Срок действия поручительства по кредитному договору и как из него выйти

Когда один человек выступает поручителем за другого, не задумывается о последствиях. Часто роль гаранта предлагается друзьям, родственникам, партнерам по бизнесу. Не всегда удобно отказывать, поэтому люди соглашаются. Важно понимать, выступать гарантом, значит сильно рисковать. Однако, зная законодательную базу, можно найти выход из создавшегося положения.

Сколько действует поручительство

Под понятием поручительство, подразумевается односторонняя обязанность человека, который поручился за должника и дал обязательство отвечать за исполнение последним денежных обязательств перед кредиторами.

По виду обеспечения кредиты делятся на: обеспеченные и необеспеченные. При необеспеченном кредите выплату долга гарантирует только должник. При взятии обеспеченного выплата займа гарантируется имуществом или поручительством.

Для гарантии выплат составляются документы. Например, заявление о поручительстве. При составлении заявления указывают:

• Сумма обязательств заемщика.
• График внесения платежей по кредиту.
• Перечень документов, которые прилагаются к заявлению.

Читайте также: Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Если не исполняются требования кредиторов, погашения не проводятся согласно установленным срокам, то поручителю предъявляются претензии для взыскания с него неуплаченного долга.

Эксперт сайта

Роман Абдрахманов

Закончил Тульский государственный университет по специальности: юриспруденция. Повышение квалификации по единой программе подготовки арбитражных управляющих. Являюсь действующим помощником арбитражного управляющего.

Задать вопрос

Срок поручительства обязательно указывается в договоре. Если в документах не указан, он прекращается при определенных условиях — кредитор предъявляет иск к поручителю в течение года при наступлении срока обязательств. Если не указан срок исполнения основного обязательства, а определить его сложно, кредитор имеет право подать иск в течение двух лет. Иначе поручительство аннулируется.

Исходя из этого видно, что кредиторы рискуют в двух случаях:

1. Отведен слишком малый срок. Зачастую он равен сроку основного договора.
2. В документе не указаны временные ограничения.

Важно понимать, что срок определяется календарной датой. Здесь подразумевается год, месяц, неделя и другое. Это следует учитывать при подписании договора. Бессрочное обязательство считается неправомерным.

Можно ли из него выйти законным способом

Даже если подписали договор, существуют законные способы выйти из него. В ст. 367 ГК указаны случаи, когда гарант освобождается от обязательств:

• Заемщик выплатил сумму долга.
• Ликвидация заемщика.
• Другой субъект берет на себя обязательства по долгу.
• Истек срок поручительства.
• Истечение сроков исковой давности, которые указаны законом, касаемо исков от кредиторов к поручителю.

Если должник выполнил требования по выплате долга, закрыл его, вопрос о прекращении договора поручительства уже не актуален. О неисполнении также не идет речь. Это самый простой способ выйти из этого законным способом. Иные варианты выхода более сложные.

Читайте также: Трехстороннее соглашение о переуступке долга​

В каких ситуациях можно рассчитывать на прекращение поручительства

У поручителя практически нет прав, только обязанности. И остановить действие уже существующего договора невозможно. Согласно Гражданскому Кодексу РФ досрочный отказ от поручительства по причине нежелания оставаться таковым не предусмотрен. Однако случаются ситуации, когда можно рассчитывать на прекращение. Вот перечень оснований прекращения поручительства:

• Прекращено обеспеченное обязательство. В наличии несколько обязательств, но поручительством обеспечено только одно (не указано точно, какое исполняется). По закону это обязательство необеспеченное.
• Обязательство изменено, а поручителю не сообщили о намеченных изменениях. При этом увеличилась ответственность, изменились условия, сроки погашения долга, другое. А это влечет за собой неблагоприятный исход. Важно понимать, если в документе прописано, что поручитель отвечает перед кредитором, даже если внесены изменения, необходимо указывать пределы таких изменений.
• Заем переписан на другого человека. Гарант имеет право отказаться. А если дал согласие, оно должно быть явно выраженным.
• Происходит замена, найден новый поручитель. Предыдущий аннулирует обязательства.
• Смерть заемщика, банкротство юридического или физического лица. Но при условии, что кредитор не успел вовремя предъявить поручителю судебный иск.
• Истек срок поручительства, указанный в договоре. Если не установлен, кредитор имеет право подать иск в течение года (при условии наступления момента исполнения поручительских обязательств).
• Неправильное составление документов. Грубые ошибки, с юридической точки зрения.
• Выполнение должником обязательств, выплата суммы по кредиту.
• Отсутствует письменное согласие супруга поручителя.
• Замена обеспечения. Изменены условия, и теперь выплата долга обеспечена имуществом.

Читайте также: Расторжение кредитного договора: можно ли аннулировать по инициативе заемщика

Из перечисленного видно, что часто прекращение срока действия поручительства обусловлено юридическими ошибками. Очень важно при составлении договора следовать уже имеющимся формам. В иных случаях, которые не указаны в перечне, отказ от поручительства возможен только при согласии банка и заемщика. Такой вопрос рассматривается кредитным комитетом банка (очень редкие случаи).

Особенности банкротства поручителя физического лица

Особенности банкротства созаемщика по ипотеке

Правила и порядок действий для отказа от поручительства

Выйти из поручительства по кредиту, не имея при этом каких-либо оснований, можно только при замене гаранта. Так выглядит процедура:

• Подготовка письма банку и заемщику о расторжении договора поручительства. Необходимо указать причину, варианты решения этой проблемы.
• Заемщик пишет ходатайство «О замене поручителя». Его адресуют на имя руководителя кредитного комитета банка. Прикладывают необходимые документы (уведомление о расторжении договора, заполненное уведомление-анкету, копию паспорта нового поручителя, документы, демонстрирующие финансовое положение нового поручителя).
• Если Кредитный комитет после рассмотрения дает согласие, начинается переоформление документов.
• С новым поручителем подписывается договор. Имеются случаи, когда подписывается и доп.соглашение по кредитному договору с заемщиком.
• Оформление документа, который показывает расторжение договора со стороны банка, заемщика с предыдущим поручителем. Это может быть уведомление, доп.соглашение. Об этом необходимо позаботиться заранее. Если это не сделать, договор с новым поручителем не вступит в силу.

Читайте также: Сроки исковой давности на кредиты физических лиц по законодательству

Очень важно подойти серьезно к оформлению таких документов. Иначе прекратить действие договора с предыдущим поручителем не получится. Действие же документов (восстановить, остановить, другое) возможно будет только в суде. Кстати, сразу стоит отметить, банки неохотно выдают документы, показывающие расторжение договора с предыдущим поручителем. На этом необходимо настоять. Иначе это можно будет растолковать, как неисполнение пунктов основного договора по кредиту.

Институт поручительства создан давно. Но и сейчас можно увидеть грубые ошибки при составлении документов, которые зачастую можно решить только в судебном порядке. А нарушение сроков действия таких договоров – распространенная ошибка. Это необходимо тщательно соблюдать и следить за выполнением.

Ну а перед заключением такого договора, необходимо понимать, что избавиться от данных обязательств довольно сложно. Легче предотвратить, в самом начале отказавшись брать на себя ответственность. Если же все-таки решились заключить договор и стать гарантом, вникайте в каждую деталь, задавайте интересующие вас вопросы. Если все пошло не по намеченному сценарию, опять же, изучайте документы, ищите для себя лазейки. Возможно, здесь повезет, и найдете возможность для прекращения поручительства. Иначе придется выплачивать долг вместо должника. Истребовать же назад с него деньги будет сложно и долго.

Важно понимать, что став гарантом, вы действительно сильно рискуете. А в случае нарушения должником своих обязательств, испортите свою кредитную историю. В будущем это станет большой проблемой, если возникнет необходимость взять заем.

О том, как рассчитываются пени  по кредитному договору читайте здесь.