Как законно сохранить квартиру, если нечем платить ипотеку

Несмотря на то что время карантина по коронавирусу в 2020-2021 гг., государству удалось избежать гиперинфляции, дефолта, деноминации, девальвации и обвала рубля, финансовый кризис в стране все равно наступил. Впоследствии, у многих россиян резко упали доходы, а цены на ЖКХ и продукты питания, наоборот, выросли. В итоге, у граждан, которые ранее отказались жить в съемном жилье и взяли ипотеку, ребром встал вопрос дальнейшей уплаты ипотечного кредита.

Если своевременно не избавляться от долгов по ипотечному займу и не гасить кредит, приставы ФССП вправе прийти к неплательщику домой с исполнительным листом и выселить его. Что делать если не можешь платить ипотеку, и может ли ипотека не платиться вообще, рассказано ниже в статье.

Можно ли не платить ипотеку

Чтобы не снимать квартиру в аренду, многие граждане РФ, в том числе военные и служащие в армии, берут ипотеку. Однако, нередко бывает так, что заемщику нечем платить ипотечный кредит. Это бывает из-за того, что:

• не хватает своей з/п;
• нет материнского капитала;
• нет алиментов на детей после развода с супругом;
• нет выплат в декрете;
• нет иных доходов, чем можно было бы погасить ипотечный кредит.

Однако, отсутствие финансовых возможностей оплачивать ипотеку и иные обязательные платежи (так, коммунальные) не означает, что можно не платить ипотечный кредит. Ведь сейчас это запрещено законодательством РФ. В итоге, за просрочку ипотечных платежей банк может спокойно начислить неустойку, которая должна выплачиваться сверх основной суммы кредита и процентов по нему.

Также, если в течение несколько недель просрочивать ипотеку и скрываться от банка, можно испортить свою кредитную историю и впоследствии попасть в базу неблагонадежных заемщиков. Этот факт сильно затруднит оформление кредитов и микрозаймов в будущем. Ведь такой информацией банки обмениваются друг с другом.

Уезжать за границу также невыгодно. Ведь сумма долга по ипотеке от банка (от банка-партнера от застройщика) будет расти каждый месяц и точно будет не менее 10 000–30 000 р. В итоге, на пропускном пункте на границе заемщика просто развернут обратно и отправят домой восвояси.

Последствия неуплаты взносов по ипотеке

Бывает так, что клиент вовремя не появляется в банке, где он взял ипотеку, и сбрасывает звонки кредитного специалиста. Это неправильно и незаконно. В итоге, банк вправе подать в суд на недобросовестного заемщика. В итоге должник может потерять оформленную в ипотеку квартиру (частный дом). Причем по закону забирать можно даже единственное жилье в залоге.

Если долго не платить ипотеку, банк вправе принять несколько мер по отношению к должнику:

1. Подать на должника в суд на выселение жильца, если заемщик перестал возвращать ипотечный заем более 3 мес. назад.
2. Существующая ипотечная задолженность (+начисленные пени, штрафы по ней) может взыскиваться банком на основании соответствующего судебного решения.

По судебному решению заемщик обязан будет вернуть банку остаток ипотечного долга с процентами, пени, штраф и возместить судебные расходы кредитора. В судебном постановлении отдельно указывается пункт о том, что ипотечное жилье должно быть продано с торгов. Причем если заемщик не явился на судебное слушание, его ипотечное жилье может быть реализовано (продано) с аукциона по заниженной стоимости.

Читайте также: Что будет, если не платить ипотеку

В какой срок заберут квартиру

Пока нет решения суда, никто не вправе отбирать у заемщика его ипотечную квартиру. Быстро судебные дела по выселению должника закрывать не могут.

Юридическая консультация от директора по развитию агентства взыскания: С учетом сроков, установленных российским законодательством, закрытие дела по ипотеке может быть проведено уже через два месяца. Судья принимает соответствующее решение, и оно вступает в силу еще спустя 1 мес. В итоге, только спустя 3 мес. как минимум после обращения в суд, банк вправе отнимать ипотечное жилье через ФССП путем принудительного выселения заемщика.

Если же ответчик-должник подает жалобу на судебное решение о его выселении, то дело может рассматриваться больше 1 года. В итоге, в течение 12 мес. как минимум никто не сможет выселить заемщика из занимаемой квартиры (частного дома).

Читайте также: Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли это

Что делать, если банк подает в суд

Если банк подает в суд на взыскание жилья, нужно иметь в виду, что он может сделать это только, если (часть 2, 3 статьи 348 ГК РФ, ст. 54.1, 55 Закона РФ № 102-ФЗ):

1. Сумма ипотечного долга равна 5% и более от размера ипотеки.
2. Период неуплаты ежемесячных платежей по ипотечному кредиту составляет 3 месяца как минимум (при условии отказа от оплаты ипотеки более чем 3 раза на протяжении 1 года).
3. Банк ранее уже направлял уведомление заемщику о взыскании ипотечного жилья во внесудебном порядке (так, если это предусмотрено ипотечным договором или права заемщика удостоверены закладной).

Однако, в 2020 г. ЦБ РФ предоставил должникам по ипотеке несколько послаблений, действующих до конца марта 2021 г. Теперь банке не вправе требовать реализации ипотечного частного дома (квартиры), если заемщик или его семья подхватили ковид или у них сильно уменьшились доходы в период пандемии (Информационное письмо № ИН-06-59/177 от 24 декабря 2020 г.).

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

На практике, если банк забирает ипотечную квартиру, далеко не всегда суды встают на сторону заемщика. Чаще бывает наоборот. Причем забрать у физлица и продать можно и единственное жилье гражданина, находящиеся в ипотеке. Это законно (п. 1 ст. 446 ГПК РФ, п. 5 ст. 54.1 Закона РФ № 102-ФЗ).

Однако, суд вправе отклонить иск банка о взыскании ипотечного жилья, если (ст. 54.1 Закона РФ N 102-ФЗ):

1. Сумма ипотечного долга составляет менее 5% от размера ипотеки.
2. Срок просрочки платежа по ипотеке составляет менее 3 месяцев.

Также, при обращении банка в суд, заемщику нужно иметь в виду, что в соответствии с п. 3. ст. 54 Закона РФ № 102-ФЗ, по заявлению должника суд вправе отсрочить продажу ипотечного жилья на срок до 1 года. Такое возможно, если должник за следующие 12 месяцев сможет погасить образовавшуюся задолженность по ипотеке. Однако, суд не может дать такую отсрочку, если она может повлечь значительное ухудшение фин. положения заемщика или если заемщик решил стать банкротом (захотел обанкротиться).

Способы решения проблемы

Чтобы в один прекрасный момент не остаться с вещами на улице, есть 4 выхода из ситуации. Снять обременения по ипотеке можно путем:

1. Получения кредитных каникул.
2. Проведения реструктуризации ипотечного кредита.
3. Получения господдержки.
4. Самостоятельной продажи жилья в целях избавления от всего ипотечного кредита.

Выплаты по ипотеке могут быть прекращены и по ипотечной страховке. Такое возможно только после смерти заемщика, а не когда он, например, оказался в больнице, и родственники подумали, что он начал уже умирать.

Читайте также: Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?

Кредитные каникулы

Начиная с 3 апреля 2020 г., в 2020 г. заемщику были предоставлены кредитные каникулы на 6 месяцев на основании ст. 7 Закона РФ № 106-ФЗ (ст. 6 Закона РФ № 106-ФЗ). Под кредитными каникулами при этом понимаются:

• приостановление выплат по ипотеке;
• снижение размера ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Однако шестимесячные кредитные каникулы прекратили свое действие уже в октябре 2020 г. В 2021 г. чтобы получить кредитные каникулы, не позднее 31 марта 2021 г. заемщику нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий ипотечного договора (Информационное письмо ЦБ РФ № ИН-06-59/177 от 24 декабря 2020 г.). При этом банк должен согласиться на это, а заемщик — жить в единственно пригодном жилье.

В 2021 г. для получения кредитных каникул по ипотеке допустимо воспользоваться Законом РФ № 76-ФЗ от 1 мая 2019 г. об ипотечных каникулах. Однако, такое возможно только если заемщик находится в трудной жизненной ситуации, и другого жилья, кроме ипотечного, у него нет (ст. 4 Закона РФ № 76-ФЗ). Максимальная сумма ипотеки, оформленная на основании п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Закона РФ № 76-ФЗ, может составлять 15 млн руб.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика, в частности, понимается (ст. 4 Закона РФ № 76-ФЗ):

• проживание в единственно пригодном ипотечном жилье (подтверждается выпиской из ЕГРН об отсутствии своего жилья);
• регистрация в качестве безработного на Бирже труда после потери работы (удостоверяется справочным документом из ЦЗН);
• получение в бюро МСЭ 1 или 2 группы инвалидности (подтверждается справкой МСЭ);
• временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев подряд (удостоверяется больничным от работодателя);
• уменьшение среднемесячной з/п, рассчитанной за 2 месяца, более чем на 30% (подтверждается справкой 2-НДФЛ по налоговым сборам на доходы за текущий год и по подоходному налогу за крайние 12 мес.).

Выплачивать свою ипотеку по льготным условиям можно только 1 раз за весь срок ипотечного кредита.

Реструктуризация

Заемщик вправе попросить у банка провести реструктуризацию ипотеки. Таким образом, можно:

1. Уменьшать (сокращать) сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.
2. Изменять ипотечную ставку или валюту платежа (если валютный курс сильно вырос).
3. Отменять штрафы и пеню за просрочку оплаты ипотеки.

После согласования одного из 3 предложенных вариантов реструктуризации заемщик подписывает с банком доп. соглашение к ипотечному договору. В этом случае устанавливается новый график платежей, от которого больше уже нельзя отказываться.

Господдержка

Если стало нечем платить за квартиру в ипотеке, заемщики вправе рассчитывать и на государственную реструктуризацию ипотеки и получение денежного возмещения по ней. Это можно сделать через АО «ДОМ.РФ», которое, в частности, занимается созданием стандартов цивилизованного рынка арендного жилья и сотрудничает с конкретными банками (Постановление Правительства РФ № 493 от 12 апреля 2020 г.).

Чтобы получить такую господдержку, надо предъявить личный паспорт и письменное заявление в свой банк (так, в Альфа банк, ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк) и предоставить пакет подтверждающих справок. Списки банков-участников госпрограммы, имеющих лицензию, можно узнать в онлайн-режиме — на сайте дом.рф или в блоке сайте, где указаны контакты.

Эксперт сайта

Роман Абдрахманов

Закончил Тульский государственный университет по специальности: юриспруденция. Повышение квалификации по единой программе подготовки арбитражных управляющих. Являюсь действующим помощником арбитражного управляющего.

Задать вопрос

Максимальная сумма возмещения по реструктурированной ипотеке может составлять 30% от еще невыплаченной суммы ипотечного кредита, но не более 1,5 млн руб. (п. 6 Условий постановления Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г.). Размер такой господдержки устанавливает Межведомственная комиссия.

Чтобы получить такие деньги, заемщику-гражданину РФ необходимо одновременно соблюсти 4 условия инструкции, указанной в п. 8 постановления российского Правительства № 373:

1. Быть льготником.
2. Иметь определенный совокупный доход семьи и сумму ежемесячной выплаты по ипотеке.
3. Проживать в единственно пригодном жилье определенной площади.
4. Ипотека должны быть оформлена не менее чем за 1 год до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации через Дом.РФ.

Согласно первому условию получения господдержки, рассчитывать на получение 1,5 млн руб. как максимум вправе следующие заемщики:

• имеющие 1 или более детей в возрасте до 18 лет; опекуны (попечители) несовершеннолетнего ребенка или нескольких детей;
• инвалиды;
• если у заемщика есть дети-инвалиды;
• ветераны БД;
• когда у заемщика на иждивении есть лица до 24 лет, которые обучаются в ССУЗе (ВУЗе) на очной форме обучения.

Согласно второму обязательному условию получения господдержки, весь средний месячный доход семьи заемщика (созаемщика), определенный за 3 мес., не должен превышать на каждого члена его семьи 2 региональных ПМ. Кроме того, разница между ежемесячным плановым платежом по ипотеке и нынешним должна составлять 30% как минимум.

Пример! В июне платеж по ипотеке = 15 000 р. В июле платеж стал равен 20 000 р. (повысился на 5 000 р., то есть на 33% примерно, как показывает калькулятор).

Согласно третьему условию получения 1,5 млн руб., общая жилплощадь занимаемого жилья по ипотеке не должна превышать:

• 45 кв. м — для однушки;
• 65 кв. м — для двухкомнатной квартиры;
• 85 кв. м — для трешки.

Получить бесплатную господдержку по ипотеке можно только 1 раз.

Статьи:

Что будет если перестать платить ипотеку

Что будет если не платить страховку по ипотеке

Продать самому

Если заемщик решил досрочно продать занимаемую ипотечную квартиру (частный дом), банк может пойти ему навстречу и уладить дело во внесудебном порядке. Прекращать таким образом выплату ипотеки можно 4 путями, приведенными ниже в таблице.

В итоге, совсем не платить ипотеку — это не законно. Однако если негде брать денег на выплату ипотеки, то человеку, попавшему в трудную жизненную ситуацию, надо переставать плакать и нужно искать решение такой проблемы. Так, если нечем заплатить за ипотеку, можно оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию ипотеки или получить господдержку от государства.

Совсем терять связь с банком нельзя. Иначе через 3 месяца – 1 года квартира (частный дом) в ипотеке будут изъяты и проданы на основании соответствующего судебного решения.

О том как приставы могут забирать квартиру за долги, читайте здесь.