Как расторгнуть договор с банком по кредиту — на каких основаниях

Для многих заемщиков кредитный договор (КД) со временем становится обузой, лишающей не только средств к существованию, но и душевного спокойствия. К сожалению, не все заемщики знают, что расторгнуть договор с банком по кредиту можно на любой стадии исполнения. Какие последствия наступят для заемщика – зависит от условий договора, но зная о них, можно минимизировать финансовые потери и освободится от бремени изматывающей задолженности.

Расторжение договора с банком

Взаимоотношения между кредитором (банком) и заемщиком (физическим или юридическим лицом) относятся к сфере гражданско-правовых сделок и регулируются Гражданским кодексом РФ (ст. 819 ГК РФ). Смысл договора заключается в том, что кредитор соглашается выдать заемщику оговоренную в договоре сумму, на определенное время с условием возврата всей суммы и дополнительных процентов, в которых заключается смысл банковской (ростовщической) деятельности – извлечение прибыли.

К банковским договорам применяется обязательная письменная форма заключения сделки. Договоры о займе денег, заключенные устно, в отношении банковских и других кредитных учреждений юридической силы не имеют. Такие договоры могут заключаться исключительно между физическими лицами с высоким риском для заемщика.

Помимо текста, кредитный договор имеет приложения, в которых устанавливается график погашения кредита, если в договоре не оговорено условие единовременного внесения всей суммы и уплаты процентов за пользование заемными средствами. При этом расторжение КД может осуществляться как во внесудебном порядке, если обе стороны соглашаются с необходимостью прекратить договорные отношения, либо в судебном – в том случае, когда заемщик не соглашается в добровольном порядке расторгнуть договор, или наступающие последствия расторжения существенно нарушают его интересы или усугубляют материальное положение.

Читайте также: Как вернуть деньги за банковскую страховку: можно ли после выплаты кредита

Основания для досрочного расторжения кредитного договора

Самостоятельно выдумывать основания для расторжения договора с банком не надо. Они исчерпывающе перечислены в ГК РФ.

Инициатива расторжения может исходить от кредитора. Основаниями выступают:

• нарушение заемщиком условий, касающихся сроков внесения очередных платежей;
• отказ от погашения процентов, являющихся доходом от банковской деятельности;
• отказ от изменения условий кредитного договора;
• форс-мажорные обстоятельства.

Эти условия относятся к «общим», предусмотренным ст. 450 ГК РФ, и применимой к любому виду гражданско-правовых договоров.

Для заемщика аннулировать кредит гораздо сложнее. Чаще всего аргументом выступает невозможность выплачивать кредит вследствие прекращения трудового контракта, потери трудоспособности вследствие тяжелой болезни или наступление инвалидности. На втором месте среди причин стоит наступление форс-мажорных обстоятельств, и только на последнем – нарушение кредитором обязательств по договору:

• невыдача денег после заключения договора;
• выдача их в меньшем размере, чем обусловлено договором;
• несоответствие кредитной ставки, которая закреплена договором;
• одностороннее изменение условий договора.

Последнее обстоятельство предусматривается ст. 451 ГК РФ.

Читайте также: Как выкупить свой долг у банка

Особо следует подчеркнуть, для заемщиков. Суду редко выносят решения о расторжении КД, если основным мотивом заемщик называет: потерю работы, болезнь или инвалидность. Обычно, в стандартном КД такие условия предусмотрены. Банки заинтересованы в удержании клиентов даже в том случае, если у них временно снижается платежеспособность. Поэтому сразу требовать расторжения договора не стоит. Достаточно известить банк о возникших трудностях с выплатой кредита, и заемщику будут предложены условия реструктуризации долга, кредитные каникулы или заключение договора на новых, более льготных условиях.

В том случае, если банк не соглашается на изменение условий договора или не предоставляет указанных льготных условий погашения, заемщик может требовать расторжения договора через суд.

Эксперт сайта

Роман Абдрахманов

Закончил Тульский государственный университет по специальности: юриспруденция. Повышение квалификации по единой программе подготовки арбитражных управляющих. Являюсь действующим помощником арбитражного управляющего.

Задать вопрос

При заключении КД заемщику всегда предлагается заключить договор страхования, который несколько удорожает кредит, но служит гарантией того, что при наступлении неблагоприятных последствий выплаты возьмет на себя страховая компания. Пренебрегать такой возможностью чтобы сэкономить не стоит, если речь идет о большой сумме или выплате кредита в течение длительного срока.

Последствия расторжения в зависимости от вида договора

В случае обоюдного согласия сторон на расторжение КД, они самостоятельно определяют наступление последствий. На практике в добровольном порядке расторгнуть договор с банком почти невозможно. Дело в том, что все банки – юридические лица, подчиняющиеся коллективному руководству – совету директоров. Добиться единогласия от нескольких человек, заинтересованных в получении прибыли, практически невозможно. В силу этого, работники кредитных отделов, непосредственно работающие с клиентами в офисах банка, следуют инструкциям и не могут допускать инициативы, направленные на расторжение КД, при котором хоть в малейшей степени будут ущемлены интересы владельцев банка.

Поэтому в 99,9% случаев, речь идет о расторжении договора судом. Согласно ч. 3 ст. 451 ГК РФ суд по собственному убеждению определяет последствия для каждой из сторон договора. Если договор расторгнут на основании соглашения – датой расторжения считается день подписания документа, если судом – дата вступления решения в законную силу.

Последствия зависят от вида КД. Наиболее распространенными являются:

Кредит на потребительские цели без обеспечения

Наиболее распространенный вид кредитования, в котором источником заинтересованности банка в кредитовании выступают проценты. Если заемщик нарушает условия договора, то он вынужден будет выплатить банку:

• невыплаченную часть средств;
• проценты за обслуживание кредита;
• неустойку или штраф (определяется КД).

Основанием для наступления этих последствий является невыплата очередного взноса в течение 60 дней (ст. 14 ФЗ-353). Противоположная ситуация – когда нарушителем является кредитор, заемщик вправе взыскать с него суммы, выплаченные банку после выявления нарушения (излишние).

Читайте также: Что могут сделать за неуплату кредита

Кредит под обеспечение

Влечет для заемщика негативные последствия в виде обращения взыскания (ареста) на залоговое имущество и его реализацию на торгах, для покрытия невыплаченной части кредита и процентов. Из оставшейся части покрываются судебные расходы и услуги адвокатов. Если что-то остается после этого, средства возвращаются должнику.

В случае доказанности вину кредитора залоговое имущество остается у заемщика, а банк обязан возместить судебные расходы и убытки, связанные с расторжением договора.

Автокредитование

Сложное в реализации расторжение, в силу того, что сторонами договора выступают три стороны: автосалон, банк, заемщик. Основанием расторжения по инициативе заемщика может быть несоответствие автомобиля заявленным характеристикам (выявленные дефекты) либо неисполнение банком условий оплаты покупки. При расторжении следует руководствоваться ст. 18 закона №2300-1, которая предусматривает пропорциональное уменьшение стоимости товара или замену на соответствующий, но качественный.

Это нужно знать: Срок исковой давности по невыплаченному кредиту: как считать, судебная практика

Процедура расторжения КД

Процедура расторжение договора по кредиту различается, в зависимости от времени, когда заемщик примет решение об этом, предпринял ли он действия, направленные на исполнение условий договора.

В досудебном порядке по соглашению сторон

Заемщик имеет право расторгать договор без существенных для себя последствий в трех случаях:

1. Когда кредит одобрен банком, но документы (договор) не подписан (ст. 807 ГК РФ);
2. Когда договор заключен, но деньги еще не поступили на счет заемщика;
3. В течение 14 дней после поступления денег на счет (п.2 ст.11 ФЗ-353).

В последнем случае клиент обязан вернуть полученные деньги в полном объеме, при этом банк начислит проценты за дни, которые они находились в пользовании клиента, так как такая форма хотя и предусмотрена законом, но считается «досрочным погашением кредита». На неё не распространяются только положения о выплате штрафа/неустойки.

Расторжение через суд

Подготовку к расторжению КД начинают с направления претензии банку, в которой указывают, в чем банк нарушил условия договора и выдвигают одно или несколько требований:

• об устранении нарушений;
• выплате компенсации;
• о пересмотре условий;
• о расторжении договора.

Срок для ответа установлен в 30 дней. После этого заемщик может подавать исковое заявление в суд, по месту расположения филиала банка, в котором оформлялся кредит. Исковые требования к банку всегда носят денежный характер, поэтому подлежат оплате госпошлиной, размер которой может быть весьма значительным (ст. 333.19 НК РФ).

Статьи:

Что делать, если банк требует погасить кредит досрочно

4 способа продать квартиру в ипотеке

Судебная практика

Практика рассмотрения споров между заемщиками и банками – одна из самых удручающих в своей односторонности. Причина, не в предвзятом отношении к людям, нуждающимся в заемных средствах, а в сути договора. Структура его такова, что кредитор всегда находится в более выгодных условиях, поскольку его задача всего одна – ссудить оговоренную сумму. Заемщик же вынужден выполнять большое количество условий. Неисполнение одного из них влечет за собой применение санкций и значительно усложняет исполнение договора в целом.

С начала функционирования коммерческих банков и «бума» кредитования в России, только одно событие – дефолт 1998 года, признавалось Верховным судом возможной причиной неисполнения обязательств.  Даже в условиях «пандемии», объявленной в марте 2020 года, государство не пошло на освобождение закредитованного населения от бремени долгов перед банками.