Что будет если не платить страховку по ипотеке

Никто из заемщиков по ипотеке не может знать, когда наступит форс-мажор. Чтобы избежать финансовых потерь или потери ипотечного жилья, необходимо заранее получить в банке страховку по ипотеке.

Причем страховой полис выдается не только на жилье, но и на страхование жизни и потери трудоспособности. Обязательна ли нужна страховка по ипотеке и что будет, если отказаться от нее, рассказано ниже в статье.

Что такое оплата страховки по ипотеке

При оформлении ипотеки банк предоставляет заемщику страховку по ипотечному кредиту. В итоге, если например с ипотечной квартирой что-то произойдет при форс-мажоре, то страховая компания признает это страховым случаем и погасит весь долг клиента перед банком вместе с процентами.

По ипотечному страховому полису обеспечивается страхование:

1. Жилья от рисков полного разрушения (повреждения) — обязательно.
2. Жизни и риска потери трудоспособности — по желанию заемщика.
3. Риска потери права собственности на ипотечное жилье (титульное) — по желанию.

В соответствии с Концепцией ЦБ РФ, к страховым случаям по ипотеке можно отнести повреждение или утрату жилья в результате:

• пожара;
• затопления;
• взрыва;
• стихийных бедствий;
• грабежа;
• кражи;
• разбоя;
• умышленного уничтожения ипотечного жилья третьими лицами;
• конструктивных дефектов.

К страховым случаям по страхованию жизни, в свою очередь, по рекомендации ЦБ, можно отнести:

1. Смерть заемщика после несчастного случая или при болезни.
2. Присвоение 1, 2 группы инвалидности.

Оформление ипотечного страхового полиса регулируется Законом РФ № 102-ФЗ. Так, по закону, на его стоимость влияют:

• требования кредитного учреждения;
• размер ипотечного кредита;
• характеристики жилья — вид объекта (квартира, частный дом), материал стен/перекрытий (панель, кирпич и др.) и год постройки;
• число и характер заключенных ранее сделок по ипотечному жилью — для получения титульного страхового полиса;
• возраст, пол и состояние здоровья заемщика — для получения страховки жизни.

Причем стоимость страхового полиса различается в зависимости от выбранного заемщиком банка и страховой организации, которая его обслуживает. В итоге все нюансы страхования лучше заранее уточнять у кредитного специалиста в банке.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке

Стоимость ипотечной страховки зависит от нескольких факторов. Так, если оформлять страховой полис через интернет (так, на сайте «ДомКлик» или в «Сбербанк Онлайн»), то он обойдется дешевле, чем при оформлении в отделении банка. Однако, для расчета суммы страховки жилья по ипотеке следует воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка или обратиться к кредитному консультанту онлайн. Чтобы примерно прицениться, ниже приведен наглядный пример из жизни.

Пример: Иван из Новосибирска взял ипотеку в Сбербанке на двухкомнатную квартиру. Размер ипотечного кредита — 2 400 000 р. Ставка — 8,6%, а срок выплаты кредита — 20 лет.

Иван работает официально и может подтвердить свои доходы. Иван уплатил первоначальный взнос в размере 450 000 р.

Тогда, согласно онлайн-калькулятору Сбера, страхование ипотечной квартиры обойдется Ивану в 4387 р. в год. Причем такова стоимость страхового полиса будет и в «Сбер страхование», и в «ВСК страховой дом».

Справка! Перечень надежных страховых компаний можно посмотреть здесь.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке

На стоимость ипотечной страховки жизни существенно влияет категория заемщика. Так, страховая, обслуживающая банк, обязательно учитывает:

• возраст заемщика;
• пол;
• наличие различных хронических болезней;
• состояние здоровья;
• место работы;
• фин. состояние заемщика.

По примеру, приведенному выше, за страховку жизни Ивану придется платить 7702 р. в год.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год

По закону, страхование жизни заемщика при ипотеке — это не основная, а опция банка. В итоге такой страховой полис можно не продлевать на следующий год. Однако, при отказе от его получения банк вправе изменить условий кредитования, если это указано в ипотечном договоре.

По закону, страховой полис на ипотечную квартиру оформляется банком в обязательном порядке. Это делается на основании ст. 31 Закона РФ № 102-ФЗ.

Причем, по закону, отказаться от страхования жилья нельзя. Исключением является случаи, когда такой отказ заемщика отдельно прописан в ипотечном договоре. Однако, это маловероятно.

Платить или игнорировать страховку

В среднем, ипотека оформляется на 15-20 лет. В итоге банк не может гарантировать то, что все эти годы пройдут без форс-мажоров или тяжелых заболеваний.

Причем если заемщик берет в ипотеку жилье на вторичном рынке (хрущевку, брежневку, сталинку и др.), вполне разумно оформить в банке и титульную страховку. Только в этом случае можно избежать потери своих прав собственности на ипотечное жилье. Ведь где гарантия, что:

1. Вдруг на пороге квартиры не появятся несовершеннолетние наследники бывшего собственника ипотечной квартиры.
2. Окажется, что квартира была продана мошенником, и договор купли-продажи подлежит расторжению.

В обеих приведенных случаях заемщик теряет право на ипотечное жилье, и при этом обязан будет выплачивать кредит. Чтобы не было такой неприятной ситуации следует проявить благоразумие и заключить договор со страховой банка на титульное страхование.

Как отказаться от страховки при ипотеке

По закону, отказаться от страхования ипотечного жилья нельзя, если иное не оговорено в договоре. Что же касается страхования жизни, риска потери трудоспособности и титульного, то расторгнуть договор со страховой банка можно:

1. С возвратом уплаченных за страховой полис денег — в течение 14 дней с даты оформления договора.
2. С возвратом только части стоимости страхового полиса — в случае отказа от страховки после погашения всей ипотеки и до завершения срока действия договора со страховой банка.

Для отказа от страховки можно подать заявление на расторжение договора страхования:

1. Через свой Личный кабинет на сайте страховой банка (так, ООО СК «Сбер Страхование»).
2. При личном визите в отделение банка, где была выдана ипотека.
3. По почте.
4. Курьерской службой.

И также заявление на расторжение страхового договора можно направить на email страховой организации (так, в ООО СК «Сбербанк Страхование» — на ks@sberins.ru) в виде скан-копии. При этом такое заявление должно быть:

• оформлено только по шаблону страховой компании;
• удостоверено личной подписью заявителя (подпись сделана ручкой);
• направлено с личного email заемщика.

Кроме того, к личному заявлению должно быть приложено фото заемщика, держащего в руке открытый на странице со своим Ф. И. О. личный паспорт, серия и номер которого указаны в заявлении.

Как выплатить ипотеку досрочно и выгодно

В случае смерти заемщика кто выплачивает ипотеку

Какие могут быть последствия неуплаты страховки

При отказе от страховки банк (если это указано в договоре страхования) вправе повысить ставку по ипотеке. Так, отказ от титульного страхового полиса обойдется в +1% к ипотечной ставке. При отказе от страхования и титульного, и жизни ипотечная ставка может подняться на 8–10%.

Пример от Домклик Сбера! Сумма остатка по ипотечному кредиту — 2 000 000 р., ставка — 10%, размер ежемесячного платежа — 20 000 р. При отказе от страховки жизни придется дополнительно платить по ипотеке 24 000 р. в год.

Кроме того, в случае потери трудоспособности (смерти) заемщика на его семью будут возложена обязанность по дальнейшей уплате ипотеки. Таким образом, родные заемщика могут понести дополнительные расходы или просто останутся без ипотечной квартиры (частного дома).

В итоге стоит сопоставить все плюсы и минусы отказа от страхования, и принять оптимальное решение.

Налоговые вычеты по страховке

По закону после оплаты страховки по ипотеке можно получить налоговый социальный вычет по НДФЛ. Однако, согласно ч. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ, возмещение уплаченного работодателем за заемщика НДФЛ в размере 13% возможно только по страховке жизни и если:

1. Страховой полис выдан заемщику на 5 лет как минимум.
2. И страхователь, и выгодоприобретатель — это сам заемщик (или его жена, муж, дети, мать, отец), а не банк.
3. Заемщик официально работает и на протяжении крайнего года уплатил все ежемесячные платежи по страховке жизни.

Максимальная сумма расходов на страхование жизни, которая подлежит вычету, — 120 000 р. за 1 год.

Пример №1! За последний год заемщик потратил на оплату страховки ДСЖ (жизни) 60 000 р., что входит в лимит 120 000 р. В итоге к возмещению заемщику положено 7 800 р. = 60 000 р. х 13% НДФЛ. Причем такой социальный налоговый вычет можно получать ежегодно, пока действует страховой полис.

Чтобы было более понятно, стоит ознакомиться еще с одним примером из жизни.

Пример №2! Владимир взял ипотеку на 9 лет. Ежемесячный платеж за страхование жизни — 8 тыс. руб.

В итоге за 1 год Владимир заплатил = 8 000 р. х 12 мес. = 96 000 р. за страховку, что входит в годовой лимит расходов в 120 000 р. на получение вычета.

Размер НДФЛ с годовой суммы по страховке жизни, подлежащий вычету, — 96 000 р. х 13% = 12 480 р.

Размер налогового соц. вычета за 9 лет ипотеки — 12 480 р. * 9 лет = 112 320 р.

Если сумма страховки жизни за 1 год превысит 120 000 р. как максимум, заемщику будет возвращено только 13% со 120 000 р. С суммы, превышающей 120 000 р., 13% НДФЛ возврату не подлежат.

При оформлении ипотеки налоговые социальные вычеты можно получить только за страхование жизни.

Если в договоре страхования жизни указаны 2 и более риска, соц. вычет по НДФЛ предоставляется только по суммам, уплаченным по риску потери трудоспособности или смерти. В то же время болезни или возникновение несчастного случая государством не компенсируются.

Страхование ипотеки может быть и комплексным — и жизни, и имущества. Если в комплексной страховке выгодоприобретателем является банк и в отдельной строке не указана сумма взносов по страхованию жизни, получить налоговый соц. вычет не удастся.

В итоге, если не платить страховку по ипотеке, заемщика ждут различные неприятные последствия. Так, он может потерять свое жилье во время пожара, и при этом он не освободится от обязанности по уплате ипотеки. Лучше не идти на такой риск.

С уплаченной страховки можно получить социальный налоговый вычет. Однако, это можно сделать только по страхованию жизни, а не ипотечного имущества.