соблюдение которых позволит заемщику-военнослужащему уменьшить сумму долга за счет НИС:

  • гражданский договор займа подписан раньше, чем военнослужащий получил право на военную ипотеку (до принятия закона или до истечения 3-ех лет службы);
  • по ипотеке нет созаемщиков, в том числе супруга и/или детей;
  • банк согласен на проведение сделки.

Социальная ипотека

Этот метод социальной поддержки предоставляет несколько способов реструктуризации долга за счет средств бюджета:

  • оплата 15% от суммы основного долга;
  • гарантия сохранения льготной процентной ставки на уровне менее 10% годовых;
  • единоразовое погашение долга в размере 40 и 80 прожиточных минимумов соответственно за рождение первого и второго ребенка.

Этот метод подойдет бюджетникам кроме военнослужащих и полицейских.

Какие необходимы документы

Полный список документов лучше узнать в банке-кредиторе. От полноты предоставленного пакета зависит вероятность согласия банка на оформление реструктуризации. В стандартном случае вместе с заявлением следует подать:

  • паспорт заемщика;
  • копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров;
  • справка о постановке на учет в Центр занятости (в случае увольнения с работы);
  • больничный лист (если имеет место болезнь);
  • справка об установлении инвалидности;
  • другие выписки и справки, которые смогут подтвердить сокращение доходов.

Читайте также: Как законно избавиться от долгов по кредитам если нет денег

Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке

Всем ипотечным заемщикам Сбербанка, а также тем, кто только планирует заключить договор, важно оценивать перспективу ее возможной реструктуризации. К недостаткам процедуры реструктуризации ипотеки в сбербанке на 2019 год можно отнести следующие факторы:

  • Все программы, которые предлагает банк, предполагают увеличение переплаты по договору.
  • В кредитной организации действуют строгие требования к заемщикам, реструктуризацию предлагают не всем должникам.
  • Предоставляемая отсрочка часто психологически «расслабляет» клиентов. По окончании льготного периода оказывается, что материальное положение не улучшилось и долг выплачивать нечем.

Неоспоримым достоинством реструктуризации ипотеки в Сбербанке является реальная возможность сохранения залогового жилья даже в сложной финансовой ситуации. Заемщик получает возможность вести привычный образ жизни, получает время на урегулирование своего материального положения. Немаловажно, что Сбербанк участвует во всех государственных программах помощи ипотечным должникам.

Реструктуризация ипотеки в ВТБ

Условия договора ипотеки пересматриваются в ВТБ по каждому договору отдельно, после тщательного изучения конкретной ситуации и подтверждающих документов. Реструктуризация ипотеки ВТБ 24 обычно реализуется путем выдачи нового займа на щадящих условиях. Иногда к подписанию соглашения удается привлечь АИЖК, тогда часть платежей гасится за счет государства. В таком случае залоговое имущество перераспределяется пропорционально размеру денежных средств, предоставляемых по новому кредиту.

ВТБ утверждает заявления на реструктуризацию ипотеки только в случаях, когда клиент не в состоянии самостоятельно оплачивать долг и имеет действующую просрочку продолжительностью 1–2 месяца.

Если банк отказал в реструктуризации

Реструктуризация займа – это право, а не обязанность кредитной организации. К сожалению, иногда банки отказывают клиентам в пересмотре условий договора. В этом случае должнику следует искать другие пути решения финансовых проблем. Рассмотрим возможные варианты:

  • Рефинансирование ипотеки – перекредитование в другом банке на более лояльных условиях. Желая привлечь нового клиента, банк-конкурент может предложить более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж.
  • Поиск дополнительных доходов.
  • Реализация залога. Если денег для выплаты долга нет и не предвидеться, лучше не затягивать решение вопроса до суда и реализовать недвижимость самостоятельно (с разрешения кредитора) по хорошей рыночной цене.
Фасаховва Елена Александровна
Руководитель общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг.
Задать вопрос
Некоторые банки готовы рассматривать повторные заявления на реструктуризацию. Попробуйте узнать у менеджера причину отказа и исправить ситуацию. Например, если вы не имеете официального дохода, и банк неуверен в вашей платежеспособности, то устройтесь на официальную работу и через три месяца подавайте заявление снова.

Если у вас возникли финансовые сложности с оплатой платежей по ипотеке, рекомендуем сразу обратиться в банк-кредитор для получения консультации и оформления реструктуризации. Вовремя поданное заявление поможет избежать начисления пеней и штрафов, избавит от судебных тяжб и позволит сохранить жилье в собственности.

Оцените статью
bankrotof.net
Добавить комментарий