Процедура реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

Списание долгов во время банкротства с предшествующей конфискацией имущества должника – лишь один из вариантов решения проблемной ситуации. Нередко применяется реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства, которая служит альтернативой распродаже имущества. Это процедура выгодна всем участникам сделки – и кредитору, и плательщику, и банк стремится реализовать именно её.

В чём суть

Реструктуризация задолженности зачастую вводится если у гражданина есть имущественная масса и доходы за счет которых будет утверждаться план реструктуризации. Делается это для того, чтобы избежать продажи активов и дать возможность расплатиться по долгам.

Фактически это процедура, при которой долги по-прежнему остаются за заёмщиком, но при этом назначается более «щадящий» режим их погашения.

Реструктуризация обеспечивает не только решение кредитных споров, но и позволяет должнику реально исправить своё финансовое положение, не прибегая к такой крайней мере, как реализация имущества. Кроме того, она не повлияет на кредитный рейтинг.

Реструктуризацию, как банкротство, утверждает арбитражный суд. Её стандартные параметры строго прописаны в законодательстве. Но стороны могут пойти на мировое соглашение, прибегнув к реструктуризации не на стандартных, а на индивидуальных условиях. Например, банк может уменьшить процентную ставку или предоставить кредитные каникулы.

Для банка реструктуризация представляет больший интерес, чем реализация, если у них нет залога. Так как в случае реализации имущества банк может ничего не получить, если у должника нет достаточно количества активов в собственности.

Для должника применение реструктуризации долга в процессе банкротства выгодно если есть ипотека. Таким образом, он сохраняет единственное жилье и в течении 5 лет отдает долг. Кредитору конечно проще забрать заложенное имущество себе, так как это поможет быстрее вернуть вложенные деньги, но суды зачастую идут навстречу заемщику и применяют данную процедуру. В таких ситуациях очень много зависит от судьи и от юриста, который представляет интересы банкрота.

Читайте также: Освобождает ли банкротство физического лица от долгов

Какие процедуры составляют реструктуризацию

По своей сути реструктуризация долга при банкротстве подразумевает согласование с кредитором новых требований по займам. Так, во время неё могут быть применены следующие варианты:

• увеличение срока предоставления займа;
• сокращение процентной ставки (обычно до ставки рефинансирования);
• списание части задолженности;
• корректирование заявленных требований – чаще всего суд предписывает кредитору списать штрафы, неустойки и пени, но иногда уменьшаются проценты или долг пересчитывается с учётом новой ставки.

Кроме того, закон предусматривает довольно экзотические способы реструктуризации, которые фактически применяются крайне редко:

• продажа долга другому кредитору с дисконтом;
• выпуск акций, обеспеченных долгом;
• передача в пользу кредитора имущества должника, как при банкротстве.

В любом случае во время реструктуризации составляется дополнительное соглашение к действующему договору, чтобы зафиксировать все детали договорённости. Если кредиторов несколько, то реструктуризация производится по отдельности в отношении каждого, но в ходе одного заседания.

Читайте также: Исполнительное производство при банкротстве физического лица

Порядок проведения

Непосредственно процедура реструктуризации долгов гражданина состоит из нескольких последовательных этапов:

• должником подаётся заявление о банкротстве;
• в случае признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом суд рассматривает возможность применения реструктуризации;
• финансовый управляющий публикует оповещение о начале процедуры и оповещает кредиторов о принятом решении;
• кредиторы заявляют о своих притязаниях, управляющий готовит реестр требований;
• суд принимает решение о замене банкротства должника на реструктуризацию с согласия кредиторов – если их несколько, то решение принимается большинством голосов;
• составляется план реструктуризации при банкротстве.

Обычно его составлением занимаются сами кредиторы. У банков имеются готовые шаблоны на такой случай. Но если долгов много, а кредиторов – несколько, то лучше поручить эту работу профессиональным юристам, которые составят план, устраивающий все стороны.

Дальнейшие действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации зависят от плана. Именно управляющий контролирует правильность выполнения всех его пунктов. После окончания всей процедуры он готовит отчёт и подаёт его в адрес кредиторов.

Базовые требования

Для того чтобы была допущена возможность реструктуризации вместо реализации имущества, должник должен соответствовать основными требованиям:

• в отношении него в последние 5 лет не проводилась операция банкротства;
• обладает минимум одним стабильным источником дохода, например, быть официально трудоустроенным и получать зарплату;
• не является судимым лицом по экономическим статьям;
• не привлечён к административной ответственности, в том числе за фиктивное банкротство.

Кредит должника, который тот не смог погасить, уже не может быть реструктуризирован в течение 8 следующих лет.

Если хоть одно из условий не будет выполнено, банк может отказать в реструктуризации и назначить обычную «распродажу» имущества.

Читайте также: Как проходит процедура банкротства физического лица если нет имущества

Какие документы необходимы

Для того чтобы провести реструктуризацию, должнику необходимо предоставить суду целый пакет документов, подтверждающих возможность проведения процедуры банкротства. К ним относятся:

• личные документы заёмщика;
• выписка из банка и номер лицевого счёта;
• справка о доходах за последние 6–12 месяцев;
• сведения о других доходах (если они есть);
• кредитные договоры, подтверждающие наличие обязательств гражданина;
• реестр обязательств;
• опись заложенного имущества и правоустанавливающие документы на него;
• заявление на проведение реструктуризации.

А также необходимо будет оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда 25 тысяч рублей – вознаграждение финансового управляющего. При отсутствии средств можно ходатайствовать об отсрочке платежей.

Последствия

Реструктуризация задолженности несёт для заёмщика немало положительных моментов. Так, с момента подачи заявления долги плательщика «замораживаются», т. е. банки и частные кредиторы не могут начислять дополнительные платежи, неустойки или проценты. Должник может не исполнять свои обязательства до тех пор, пока не будет составлен и утверждён план реструктуризации (исключение составляют текущие платежи – алименты, квартплата, судебные выплаты и т. д.).

Другие плюсы:

• не осуществляется реализация имущества должника, в том числе заложенного, как при банкротстве;
• снимаются аресты, наложенные на имущество;
• размораживаются счета и прочие активы;
• приостанавливается принудительное взыскание средств, за исключением алиментов и вступивших в силу судебных взысканий.

Кредиторы могут предъявить свои требования только в рамках дела о банкротстве. Если были заявлены какие-то другие притязания, то рассматривается их срок давности – по истечении 3 лет такие заявление не рассматриваются.

Если до начала процедуры в отношении должника были поданы иски, например, о принудительном взыскании имущества в пользу кредитора, то они будут оставлены без рассмотрения. Исключения составляют денежные требования к должнику, в том числе по взысканию алиментов на ребёнка дела о признании права собственности или недействительности сделки,  долги ЖКХ, субсидиарная ответственность. Они не списываются даже при полноценном банкротстве.

Условия и порядок банкротства физического лица после его смерти

Сколько времени занимает банкротство физического лица

Минусы проведения реструктуризации

В то же время следует учесть, что процедура реструктуризации при банкротстве несёт в себе немало минусов и неприятных последствий для плательщика:

• необходимо будет оплатить работу финуправляющего из собственного кармана;
• денежные средства, хоть и окажутся разморожены, будут переданы управляющему для проведения процедуры взыскания долгов (в распоряжении должника будут средства, находящиеся на специальном счёте – для удовлетворения личных нужд);
• может быть, наложен запрет на распоряжение определённым имуществом;
• суд может наложить запрет на выезд за границу;
• будет запрещено выдавать и получать займы.

Эксперт сайта

Роман Абдрахманов

Закончил Тульский государственный университет по специальности: юриспруденция. Повышение квалификации по единой программе подготовки арбитражных управляющих. Являюсь действующим помощником арбитражного управляющего.

Задать вопрос

Кроме того, сделки, произведённые за последние 3 года до введения процедуры банкротства, могут быть оспорены, если в их проведении будет усмотрен умысел намеренного ухудшения финансового положения должника. Обычно это сделки по продаже или дарению имущества, а также его реализация по сниженным или, напротив, необоснованно завышенным ценам.

Запреты и последующие ограничения

Закон предусматривает обязательные ограничения после введения процедуры реструктуризации и банкротства. Среди них запреты:

• производить сделки на сумму более 50 тысяч рублей без разрешения финуправляющего;
• получать кредиты или выступать поручителем по займам;
• давать деньги взаймы;
• заключать договоры по переуступке долга;
• передавать имущество в залог или в доверительное управление.

Читайте также: Банкротство физ лица – отзывы тех кто это сделал

К другим последствиям введения процедуры реструктуризации относятся:

• ограничения в распоряжении своими средствами, в т. ч. нельзя открывать вклады, переводить крупные суммы другим людям и т. д. – исключение сделано для специального счёта, обеспечивающего удовлетворение текущих потребностей плательщика;
• невозможность совершать вклады в уставной капитал ООО и акционерных обществ;
• нельзя приобретать паи, акции и доли;
• наложен запрет на дарение собственного имущества.

Наличие запретов не позволяет должнику опять попасть в долговую кабалу и обеспечивает выполнение им своих обязательств.