Реструктуризация ипотечного кредита – специальная банковская услуга, позволяющая урегулировать вопрос погашения задолженности в случае возникновения сложного материального положения. Фактически программа предполагает пересмотр условий договора, по результатам которого составляется удобный для заемщика график платежей.
Основания для реструктуризации кредита
Банки заинтересованы в своевременном погашении долга по ипотеке и обычно готовы пойти навстречу добросовестным заемщикам, испытывающим временные трудности с выплатой кредита. Рассчитывать на одобрение процедуры могут:
- призывники в Вооруженные Силы России;
- женщины, оформившие отпуск по уходу за ребенком;
- заемщики, чьи доходы в последние месяцы снизились по причине увольнения или понижения зарплаты;
- заемщики, потерявшие трудоспособность по причине длительной болезни или инвалидности.
Варианты реструктуризации
После анализа, сложившегося у клиента материального положения банк, может предложить на выбор один или несколько планов реструктуризации. Укажем самые популярные:
- увеличение срока кредита, ежемесячный платеж «растягивается» на дополнительное время и становится меньше;
- уплата текущих процентов, отсрочка выплаты «тела» кредита;
- кредитные каникулы;
- изменение валюты;
- снижение процента по ипотеке.
После проведения процедуры клиент подписывает новый график ежемесячных платежей и обязан его соблюдать.
Читайте также: Что такое рефинансирование кредита — плюсы и минусы
Как оформить
Точный порядок оформления реструктуризации можно узнать в банке, выдавшем кредит. Обычно процедура проходит в четыре этапа:
- сбор пакета документов для реструктуризации;
- подача письменного заявления с указанием причины временной неплатежеспособности;
- ожидание решения;
- ознакомление с предложенным графиком, подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору.
Плюсы и минусы реструктуризации
Оформление реструктуризации дает следующие выгоды ответственному заемщику:
- снижение ежемесячного платежа (временно или на весь срок);
- отсутствие выноса на просрочку, штрафы и пени не начисляются;
- договоренность с банком соблюдается, не портится кредитная история;
- возможность исполнить обязательства и выплатить ипотеку даже в плохих финансовых условиях.
Для кредитора реструктуризация дает возможность избежать судебных издержек, повышает лояльность клиентов.
Существенным недостатком этой процедуры для заёмщика в большинстве случаев является возрастание суммарной переплаты по кредиту.
Читайте также: Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году
Поддержка государства
Одной из задач государства является поддержка наиболее уязвимых слоев населения, среди которых выделяют военнослужащих и многодетные семьи. Собственное жилье – отличный индикатор достойного уровня благосостояния граждан, поэтому в правовом поле России определено несколько способов государственной помощи в реструктуризации и рефинансировании ипотеки.
Материнский капитал
Федеральный закон №256 описывает материнский капитал, как одну из мер государственной поддержки семей с детьми. Согласно пункту 3 ст.7 данного законопроекта родители имеют право направить средства материнского капитала на погашение действующего ипотечного займа, таким образом, проведя реструктуризацию кредита и уменьшив общую сумму переплаты. Оформляя досрочное погашение, заемщик должен выбрать, каким образом произойдет реструктуризация долга:
- уменьшения срока договора, при этом ежемесячный платеж остается прежний;
- снижение ежемесячного платежа, срок кредита не меняется.
Для проведения процедуры реструктуризации с привлечением маткапитала, требуется соблюдение следующих условий:
- с 1 января 2020 года дает право на получение сертификата за рождение первого или последующего ребенка;
- нотариально подтвержденное согласие собственника жилья выделить доли на детей после погашения долга и снятия обременения;
- приобретенное жилье пригодно для проживания.
Частичное или полное погашение ипотеки с помощью материнского капитала является эффективной мерой снижения долговой нагрузки на семью с несколькими детьми.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми
В 2017 Правительство инициировало государственную программу по субсидированию процентной ставки по ипотеке для семей, в которых второй или последующий ребенок родились в период с 2018 по 2022 год. Утвержденная программа предполагает следующую схему реструктуризации для льготной категории заемщиков:
- субсидирование процентной ставки до 6% годовых на 3 года – для семей с двумя детьми, на 5 лет – для семей с тремя и более детьми;
- второй (последующий) ребенок родился после 1 января 2018 года;
- ипотека оформлена после 1 января 2018;
- в ипотеку приобретена новостройка, стоимостью не выше 8 млн для Москвы и 3 млн для других регионов.
Читайте также: Как проверить запрет на выезд за границу — бесплатно и онлайн
Военная ипотека
В 2004 году Правительством был принят закон №117, регулирующий обеспечение жильем военнослужащих, путем создания накопительно-ипотечной системы (НИС). В этом законе раскрыты меры государственной поддержки военнослужащим, в том числе погашение гражданской ипотеки средствами с индивидуального накопительного счета. Однако на практике реструктурировать действующую ипотеку путем погашения «Росвоенипотекой» получается редко. Дело в том, что такая сделка невыгодна банку по двум причинам:
- необходимость снижать процент до 10,9 иначе государство не согласится гасить кредит;
- наложение второй ипотеки в Росреестре на предмет залога.
Сложно судить, насколько реально оформить реструктуризацию действующего займа таким способом. Сотрудники ВТБ рассказывают, что банк обычно одобряет заявки в случае, если средств «Росвоенипотеки» достаточно для полного погашения займа. В Сбербанке отказываются от комментариев на данную тему и подчеркивают, что каждое заявление на реструктуризацию рассматривается в индивидуальном порядке.
Сформулируем общие правила, соблюдение которых позволит заемщику-военнослужащему уменьшить сумму долга за счет НИС:
- гражданский договор займа подписан раньше, чем военнослужащий получил право на военную ипотеку (до принятия закона или до истечения 3-ех лет службы);
- по ипотеке нет созаемщиков, в том числе супруга и/или детей;
- банк согласен на проведение сделки.
Социальная ипотека
Этот метод социальной поддержки предоставляет несколько способов реструктуризации долга за счет средств бюджета:
- оплата 15% от суммы основного долга;
- гарантия сохранения льготной процентной ставки на уровне менее 10% годовых;
- единоразовое погашение долга в размере 40 и 80 прожиточных минимумов соответственно за рождение первого и второго ребенка.
Этот метод подойдет бюджетникам кроме военнослужащих и полицейских.
Статьи:
Какие необходимы документы
Полный список документов лучше узнать в банке-кредиторе. От полноты предоставленного пакета зависит вероятность согласия банка на оформление реструктуризации. В стандартном случае вместе с заявлением следует подать:
- паспорт заемщика;
- копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров;
- справка о постановке на учет в Центр занятости (в случае увольнения с работы);
- больничный лист (если имеет место болезнь);
- справка об установлении инвалидности;
- другие выписки и справки, которые смогут подтвердить сокращение доходов.
Читайте также: Как законно избавиться от долгов по кредитам если нет денег
Если банк отказал в реструктуризации
Реструктуризация займа – это право, а не обязанность кредитной организации. К сожалению, иногда банки отказывают клиентам в пересмотре условий договора. В этом случае должнику следует искать другие пути решения финансовых проблем. Рассмотрим возможные варианты:
- Рефинансирование ипотеки – перекредитование в другом банке на более лояльных условиях. Желая привлечь нового клиента, банк-конкурент может предложить более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж.
- Поиск дополнительных доходов.
- Реализация залога. Если денег для выплаты долга нет и не предвидеться, лучше не затягивать решение вопроса до суда и реализовать недвижимость самостоятельно (с разрешения кредитора) по хорошей рыночной цене.
Если у вас возникли финансовые сложности с оплатой платежей по ипотеке, рекомендуем сразу обратиться в банк-кредитор для получения консультации и оформления реструктуризации. Вовремя поданное заявление поможет избежать начисления пеней и штрафов, избавит от судебных тяжб и позволит сохранить жилье в собственности.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: 8 (800) 301-93-70 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ) Это быстро и бесплатно!