Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

Долги по кредитам

Как жить, если сломался холодильник, вышла из строя электроплита, или нет денег на лечение? «Решение» проблемы лежит на поверхности – взять кредит! Но как с ним рассчитываться, если доходов по-прежнему нет? Попытаться взять кредит с «плохой» кредитной историей, или исправить её.

О том, что такое история заемщика, почему она бывает «плохой», и как улучшить кредитную историю – читайте в статье.

Бесплатная консультация юриста по телефону
Фасахова Елена
Фасахова Елена
Ведущий юрист. Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.
Позвонить
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Как формируется и на что влияет кредитная история

Кредитный бум обрушился на Россию в начале 90-х годов прошлого века и продолжался до начала «нулевых». За это время население успело набрать кредитов на сумму, неведомую предыдущему строю. Проблема заключалась в том, что подавляющая часть населения ничего не знала о «рыночных отношениях», полагалась на апробированный десятилетиями принцип социальной справедливости и защиты со стороны государства от ситуаций, угрожающих потерей дохода, имущества, жилья.

Оказавшись один на один с более ушлыми согражданами, быстро перенявшими у западных наставников систему дикого, ничем необузданного ростовщичества, они физически не могли возвращать нарастающие как снежный ком долги с немыслимыми процентами. Таким образом, оказались неплатежеспособными, лишенными возможности в обозримой перспективе воспользоваться заемными деньгами банков и МФО даже в случае крайней необходимости.

Столкнувшись с проблемой массового невозврата кредитов, банковский сектор предпринял контршаги – стал создавать банк данных неплатежеспособных клиентов, которые оформляли кредиты в нескольких банках, но не возвращали их. К 2004 году банки данных были созданы и их легализация и использование было легитимизировано Федеральным законом № 218 от 30.12.2004 «О кредитных историях».

В настоящее время ни один солидный банк не оформит кредит заемщику, предварительно не проверив его кредитную историю (КИ). Только небольшое количество банком и МФО, ведущих рискованную политику, оформляют кредиты заемщикам с плохой КИ. Делают они это не безвозмездно, а за проценты, в несколько раз превышающие средний банковский процент. Тем самым минимизируют риски и существенно обогащаются на безвыходном положении заемщиков.

Источниками формирования БКИ выступают не только банки, но и любые иные финансовые организации, когда-либо выдававшие физическому лицу деньги в долг, ссуды или под залог, и столкнувшиеся с проблемой невозврата или просрочки исполнения обязательств.

Сведения в Бюро КИ стекаются от:

  • банков;
  • МФО;
  • судебных приставов-исполнителей;
  • кредитных кооперативов;
  • ломбардов;
  • страховых компаний;
  • коллекторских агентств.

Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

Несведущие должники наивно полагают, что все сведения об их финансовом состоянии хранятся в одном месте, и что путем взлома базы данных или взятки должностному лицу БКИ можно «обнулить» положение, обновить сведения об имевших место невозвратах и просрочках. На практике осуществить такое «лечение» своей КИ не получится. Банков в РФ существует несколько – порядка 13 на 2020 год. Они являются независимыми друг от друга коммерческими организациями, имеющими собственные источники формирования сведений. Единственное, что их объединяет – обмен данными на основе взаимной договоренности и взаимодействие с одними и теми же потребителями информации – кредитными учреждениями и ФССП.

«Поправить» КИ можно только легальными способами, о которых пойдет речь ниже.

Испорченная КИ оказывает влияние на:

  • Возможность оформить кредит, получить заем или ссуду под залог в любом кредитном учреждении, которое не проводит политику выдачи денег клиентам с испорченной КИ, в обмен на повышенные проценты.
  • Трудоустройство в организации, работающие с деньгами, должности с материальной ответственностью, руководством людьми. Полностью закрыт для должников путь на государственную службу и работу в правоохранительных и силовых органах.
Эксперт сайта
Фасаховва Елена Александровна
Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.
Задать вопрос
Несмотря на то что пп. 1 п.1 ст. 7 ФЗ-218, предусматривает «срок давности» хранения сведений о должниках – 10 лет, на практике эти сведения не аннулируются полностью. По истечении указанного срока у бывшего должника появляются основания, обратится в суд с иском о том, чтобы сведения о нем были удалены из баз всех БКИ. Но если он не сделает этого, то сведения так и будут числиться в базах и предоставляться пользователям по их запросам. Автоматически базы чистить никто не собирается.

Способы поддержания её в порядке

Поддержание высокого рейтинга КИ несложно, но требует от заемщика дисциплинированности и обязательности. Основная причина, по которой КИ портится безвозвратно – прекращение платежей по займу без уведомления о причинах кредитора. Однако, не только такое радикальное «решение проблемы» в одностороннем порядке может стать поводом к сомнениям в благонадежности и платежеспособности клиента.

Картину могут портить такие причины, как:

  • Несвоевременное погашение процентов, начисляемых кредитором. Проценты надо стремиться погашать в первую очередь, ведь это – «хлеб» любого кредитора, иными словами, доход от ростовщической деятельности.
  • Технические ошибки или невнимательность сотрудников кредитных учреждений или судебных приставов, которые могут передать данные в БКИ на однофамильца заемщика и испортить добросовестному плательщику КИ.

Чтобы не допускать снижения рейтинга, создающего негативный образ, необходимо периодически проверять состояние КИ. Сразу же принимать меры к её исправлению, если рейтинг снизился не по вашей вине.

Читайте также: Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли это

Как проверить свою историю в БКИ

Проверка собственной кредитной истории, процедура необременительная, но требующая раскрытия персональных данных и регистрации на ресурсе, через который осуществляется.

Самый доступный способ – воспользоваться возможностями ресурса «Госуслуги». Для этого необходимо будет зарегистрировать личный кабинет, пройдя последовательно 6 шагов, требующих ввода персональных данных, необходимо будет еще пройти процедуру подтверждения личности. Проще всего – лично явиться в ближайшее от дома отделение Почты России с паспортом и пройти идентификацию у специального сотрудника почты. Суть процедуры – в сравнении фото в паспорте с лицом предъявителя.

Получив доступ к личному кабинету, можно перейти в раздел: «Сведения о бюро кредитных историй».

Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

Сервис автоматически определит, в каких БКИ хранятся сведения о клиенте, после чего выдаст список БКИ. Запрос КИ надо будет проводить в каждом БКИ по отдельности, входя на сайт, адрес которого предоставляет сервис «Госуслуги» и вводя пароль, предоставленный сервисом.

Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

Каждому зарегистрированному пользователю Госуслуг предоставляется право дважды в год воспользоваться услугой бесплатно. Если возникнет потребность получить дополнительные сведения, то за них придется платить 300–400 рублей за каждый запрос (цены на начало 2021 года).

Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

Существует возможность самостоятельного обращения в БКИ. Но результат может быть отрицательным, по причине того, что кредитные учреждения, в которых кредитовался заемщик, не работают с этим БКИ. Поэтому – ответ будет отрицательным – сведения отсутствуют.

Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

В интернете можно найти множество компаний-посредников, предлагающих услугу по предоставлению отчетов из БКИ. Однако, стоимость «пакетной» услуги стартует от 2 000 рублей. Не всегда целесообразно платить за то, что можно узнать бесплатно.

Горячая линия для консультаций граждан: 8-800-350-57-94

Как исправить кредитную историю

Следить за своей кредитной историей – обязанность заемщиков. Только они, выявив несоответствие сведений реальному положению дел могут инициировать процедуру внесения изменений/исправлений. Такое право предоставлено законом, в тех случаях, когда недостоверные сведения были внесены БКИ вследствие технических ошибок персонала банков или МФО, сбоев в работе электронных устройств или в результате мошеннических действий третьих лиц.

В каждом случае действовать придется согласно индивидуальному алгоритму, о которых пойдет речь.

Читайте также: Как узнать о долгах по кредитам — обзор способов

Испорченную в результате технического сбоя или ошибки

«Человеческий фактор» — бич современного общества, наносящий подчас невосполнимый ущерб не только материального, но и репутационного характера. Одним из примеров такой безалаберности работников банков или МФО является передача в БКИ недостоверных сведений и снижение рейтинга заемщика, не позволяющего ему воспользоваться услугами кредитной организации в самый нужный момент.

Чтобы исправить ситуацию, необходимо пройти ряд шагов:

  1. Запросить историю в БКИ и выяснить, в каком из них содержатся недостоверные сведения;
  2. Направить письмо-претензию в банк, направивший в БКИ недостоверные сведения. На ответ и принятие действий, направленных на исправление ошибки отводится 30 дней.

Если банк отказывается признать ошибку, или в указанный срок не направил в БКИ достоверную информацию, то вопрос решается через суд, расположенный по месту нахождения филиала кредитного учреждения. Путь долгий, но не затратный, поскольку размер пошлины минимальный – 200 рублей.

Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

Скачать образец претензии в банк по исправлению кредитной истории

Аналогично решается проблема в случае сбоя в работе электроники, повлекшего ошибку.

Пострадавшую в результате действий мошенников

Оформление кредита по чужому паспорту – работа профессионалов-мошенников. По статистике, доля таких кредитов составляет 0,5%. В результате, паспорт, после оформления кредита может «найтись» поскольку больше не представляет интереса для преступников. Но сведения о непогашенном кредите окажутся в БКИ.

Проблема решается только одним способом – написанием заявления о совершении преступления по месту жительства потерпевшего. Самостоятельно расследовать или доказать факт мошенничества – невозможно. Только после того, как суд вынесет приговор, он вступит в законную силу, потерпевший, который должен подать в уголовный суд гражданский иск о возмещении ущерба и компенсации морального ущерба, сможет с приговором суда обратится в БКИ, который обязан сделать корректировку недостоверных сведений о заемщике.

Читайте также: Как законно избавиться от долгов по кредитам если нет денег

Испорченную самим заёмщиком

Самый сложный путь изменить КИ – исправлять собственную безалаберность и безответственность. Можно, пользуясь «сроком давности» хранения сведений в БКИ затаиться и ждать 10 лет, не обращаясь к услугам банков и МФО, в надежде, что сведения о злостном неплательщике будут уничтожены.

Можно – предпринять активные действия, направленные на улучшение положения. Суть их проста. Необходимо подыскать банк, специализирующийся на работе с клиентами, с «плохой» КИ. Заключить договор займа на небольшую сумму, под «драконовские» проценты, и быстро вернуть.

Таким образом, следует поступать несколько раз, желательно разнообразить список кредиторов. По мере накопления вовремя исполненных обязательств рейтинг заемщика можно восстановить, что откроет хороший доступ к более солидным кредитам, на более выгодных условиях.

Статьи:

Могут ли дать кредит с плохой кредитной историей

Далеко не так просто найти банк, который согласится оформить кредит заемщику, с испорченной КИ. Поэтому заемщики, попавшие в «черный список» БКИ, стараются брать займы в МФО. Они более лояльно относятся к предыдущей истории, но взимают за это повышенные проценты. В них ограничены суммы займов и срок возврата.

Если же услуги МФО чрезмерно дороги, то можно попытаться поработать с банками, перечисленными в таблице:

Название банка Сумма (руб.) Ставка % Срок рассмотрения
«Пойдем» до 500 000 5,55 онлайн
«Ренессанс-Кредит» до 700 000 7,5 1 день
«Хоум Кредит» до 1 000 000 7,9 1 минута
«ОТП» до 1 000 000 8,5 1 день
«Тинькофф» до 2 000 000 8,9 1 день
«Совкомбанк» до 100 000 8,9 5 дней
«Восточный» до 3 000 000 9,0 1 день
«Ситибанк» до 2 500 000 12 1 день
«СКБ-банк» до 100 000 15% 2 дня

Нахождение банка в списке – не гарантия того, что кредит будет оформлен. Шанс 50/50%. У таких банков, как «Восточный» и «Ренессанс-Кредит» немного выше, до 80% одобрений. Банк СКБ специализируется на помощи заемщикам, стремящимся исправить КИ, но суммы займов минимальны – до 100 000 рублей, а проценты за обслуживание – самые высокие – 15%.

герб фссп
Узнайте о своем долге
Бесплатная онлайн проверка судебной задолженности
Узнать задолженность

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-57-94 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)
8 (499) 938-59-62 (Москва)
8 (812) 467-31-92 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!

Роман Абдрахманов

Специализируется на таких направлениях как банкротство, взыскание долгов как с физических, так и с юридических лиц, ликвидация организаций, работа с коллекторами и судебными приставами. Общий юридический стаж более 10 лет.

bankrotof.net
Добавить комментарий