Скоринговая система оценки кредитоспособности

Чтобы минимизировать затраты времени на установление «надежности» заемщика в плане возврата заемных средств, банки пользуются скоринговой системой оценки подавших заявки на оформление кредита. О том, что такое скоринг в банке, как работает система и можно ли обмануть ее – пойдет речь в статье.

Скоринговая система оценки клиентов

Взаимодействие банка с потенциальным заемщиком начинается с изучения платежеспособности и финансового положения человека, собирающегося оформить кредит. Одно дело, когда кредит необходим не испытывающему нужды в средствах успешному предпринимателю или высокооплачиваемому работнику стабильной компании для расширения бизнеса или постройки нового дома, другое дело, когда речь идет о клиенте, испытывающем хронические финансовые проблемы и не имеющем постоянно источника доходов. Отношение к ним будет различное.

Длительное время работа кредитных отделов банков строилась на взаимодействии сотрудников службы безопасности – как правило, бывших работников «силовых» ведомств, имевших связи с действующими работниками МВД и ФСБ, которые предоставляли информацию о клиентах, вызывавших сомнение в искренности намерений на возврат выданных банком заемных средств.

Такие проверочные действия осуществляются и поныне. Но их эффективность, в условиях множества небольших займов, выдаваемых физическим лицам, крайне мала. В «ручном» режиме проверить более 5–10% заемщиков сложно. На помощь пришли автоматизированные системы компьютерной обработки сведений, которые предоставляет клиент при оформлении заявки, и с помощью специальных алгоритмов оценивающих степень надежности клиента и риска банка которые возникнут при заключении договора.

Система автоматической проверки клиентов на соответствие требованиям банка к «идеальному» заемщику получила название скоринг-системы, от английского scoring – счет, подсчет, оценка. То есть, компьютер подсчитывает количество положительных и отрицательных факторов, влияющих на благонадежность клиента, суммирует их, вводит коэффициенты поправок и выдает работнику кредитного отдела, работающему с клиентом рекомендации о целесообразности одобрения кредита. Кроме этого, рекомендации могут касаться размера средств, которые целесообразно выдать заемщику и сроков, на которые выдается заем.

Что это такое и где она применяется

Скоринг-система может показаться примитивной, с точки зрения человека, не знакомого с её глубинной сутью. Казалось бы, что может быть проще, чем наложить трафарет на заполненную клиентом анкету с ответами и суммировать количество положительных или отрицательных ответов? Однако, на практике, все гораздо сложнее. Дело в том, что факторы, влияющие на платежеспособность, оцениваются отдельно от факторов, влияющих на благонадежность.

Зачастую один, незначительный, с точки зрения заемщика, факт биографии, о котором он забыл, или не уделяет внимания, перечеркивает все положительные моменты и влечет отказ. Все «понижающие» и «повышающие» коэффициенты заложены в математическом алгоритме – сверхсекретной компьютерной программе, которая может быть у банка собственной, но чаще – разрабатывается независимыми фирмами, специализирующимися в математическом анализе, и предоставляющим услуги банкам в оценке их потенциальных клиентов сразу по нескольким позициям.

Факторы, влияющие на принятие решения

Основная сфера применения скоринг-оценки – банковский сектор, работающий с большим количеством клиентов и микрофинансовые организации (МФО), выдающие небольшие займы на короткие сроки под огромные проценты.

Скоринг оценка носит рекомендательный характер. Теоретически, работник кредитного отдела может «войти в положение» или сочувствовать заемщику, находящемуся в сложном финансовом положении. Но банковские инструкции и отрицательное заключение скоринг-системы автоматически перекладывают ответственность по возврату заемных средств на работника, игнорировавшего такие рекомендации. Поэтому отрицательное заключение компьютера – 100% отказ в выдаче кредита или займа, без объяснения причин.

Читайте также: Как исправить кредитную историю в банке: что портит, восстановление после просрочки

Цели и задачи скоринга в современных банках

Оценка платежеспособности заемщиков – не единственная задача, стоящая перед скоринговой системой. Помимо неё, скоринг помогает банкам:

• экономить рабочее время сотрудников на оценку потенциальных клиентов;
• снижать процент невозвратных кредитов или займов (для МФО);
• минимизировать резерв средств на невозвратные займы;
• повышать качество постоянной клиентуры банков;
• осуществлять централизованное накопление и обновление собственной базы данных по заемщикам;
• проводить оценку динамики кредитного портфеля в целом;
• в конечном счете – увеличивать «кредитный портфель» в целом, за счет снижения доли необоснованных отказов в расчетный период.

Читайте также: Срок исковой давности по невыплаченному кредиту: как считать, судебная практика

Преимущества и недостатки системы оценки кредитоспособности

Любая система, обращенная во вне, имеет две стороны – положительную и отрицательную. Не минули эти характеристики и скоринговую методику оценки. Чтобы понять, стоит ли использовать такую оценочную систему в работе предприятия, рассмотрим, в чем заключаются «плюсы» и «минусы» скоринга.

Положительные характеристики:

1. Экономия времени на оценку множества разнородных данных. Среднее время «отзыва» системы – 5–15 минут, то есть, оценка клиента происходит во время беседы, не вынуждая работника кредитного отдела повторно возвращаться к работе с клиентом, который получил низкий балл и заслуживает отказа.
2. Отсутствие «человеческого фактора». Оценка обезличена, поскольку производится аппаратными средствами компьютером. Работник может отразить свое отношение к клиенту, но повлиять на рекомендации может только в «негативном» плане – отметив нервозность поведения, неточные ответы, выявив подделку документов. Выдать кредит вопреки рекомендациям скориноговой оценки, не нарушив при этом кредитной политики банка – значит навлечь на себя неприятности и обязанность возместить ущерб в случае невозврата кредита клиентом.
3. Возможность настройки параметров оценки, в зависимости от изменения политики банка по выдаче кредитов. «Система» не является чем-то застывшим и незыблемым. Она может быть легко перенастроена, как в сторону повышения лояльности по отношению к заемщикам, так и в сторону ужесточения требований при росте невозвратов кредитов.

Недостатки системы:

1. При достаточном уровне подготовки заемщика, нацеленного на получение кредита, и знакомства с алгоритмом оценки, ему не составит труда «правильно» ответить на вопросы анкеты и добиться одобрения.
2. «Система» не умеет оценивать фактическое поведение потенциального заемщика во время заполнения документов, собеседования с работником финансового учреждения, реакцию на отказ по скорингу или одобрение. В этом заключается субъективный фактор, вносящий коррективы в объективную систему оценок. В отсутствии кредитной истории вероятность ошибки составляет 50/50%, так как предугадать поведение клиента компьютер не может.
3. Программное обеспечение требует постоянного обновления, корректировки, не защищено от хакерских и сетевых атак. Всегда существует риск возникновения конфликтных ситуаций с клиентами, чьи персональные данные хранятся в базе данных банка, при их несанкционированной утечке.

Виды скоринга в кредитной практике

Скоринг – это не однообразное подсчитывание баллов, начисляемых за ответы в анкете. У каждой группы ответов, так же как и различных анкет, есть свое назначение. В зависимости от этого выделяются виды скоринга:

• Самая распространенная модель – Application, по заявкам, используется для первичного анализа платежеспособности и надежности претендентов на получение заемных средств.
• Модель Fraud – весьма актуальна, поскольку позволяет оценивать клиентов на предмет мошенничества. Криминальная составляющая в атаках на банки выражается не только в открытых попытках завладеть деньгами, которые в 99% случаев обречены на провал, но и в «тихой» войне, которую ведут внешне благонадежные и обходительные люди, с целью получения денег, которые они не собираются возвращать.
• Тест Collection – направлен на оценку вероятности возврата кредита, с которым возникли проблемы, а также позволяет составить план мероприятий, направленных на силовые методы: обращение в суд или продадут долга коллекторам.
• Прогноз поведения – Behavioral, позволяет оценить, насколько откровенен клиент в момент оформления кредита, и предугадать, будет ли он возвращать деньги, или пустится в бега.

Эти виды скоринга называются «кредитными» и задействуются на стадии, предшествующей заключению договора или в процессе его реализации.

Есть еще три вида – «маркетинговые», которые задействуются банками для прогнозирования и корректировки кредитной политики. Для клиентов банка не представляют интереса.

Статьи:

Особенности проверки заемщиков банками перед выдачей кредитов

Можно ли взять кредит если есть долг у судебных приставов

Как повысить скоринговый балл, чтобы не получить отказ

Повышение скорингового балла напрямую связано с улучшением кредитной истории. Не секрет, что первый шаг, который предпринимают юридический или кредитный отделы – направляет запрос в бюро кредитных историй. Пока клиент заполняет анкету, сведения о том, что он необязательный заемщик – уже лежат на столе менеджера.

Однако, некоторые банки, в погоне за выгодой, работают с заемщиками, успевшими испортить свою кредитную историю. Цена такого сотрудничества – процент за обслуживание кредита в 2–3 раза превышающий стандартный, и «жесткие» условия кредитования.

Практика выработала несколько рекомендаций по снижению количества отказов в выдаче кредитов:

1. Официальное трудоустройство с белой зарплатой. Наемным работникам кредиты одобряют чаще, чем ИП или фрилансерам. Государственные и муниципальные служащие имеют карт-бланш перед работниками коммерческих структур.
2. Перед обращением в банк рекомендуется закрыть дебетовые и кредитные счета по карточкам.
3. Наличие в собственности ликвидной недвижимости или автомобиля – повышают шанс на одобрение. Если заемщик владеет «домиком в деревне» или раритетным автомобилем ВАЗ – шансы на одобрение стремятся к нулю.
4. При заполнении анкеты старайтесь не делать грамматических ошибок и описок, зачеркивать или исправлять! Лучше попросите чистый бланк и заполните анкету заново.
5. Если в совершенстве не владеете знаниями о методике прохождения психологических тестов – не пытайтесь «обмануть» систему. Она несложна, по сути, но содержит массу взаимосвязанных и перекрестных вопросов. Одна ошибка может свести на нет надежду на кредит;
6. Указывая данные родственников, знакомых, друзей, сослуживцев – не переусердствуйте! Озлобленные настойчивыми звонками «контакты» – могут дать нелестную характеристику.
7. Не стремитесь одобрить заявку на крупную сумму и длительный срок, если нет отличной кредитной истории. У работника банка возникнет подозрение в умысле на мошенничество.

Узнайте о своем долге

Бесплатная онлайн проверка судебной задолженности

Узнать задолженность