Что будет если перестать платить ипотеку

В связи со снижением з/п из-за коронавирусных ограничений может случиться так, что нечем будет платить ипотеку. В этом случае банк и государство может пойти навстречу заемщику, можно получить субсидию на уплату ипотечного кредита. Как выгодно платить ипотеку, что будет при неуплате ипотеки и что в этом случае может сделать банк, рассказано ниже в статье.

Зачем гасить ипотеку досрочно

Ипотеку можно погасить в срок или досрочно. Причем  при досрочном погашении есть возможность:

1. Сократить срок платежа.
2. Уменьшить ежемесячный ипотечный платеж.

Пример! Заемщик Иван оформил ипотеку на 3 млн р. на 10 лет под 7,5% годовых. Ежемесячный платеж составляет 35,6 тыс. р. Переплата за 10 лет = 1,273 млн руб.

У Ивана есть сумма в 200 тыс. р. Он может досрочно выплатить первый платеж по ипотеке. Тогда возможно 2 варианта:

1. Сокращение срока ипотеки — срок кредита может быть сокращен на 1 год, а переплата по процентам — уменьшена на 215 тыс. р.
2. Снижение платежа — платеж уменьшается с 35,6 тыс. р. до 33,3 тыс. р. в месяц, а сумма переплаты — на 85 тыс. р.

В итоге при досрочном погашении ипотечного кредита можно сэкономить немалую сумму. Поэтому лучше платить ипотеку досрочно.

Однако у заемщика не всегда получается выплачивать ипотечный кредит раньше срока. Чаще бывает наоборот — не хватает денег на оплату ипотеки. Тогда, если заемщик не скрывается от государства и не набрал долгов, государство и банк могут предложить ему свою помощь.

Что будет, если не сможешь платить ипотеку

Если более 3 месяцев не платить за ипотеку, то банк может наложить санкции на неплательщика (неустойки, пени, штрафы). В итоге заемщик и вовсе может лишиться своего ипотечного жилья.

Кредитные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. На кредитные каникулы можно уйти, если:

1. Сумма ипотеки — 15 млн. р. как максимум.
2. Ипотечное жилье является единственным.
3. Ранее заемщик не уходил на ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы — это период, во время которого заемщик вправе снизить или приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 мес.

Ипотечные каникулы предоставляются только 1 раз.

По закону, к трудным жизненным ситуациям относятся:

• увольнение с работы;
• получение 1, 2 группы инвалидности;
• больничный сроком более 2 мес.;
• уменьшение среднемесячной з/п более чем на 30% по сравнению со средней зарплатой за последние 12 мес. Причем ипотечная ежемесячная выплата, согласно графику платежей, на следующие 6 мес., превышает 50% средней зарплаты за последние 2 месяца;
• увеличение числа иждивенцев, членов семьи-инвалидов 1, 2 группы и уменьшение среднемесячной з/п более чем на 20% за последний год. Причем ежемесячный платеж по кредиту, согласно графику платежей на ближайшие 6 мес., составляет более 40% от средней з/п за крайние 2 месяца.

Для получения кредитных каникул в банк нужно предоставить основную документацию и дополнительные справки. К основной документации относятся:

1. Личный паспорт.
2. Требование клиента банка (с личной подписью).
3. Выписка из ЕГРН — сведения о недвижимости предоставляет и заемщик, и созаемщик.
4. Письменное согласие кредитного специалиста.

К дополнительным документам относятся справки, удостоверяющие ту или иную трудную жизненную ситуацию заемщика. Это может быть:

№	Доп. справка	Когда берется заемщиком
1	Справка от Биржи труда о госрегистрации безработного заемщика в ЦЗН	Заемщик является безработным
2	Справка МСЭ	После получения 1, 2 группы
3	Больничный, оформленный при болезни (осложненный грипп, коронавирус и др.) и в связи с материнством	Если заемщик был на больничном более 2 мес. подряд
4	Справка 2-НДФЛ (приложение № 1 к Приказу ФНС от 15.10.2020 г. N ЕД-7-11/753@) за текущий год и за последние 12 месяцев	После снижения средней з/п более чем на 30%
5	Акт из органа опеки на опекунство (попечительство) или свидетельство об усыновлении (рождении), справка МСЭ	После увеличения числа иждивенцев, инвалидов у заемщика

Собранные справки на ипотечные каникулы необходимо подавать лично, то есть, при личном визите в банк.

Реструктуризации

Если не соблюдены все приведенные выше условия для предоставления ипотечных каникул или хотя бы одно из них, банк вправе отказать в их оформлении. Однако, в этом случае можно провести реструктуризацию ипотечного кредита.

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий действующего ипотечного кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации.

Перечень жизненных ситуаций, при которых проводится реструктуризация ипотеки, сходный с теми, что установлены для ипотечных каникул. Однако, дополнительно здесь добавляются:

1. Повреждение недвижимого/движимого имущества.
2. Снижение совокупного дохода семьи заемщика.
3. Потеря близким или родственником заемщика работы или его дорогостоящее лечение.
4. Уход заемщика в отпуск — в связи с рождением сына (дочери) или по уходу за ребенком, декретный.
5. Призыв заемщика в ряды ВС РФ.
6. Нарушение застройщиком условия договора ДДУ.
7. В регионе прописки заемщика введен режим ЧС, что подтверждено справкой от Главка МЧС РФ.

После одобрения реструктуризации ипотеки заемщик вправе:

1. Отсрочить уплату. Отсрочка позволит временно уменьшить сумму ежемесячного ипотечного платежа.
2. Увеличить срок кредита — таким образом можно снизить размер платежа.

Чтобы реструктуризировать ипотеку, необходимо подать заявку и документы на сайте банка или в банковском офисе, где была оформлен ипотечный кредит.

Банк проанализирует жизненную ситуацию заемщика и на протяжении 10 рабочих дней примет окончательное решение.

После принятия решения о реструктуризации долга подписывается доп. соглашение к ипотечному договору с новым графиком выплат.

Господдержка

И в 2021 г. у заемщика есть право на получение господдержки. Так, банки предлагают отдельные ипотечные продукты. Так, Сбербанке это «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» (сумма — от 6 до 12 млн р., ставка — от 0,1%). Кроме того, Сбер выдает ипотечный кредит и дальневосточникам (сумма — до 6 млн р., ставка — от 1%).

И также, государство выплачивают многодетной семье субсидию на оплату ипотечного кредита или выдает молодой семье соответствующий сертификат.

Читайте также: Рефинансирование ипотеки в Сбербанке на меньший процент

Другие способы решения проблемы

Есть и другие способы решения проблемы. Так, можно договориться со своим кредитным специалистом о смягчении условий оплаты ипотеки.

Однако, до начала переговоров с банком необходимо ознакомиться с рисками неуплатой ипотеки, указанными в кредитном договоре. Кроме того, следует собрать справки, удостоверяющие изменение жизненных обстоятельств.

Если с документами все в порядке, банк может предложить:

1. Ипотечные каникулы.
2. Реструктуризацию.
3. Списание пени за просроченные ипотечные платежи.
4. Уплату только ипотечных процентов.
5. Дарение ипотечной квартиры иному лицу по договору дарения.

Также, заемщику можно найти доп. подработку, продать свой автомобиль, гаджет или бытовую технику. Кроме того, можно сдать в аренду свою ипотечную квартиру и несколько месяцев пожить у своих родственников.

А также, подать на личное банкротство. При этом снять обременение по оплате ипотеки можно только после продажи имущества обанкротившегося заемщика на торгах.

Если же обанкротился сам банк, ипотечный кредит никуда не исчезнет. Просто он перейдет к банку-правопреемнику, о чем заемщику будет дополнительно сообщено Агентством по страхованию вкладов.

Субсидия на оплату ипотеки

Если заемщик является членом многодетной семьи, то по закону ему положена субсидия на оплату ипотеки. Размер субсидии — до 450 000 р. Субсидия предоставляется только 1 раз.

Основные условия получения субсидии:

1. Заемщик — это родитель 3 или более детей. Причем один из трех детей рожден в 2019 г. или позднее. Если же младший ребенок появился на свет до 2019 года, то это не страшно. Главное, чтобы еще один ребенок родился до конца 2022 г.
2. Ипотека оформлена на приобретение готового жилья или только строящегося (по договору ДДУ), покупки земли для возведения частного дома (ИЖС) или на рефинансирование.
3. Заемщик и его дети, в том числе и приемные, — граждане РФ.
4. Дети заемщика — от разных или от одного брака. Причем возраст старших сыновей (дочерей) не учитывается.
5. Договор ипотеки подписан до 1 июля 2023 г.

Субсидия на оплату ипотеки не положена, если ипотека оформлена на строительство своего частного дома или заявитель оформил ипотеку на долю квартиры (частного дома), а не на все жилье. Кроме того, если договор купли-продажи жилья оформлен уже после заключения договора ипотечного кредитования, субсидию тоже не получится оформить.

Для получения субсидии на уплату ипотеки нужны:

• личное заявление;
• личный паспорт, СНИЛС;
• СНИЛС, свидетельства о рождении всех своих детей (в том числе и приемных), и паспорта лиц 14 лет и старше. Причем присутствие детей обязательно — они подписывают свое согласие на обработку личных данных;
• ксерокопии свидетельств о рождении всех своих детей — нужно предварительно заверить у нотариуса;
• договор ипотеки;
• договор ДДУ, купли-продажи жилья — что есть на руках по жилью.

Личное заявление на получение ипотечной субсидии нужно подавать в:

1. Центр ипотечного кредитования в регионе прописки.
2. Банковский офис — при отсутствии Центра кредитования ипотеки.

Банк передает документы по заемщику в ДОМ.РФ. По закону, со дня подачи личного заявления до принятия решения о предоставлении субсидии заемщику проходит 19 рабочих дней как максимум.

В случае положительного решения деньги переведутся на счет заемщика на протяжении 5 рабочих дней.

Кроме ипотечной субсидии многодетной семье государство выплачивает субсидию и молодой семье. Это делается по соответствующему сертификату. Деньги предоставляются по федеральной программе (так, «Молодая семья»). При этом:

• возраст мужа и жены — 35 лет как максимум;
• семья признана местным Управлением соцзащиты населения, нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Кроме того, для получения субсидии у молодой семьи должны быть сбережения или высокая з/п, позволяющие оплатить стоимость ипотечного жилья, которая превышает размер субсидии.

Если перестать платить какие последствия

Когда клиент более 3 месяцев не платит по ипотечному кредиту, банк начисляет пени, неустойку. Как показывает практика, если долг не платится больше 0,5-1 года, банк продает долг в отдел взыскания.

В такой ситуации возможны 2 варианта развития событий.

1. Досудебная работа с заемщиком.
2. Обращение в суд и судебная тяжба.

В первом случае бывает так, что кредитор дает возможность уменьшить сумму ежемесячных ипотечных выплат и предлагают различные схемы погашения долга, если у заемщика тяжелая болезнь или он потерял работу, или попал в иную трудную жизненную ситуацию. Ухудшение финансового состояния обязательно подтверждается соответствующими справками.

Пример: Заемщик раньше платил по ипотеке 50% своего дохода. Теперь же, после предоставления справки 2-НДФЛ об уменьшении заработка и договоренности с кредитором он тратит на уплату ежемесячного платежа по ипотеке 25% от своей з/п до улучшения финансового положения.

Если же заемщик скрывается, дело передается в суд. Тогда должнику по ипотеке грозят:

1. Арест и конфискация ипотечной квартиры.
2. Удержание из з/п заемщика до 50% ежемесячно.
3. Арест банковских счетов, вкладов и карт.
4. Запрет выезда за рубеж.

Помимо приведенных последствий, судебная тяжба влечет за собой плохую кредитную историю для заемщика и проблемы с трудоустройством в крупную организацию.

Как платить ипотеку в декрете

Банки оформляют ипотеку и клиентам в декрете. Однако, несмотря на большое количество детских выплат, не всегда женщина в декрете может своевременно гасить ипотеку. Из этой трудной жизненной ситуации есть несколько выходов.

Так, если уже получены все детские и декретные выплаты и нет уверенности в получении дохода в будущем, то возможны следующие варианты:

1. Продажа ипотечной квартиры и погашение ипотеки перед банком. Однако, чтобы быстро найти покупателя на ипотечное жилье, придется сделать большую скидку.
2. Получение налогового вычета по ипотечным процентам (но на 390 000 р. как максимум) и по покупке жилья (но на 260 000 р. как максимум) на основании ч. 3, 4 п. 1 ст. 220 НК РФ.

Если же денег не хватает временно (так, при задержке детских выплат), можно подать заявление в банк на кредитные каникулы или на реструктуризацию ипотечного кредита.

Статьи:

Как быстрее выплатить ипотеку советы

Многие заемщики хотят быстрее выплатить ипотеку и стать полноправными владельцами своего жилья. Для этого можно:

1. Досрочно погасить ипотеку маткапиталом.
2. Сделать дополнительный платеж по ипотеке — тогда банк сократит ежемесячную выплату или срок действия кредита.
3. Внести первоначальный взнос по ипотеке в размере не менее 50% от суммы кредита. Тогда и ежемесячные платежи будет меньше.
4. Поискать по нескольким банкам из ТОП-10 наименьшую ипотечную ставку. Тогда и платежи, и срок уплаты будут меньше.
5. Взять в ипотеку жилье на вторичке. Ведь выбор ипотечных кредитных продуктов здесь намного больше.
6. Воспользоваться калькулятором ипотеки на сайте банка и определить для себя наиболее выгодные кредитные условия.
7. Выбрать правильную дату для платежа.
8. Получить налоговые вычеты на 260 000 р. и на 390 000 р. как максимум.
9. Пустить пожить у себя квартирантов, а самому переехать к родственникам.

Кроме того, до того, как взять ипотеку, необходимо отложить про запас сумму, равную 6 ежемесячным ипотечным платежам. Пусть такой резерв хранится на всякий случай (так, если вдруг будет задержка з/п, потеря работы, тяжелая болезнь и др.).

В итоге, если не платить ипотеку, можно и потерять свое жилье. Чтобы избежать этого, следует обратиться в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией кредита. А также, многодетные и молодые семьи могут рассчитывать на получение субсидии на оплату ипотеки.