В 2021 году закредитованность россиян достигла рекордных показателей – банки выдали кредитов на сумму 14 трлн руб. По данным Центробанка, более чем у половины экономически активных россиян есть кредиты и займы. В то же время многие не могут выплачивать их из-за высокой финансовой нагрузки, а минимум 15% заемщиков на погашение долгов тратит от 70% дохода, поэтому ситуация приобретает признаки социальной проблемы. Как уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту, рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.
Как снизить сумму платежей на этапе оформления кредита
Если только планируете получить потребительский кредит:
- Узнайте реальный размер процентной ставки. Часто на сайте банка рядом со ставкой есть приставка «от». Это значит, что минимальную ставку клиенты могут получить при соблюдении условий – оформлении страховки, получении определенной суммы кредита и др. Обычная ставка может отличаться, и существенно, порой на 5–10 процентных пунктов.
- Разберитесь со страховкой. Она помогает платить задолженность, если заёмщик остаётся без работы, длительно болеет или по другим причинам не может гасить долг. При ее оформлении банки чаще снижают процентную ставку. Но стоимость страховки часто «перекрывает» выгоду от низкой ставки. Поэтому если уверены, что сможете погасить кредит, нет смысла переплачивать.
- Обращайтесь в «свой» банк. Клиентам, получающим зарплату или пенсию, банки чаще предлагают кредиты по более низкой процентной ставке. Скидки могут сделать и тем, кто уже погасил один или несколько кредитов без просрочек. Выбирайте такие потребительские кредиты, которые предполагают прозрачные и понятные вам условия. Сегодня банки кредитуют заёмщиков по ставке в среднем от 4–5%, без залога можно получить до 5–7 млн руб., с залогом – до 30 млн руб.
Можно ли уменьшить сумму платежа, если кредит уже получен
Когда кредит оформлен, но вы не справляетесь с финансовой нагрузкой, можно использовать такие способы:
- Рефинансирование. Это особенно выгодно для кредитов на большую сумму, длительный срок и если ставка, по которой вы оформляли заём раньше, выше текущей хотя бы на 1,5%. Чаще рефинансирование используют для ипотеки, но не запрещена процедура и для потребительских кредитов. Можно обратиться как в свой, так и в сторонний банк. По сути, оформляется новый кредит, а за счет более низкой ставки уменьшается или размер ежемесячных платежей, или срок, но переплата в любом случае будет меньше. При рефинансировании можно объединять разные кредиты и платить единый платёж.
- Реструктуризация. С ее помощью можно снизить нагрузку, изменив условия существующего договора – размер ставки, срок, предоставление кредитных каникул и другие послабления для заёмщика. Условия реструктуризации и её возможность всегда рассматриваются индивидуально, но клиенту нужно предъявить веские доказательства, например, справку о болезни или трудовую книжку с записью о сокращении штата. Обращаться за реструктуризацией нужно до того, как возникнет просрочка. Помните, что далеко не все банки идут навстречу клиентам – законодательно кредитор не обязан, например, давать каникулы заёмщику, если такого пункта нет в договоре.
В некоторых случаях договор предусматривает возможность снижения процентной ставки по кредиту. Теоретически заёмщик может обратиться к кредитору с просьбой уменьшить ставку, если у него нет просрочек, выполнены условия, например, оформлена страховка, но есть обстоятельства, которые не позволяют выплачивать долг (болезнь, потеря работы). Но если изначально условия договора не предполагали изменения ставки, то, скорее всего, заёмщик получит отказ.
Если кредит длительный, например, ипотечный, немного снизить ежемесячный платёж поможет переход на дифференцированный график. В отличие от аннуитетного, где сумма в месяц фиксированы, здесь проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому постепенно платёж уменьшается параллельно общей задолженности. Правда, далеко не все банки дают возможность клиенту самому выбрать тип платежей.
Если ради уменьшения переплаты решите погасить долг досрочно, обязательно уточните, не предусмотрен ли за это штраф. Досрочное погашение не уменьшит сумму ежемесячного платежа, но позволит выплатить кредит быстрее и с меньшими затратами.
