В случае смерти заемщика кто выплачивает ипотеку

Ипотека выдается примерно на 20–30 лет. За это время заемщик может и вовсе умереть. Однако, после его смерти оформленный на него кредит нередко приходится платить близким родственникам умершего. Передается ли ипотечная квартира по наследству, и кто платит ипотеку в случае смерти заемщика, одного из супругов или созаемщика, рассказано ниже в статье.

Передача ипотечной квартиры по наследству

По закону, помимо недвижимого имущества или автомобиля наследодателя, наследуются и его долговые обязательства по ипотечному кредиту. Ведь бывает так, что заемщик умирает до окончания срока действия кредитного договора.

Спустя полгода после смерти заемщика ипотека переходит к наследникам 1-й очереди. В итоге перед принятием наследства нужно оценить свои финансовые возможности по погашению кредита умершего.

Причем наследникам обязательно нужно уведомить кредитного специалиста о смерти заемщика-наследодателя. В этом случае следует сходить на почту и отправить в банк заказное письмо с ксерокопией свидетельства о смерти. На почте нужно будет заплатить за письменное или СМС-уведомление о вручении письма банку.

Кому достается долг по ипотеке

По закону, если заемщик умирает, ипотека достается его наследникам, которые на протяжении 6 мес. успели принять наследство. Причем каждый из них отвечает по кредитным обязательствам усопшего в пределах стоимости ипотечного жилья.

По закону, банк вправе предъявить собственные требования к наследникам. Однако, в течение первых 6 месяцев после смерти наследодателя требования банка об уплате ипотеке могут быть предъявлены к наследуемому имуществу заемщика. Тогда за такое имущество временно отвечает исполнитель завещания — нотариус.

В случае привлечения нотариуса суд приостанавливает рассмотрение наследственного дела до истечения срока наследования — 6 месяцев. Если же наследников нет ни по закону, ни по завещанию или все они отказались от наследства, то рассмотрение дела приостанавливается судом до перехода ипотечного имущества муниципалитету или субъекту РФ. Это подтверждает и судебная практика.

Комментарий эксперта из АЮР РФ: Если наследник не в состоянии выплатить кредиты покойного, то он вправе отказаться от всего наследства. По закону, нельзя отказаться только от части наследства.

Выходом в приведенной экспертом ситуации может быть и страхование жизни заемщика еще при оформлении кредита. Тогда после смерти заемщика ипотеку будет оплачивать страховая.

Кому достанется ипотечная квартира

Многие заемщики считают, что ипотечная квартира после их смерти автоматически перейдет к их детям. Однако, на практике, это далеко не так.

Ведь в первую очередь во внимание берется степень родства. По закону, наследниками первой очереди являются не только дети, но и муж (жена) и родители заемщика. В итоге жилье покойного вместе с долгом достается им. Если их нет, то наследниками становятся родственники из второй очереди: братья, сестры, бабушка, дедушка и так далее.

Пример! У заемщика Григория остались 3 детей. Он взял в ипотеку двушку. По закону, каждому положена 1/3 двушки. Если же у Григория была жена-созаемщик и ей принадлежала 50% жилплощади, то к 3 детям перейдет только 50% наследуемой квартиры. Собственником 2-й половины двушки останется овдовевшая жена.

По-другому дела обстоят с завещанием. Так, по нему заемщик вправе завещать свою квартиру любому физлицу (компании). Главное — обратиться к нотариусу. Если наследодатель находится на лечении в больнице, то заверить завещание заемщика сможет и главврач.

Однако, наличие завещания не гарантирует, что ипотечное жилье на 100% достанется наследникам по завещанию. Так, законом установлены лица, которым должна быть предоставлена обязательная наследственная доля в размере 50% жилья. В данную категорию входят несовершеннолетние или нетрудоспособные дети заемщика. А также это могут быть нетрудоспособные иждивенцы, супруги или родители покойного.

Страховая компания выплачивает ипотеку

Если на умершего была оформлена страховка жизни, то ипотечный долг перед банком будет погашать страховая. При этом обязательно нужно уведомить страховую о смерти заемщика-наследодателя для признания такого события страховым случаем.

Также, при согласии банка, можно продать унаследованную ипотечную квартиру и полученной прибылью погасить кредит.

Отказ от наследства

По закону, наследники вправе и вовсе отказаться от наследства. Причем частичный отказ от него не допускается.

Если же наследство переходит и по закону, и по завещанию, то наследник вправе отказаться от него по одному из приведенных законных оснований.

Однако, по закону, нельзя отказаться от:

• имущества, которое наследуется по завещанию;
• наследственной обязательной доли.

В случае если от жилья наследодателя-заемщика отказались все наследники, то ипотечная квартира переходит к банку и продается на публичных торгах. Если полученной банком прибыли не хватает для погашения ипотеки, то ее остаток автоматически списывается.

Особые случаи

Когда наследников несколько, по долгам заемщика они отвечают пропорционально получаемой доле в наследстве, то есть, солидарно.

Пример! Спустя полгода после смерти отца взрослые сын и дочь умершего унаследовали ипотеку на 3 млн р. Таким образом, каждый из них обязан заплатить по 50%, то есть, по 1,5 млн р.

Нередко бывают ситуации, когда у покойного заемщика не было ни:

• созаемщиков;
• поручителей;
• наследников или они на протяжении 6 мес. не захотели вступать в наследство.

Причем страховая организация отказывается признавать смерть клиента банка страховым случаем. В итоге страховая не погашает ипотеку.

В этом случае ипотечное жилье передается банку. Он продает его на публичных торгах. Полученная прибыль идет на погашение ипотеки.

Права поручителя

Для получения большей ипотеки клиент банка вправе привлечь к этому дела своего поручителя. В итоге, если заемщик умер, то вся обязанность по уплате кредита будет возложена на поручителя.

Поручитель платит те же ипотечные платежи, которые ранее оплачивал и умерший заемщик, включая и уплату процентов. Причем отказаться от собственных обязанностей у поручителя не получится. Однако, при утрате обязательства по уплате ипотеки или ухудшении условий обеспечения кредита по обстоятельствам, зависящим от банка, поручитель вправе отказаться от уплаты кредита.

В случае уклонения поручителя от уплаты ипотеки банк вправе обратиться в суд. Если суд встанет на сторону банка, то кроме ипотечного имущества кредитору может перейти и личное имущество поручителя. Такое возможно, если долг умершего заемщика будет больше, чем прибыль от продажи ипотечного частного дома или квартиры.

Что будет с ипотекой в случае смерти созаемщика

По закону, можно сделать своего наследника созаемщиком. Бывает так, что умирает созаемщик. Тогда возможно несколько вариантов развития событий.

Например, на созаемщика была оформлена страховка жизни. Тогда страховая, по закону, обязана признать его смерть страховым случаем и выплатить банку сумму кредита, причитающейся на умершего созаемщика.

Остальная часть ипотеки погашается:

• заемщиком — если он жив;
• страховой — если и у умершего заемщика была страховка жизни;
• наследником заемщика — после принятия наследства (банком — при отказе).

Если же нет факта обращения созаемщика в страховую компанию, тогда после его смерти остаток ипотеки, которую он должен был уплатить, обязаны погасить его наследники 1-й очереди.

Ипотека в случае смерти одного из супругов

В случае смерти мужа или жены овдовевшему супругу положено не все совместно нажитое имущество. Так, в наследство может входить только 50% совместно нажитого ипотечного имущества. Исключением здесь является оформление брачного контракта. Тогда доля супруга может быть иной.

Кроме того, по закону, вдовец (вдова) отвечает только по тем долгам супруга, которые не превышают стоимости всего унаследованного имущества.

Согласно Закону РФ № 102-ФЗ, ипотечное жилье находится в залоге у банка. В итоге после смерти заемщика для второго супруга ничего не меняется. Так:

1. Для банка овдовевший супруг – это должник, заменивший умершего клиента.
2. Новый владелец жилья обязан выплачивать ипотеку покойного.
3. Освобождение от кредита только после согласия кредитного специалиста на это.

В ст. 446 ГПК РФ приведен список имущества, которое, в соответствии с законодательством РФ, не может быть взыскано судом. Так, по закону, нельзя лишить овдовевшего супруга единственного ипотечного частного дома (квартиры), если оно соответствует социальной региональной норме площади жилья.

Кто будет платить ипотеку после смерти мужа (жены), напрямую зависит и от условий кредитного договора. Так, если овдовевший супруг является созаемщиком, он обязан выплатить ту часть ипотечного долга, которая на него оформлена. Оставшуюся часть ипотеки должен будет погасить сам вдовец (вдова), дети или родители умершего супруга.

Если же умершая жена была единственным заемщиком жилья, то банк все равно заинтересован в полной выплате долга. Тогда кредит переходит к наследникам жены из 1-й очереди.

Если вдовец (вдова) считает, что не потянет ипотеку, лучше отказаться от всего наследства покойного. Банк обратит взыскание на ипотечное жилье и продаст его на публичных торгах.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Что будет если не платить страховку по ипотеке

Порядок действий наследников ипотечной квартиры

Если наследник получил в наследство невыплаченную ипотеку, ему сначала необходимо обратиться в банк. Здесь нужно узнать, была ли оформлена страховка жизни при выдаче кредита умершему.

Если страховка жизни была, то, по закону, страховая обязана выплатить всю ипотеку умершего. В итоге имущество перейдет к наследникам без долга.

Если же договор страхования не был оформлен или страховая не считает смерть наследодателя страховым случаем, то в этом случае остается 2 варианта в отношении наследства:

1. Полностью принять.
2. На протяжении 6 мес. не обращаться к нотариусу и, таким образом, отказаться от наследства.

По закону, на покупку ипотечного частного дома (квартиры) обязательно требуется первоначальный взнос. Таким образом, на практике, размер ипотеки оказывается ниже стоимости самого жилья. В итоге в этом случае наследство лучше принять.

Однако, бывает так, что размер кредита превышает стоимость наследуемой ипотечной квартиры. Так, такое возможно, если стоимость жилья сильно снизилась, или образовался большой долг. Тогда лучше отказаться от своего наследства.

При отказе от наследства банк заберет ипотечное жилье покойного в счет уплаты ипотеки. В итоге наследникам не нужно будет тратить свои деньги на погашение долга. Однако, они останутся без наследства вообще.

Таким образом, в случае смерти наследодателя-заемщика ипотечное жилье переходит к его наследникам. Причем платить ипотеку не придется, если при ее оформлении на покойного была оформлена страховка жизни.

Если же страховки нет, то придется оплачивать ипотечный кредит покойного. Если же у наследника нет денег на это, то он может отказаться от его уплаты. Однако при этом ему придется отказаться от всего наследства, а не только от ипотеки.