Бесплатная 
консультация юриста

Скоринговая система оценки кредитоспособности

Долги по кредитам
Бесплатная консультация юриста по телефону
Фасахова Елена
Фасахова Елена
Ведущий юрист. Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.
Позвонить
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 200-46-92 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Чтобы минимизировать затраты времени на установление «надежности» заемщика в плане возврата заемных средств, банки пользуются скоринговой системой оценки подавших заявки на оформление кредита. О том, что такое скоринг в банке, как работает система и можно ли обмануть ее – пойдет речь в статье.

Скоринговая система оценки клиентов

Взаимодействие банка с потенциальным заемщиком начинается с изучения платежеспособности и финансового положения человека, собирающегося оформить кредит. Одно дело, когда кредит необходим не испытывающему нужды в средствах успешному предпринимателю или высокооплачиваемому работнику стабильной компании для расширения бизнеса или постройки нового дома, другое дело, когда речь идет о клиенте, испытывающем хронические финансовые проблемы и не имеющем постоянно источника доходов. Отношение к ним будет различное.

Длительное время работа кредитных отделов банков строилась на взаимодействии сотрудников службы безопасности – как правило, бывших работников «силовых» ведомств, имевших связи с действующими работниками МВД и ФСБ, которые предоставляли информацию о клиентах, вызывавших сомнение в искренности намерений на возврат выданных банком заемных средств.

Такие проверочные действия осуществляются и поныне. Но их эффективность, в условиях множества небольших займов, выдаваемых физическим лицам, крайне мала. В «ручном» режиме проверить более 5–10% заемщиков сложно. На помощь пришли автоматизированные системы компьютерной обработки сведений, которые предоставляет клиент при оформлении заявки, и с помощью специальных алгоритмов оценивающих степень надежности клиента и риска банка которые возникнут при заключении договора.

Система автоматической проверки клиентов на соответствие требованиям банка к «идеальному» заемщику получила название скоринг-системы, от английского scoring – счет, подсчет, оценка. То есть, компьютер подсчитывает количество положительных и отрицательных факторов, влияющих на благонадежность клиента, суммирует их, вводит коэффициенты поправок и выдает работнику кредитного отдела, работающему с клиентом рекомендации о целесообразности одобрения кредита. Кроме этого, рекомендации могут касаться размера средств, которые целесообразно выдать заемщику и сроков, на которые выдается заем.

Горячая линия для консультаций граждан: 8 (800) 200-46-92

Что это такое и где она применяется

Скоринг-система может показаться примитивной, с точки зрения человека, не знакомого с её глубинной сутью. Казалось бы, что может быть проще, чем наложить трафарет на заполненную клиентом анкету с ответами и суммировать количество положительных или отрицательных ответов? Однако, на практике, все гораздо сложнее. Дело в том, что факторы, влияющие на платежеспособность, оцениваются отдельно от факторов, влияющих на благонадежность.

Зачастую один, незначительный, с точки зрения заемщика, факт биографии, о котором он забыл, или не уделяет внимания, перечеркивает все положительные моменты и влечет отказ. Все «понижающие» и «повышающие» коэффициенты заложены в математическом алгоритме – сверхсекретной компьютерной программе, которая может быть у банка собственной, но чаще – разрабатывается независимыми фирмами, специализирующимися в математическом анализе, и предоставляющим услуги банкам в оценке их потенциальных клиентов сразу по нескольким позициям.

Факторы, влияющие на принятие решения

Скоринговая система оценки кредитоспособности

Основная сфера применения скоринг-оценки – банковский сектор, работающий с большим количеством клиентов и микрофинансовые организации (МФО), выдающие небольшие займы на короткие сроки под огромные проценты.

Скоринг оценка носит рекомендательный характер. Теоретически, работник кредитного отдела может «войти в положение» или сочувствовать заемщику, находящемуся в сложном финансовом положении. Но банковские инструкции и отрицательное заключение скоринг-системы автоматически перекладывают ответственность по возврату заемных средств на работника, игнорировавшего такие рекомендации. Поэтому отрицательное заключение компьютера – 100% отказ в выдаче кредита или займа, без объяснения причин.

Читайте также: Как исправить кредитную историю в банке: что портит, восстановление после просрочки

Цели и задачи скоринга в современных банках

Оценка платежеспособности заемщиков – не единственная задача, стоящая перед скоринговой системой. Помимо неё, скоринг помогает банкам:

  • экономить рабочее время сотрудников на оценку потенциальных клиентов;
  • снижать процент невозвратных кредитов или займов (для МФО);
  • минимизировать резерв средств на невозвратные займы;
  • повышать качество постоянной клиентуры банков;
  • осуществлять централизованное накопление и обновление собственной базы данных по заемщикам;
  • проводить оценку динамики кредитного портфеля в целом;
  • в конечном счете – увеличивать «кредитный портфель» в целом, за счет снижения доли необоснованных отказов в расчетный период.
Часто задаваемые вопросы
Какой срок давности по кредиту?
Как обжаловать судебный приказ?
Каким способом можно списать долги по кредитам?

Читайте также: Срок исковой давности по невыплаченному кредиту: как считать, судебная практика

Преимущества и недостатки системы оценки кредитоспособности

Любая система, обращенная во вне, имеет две стороны – положительную и отрицательную. Не минули эти характеристики и скоринговую методику оценки. Чтобы понять, стоит ли использовать такую оценочную систему в работе предприятия, рассмотрим, в чем заключаются «плюсы» и «минусы» скоринга.

Положительные характеристики:

  1. Экономия времени на оценку множества разнородных данных. Среднее время «отзыва» системы – 5–15 минут, то есть, оценка клиента происходит во время беседы, не вынуждая работника кредитного отдела повторно возвращаться к работе с клиентом, который получил низкий балл и заслуживает отказа.
  2. Отсутствие «человеческого фактора». Оценка обезличена, поскольку производится аппаратными средствами компьютером. Работник может отразить свое отношение к клиенту, но повлиять на рекомендации может только в «негативном» плане – отметив нервозность поведения, неточные ответы, выявив подделку документов. Выдать кредит вопреки рекомендациям скориноговой оценки, не нарушив при этом кредитной политики банка – значит навлечь на себя неприятности и обязанность возместить ущерб в случае невозврата кредита клиентом.
  3. Возможность настройки параметров оценки, в зависимости от изменения политики банка по выдаче кредитов. «Система» не является чем-то застывшим и незыблемым. Она может быть легко перенастроена, как в сторону повышения лояльности по отношению к заемщикам, так и в сторону ужесточения требований при росте невозвратов кредитов.

Скоринговая система оценки кредитоспособности

Недостатки системы:

  1. При достаточном уровне подготовки заемщика, нацеленного на получение кредита, и знакомства с алгоритмом оценки, ему не составит труда «правильно» ответить на вопросы анкеты и добиться одобрения.
  2. «Система» не умеет оценивать фактическое поведение потенциального заемщика во время заполнения документов, собеседования с работником финансового учреждения, реакцию на отказ по скорингу или одобрение. В этом заключается субъективный фактор, вносящий коррективы в объективную систему оценок. В отсутствии кредитной истории вероятность ошибки составляет 50/50%, так как предугадать поведение клиента компьютер не может.
  3. Программное обеспечение требует постоянного обновления, корректировки, не защищено от хакерских и сетевых атак. Всегда существует риск возникновения конфликтных ситуаций с клиентами, чьи персональные данные хранятся в базе данных банка, при их несанкционированной утечке.

Виды скоринга в кредитной практике

Скоринг – это не однообразное подсчитывание баллов, начисляемых за ответы в анкете. У каждой группы ответов, так же как и различных анкет, есть свое назначение. В зависимости от этого выделяются виды скоринга:

  • Самая распространенная модель – Application, по заявкам, используется для первичного анализа платежеспособности и надежности претендентов на получение заемных средств.
  • Модель Fraud – весьма актуальна, поскольку позволяет оценивать клиентов на предмет мошенничества. Криминальная составляющая в атаках на банки выражается не только в открытых попытках завладеть деньгами, которые в 99% случаев обречены на провал, но и в «тихой» войне, которую ведут внешне благонадежные и обходительные люди, с целью получения денег, которые они не собираются возвращать.
  • Тест Collection – направлен на оценку вероятности возврата кредита, с которым возникли проблемы, а также позволяет составить план мероприятий, направленных на силовые методы: обращение в суд или продадут долга коллекторам.
  • Прогноз поведения – Behavioral, позволяет оценить, насколько откровенен клиент в момент оформления кредита, и предугадать, будет ли он возвращать деньги, или пустится в бега.

Эти виды скоринга называются «кредитными» и задействуются на стадии, предшествующей заключению договора или в процессе его реализации.

Есть еще три вида – «маркетинговые», которые задействуются банками для прогнозирования и корректировки кредитной политики. Для клиентов банка не представляют интереса.

Статьи:

Как повысить скоринговый балл, чтобы не получить отказ

Повышение скорингового балла напрямую связано с улучшением кредитной истории. Не секрет, что первый шаг, который предпринимают юридический или кредитный отделы – направляет запрос в бюро кредитных историй. Пока клиент заполняет анкету, сведения о том, что он необязательный заемщик – уже лежат на столе менеджера.

Однако, некоторые банки, в погоне за выгодой, работают с заемщиками, успевшими испортить свою кредитную историю. Цена такого сотрудничества – процент за обслуживание кредита в 2–3 раза превышающий стандартный, и «жесткие» условия кредитования.

Практика выработала несколько рекомендаций по снижению количества отказов в выдаче кредитов:

  1. Официальное трудоустройство с белой зарплатой. Наемным работникам кредиты одобряют чаще, чем ИП или фрилансерам. Государственные и муниципальные служащие имеют карт-бланш перед работниками коммерческих структур.
  2. Перед обращением в банк рекомендуется закрыть дебетовые и кредитные счета по карточкам.
  3. Наличие в собственности ликвидной недвижимости или автомобиля – повышают шанс на одобрение. Если заемщик владеет «домиком в деревне» или раритетным автомобилем ВАЗ – шансы на одобрение стремятся к нулю.
  4. При заполнении анкеты старайтесь не делать грамматических ошибок и описок, зачеркивать или исправлять! Лучше попросите чистый бланк и заполните анкету заново.
  5. Если в совершенстве не владеете знаниями о методике прохождения психологических тестов – не пытайтесь «обмануть» систему. Она несложна, по сути, но содержит массу взаимосвязанных и перекрестных вопросов. Одна ошибка может свести на нет надежду на кредит;
  6. Указывая данные родственников, знакомых, друзей, сослуживцев – не переусердствуйте! Озлобленные настойчивыми звонками «контакты» – могут дать нелестную характеристику.
  7. Не стремитесь одобрить заявку на крупную сумму и длительный срок, если нет отличной кредитной истории. У работника банка возникнет подозрение в умысле на мошенничество.

герб фссп
Узнайте о своем долге
Бесплатная онлайн проверка судебной задолженности
Узнать задолженность

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 200-46-92 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)
Это быстро и бесплатно!
Роман Абдрахманов

Специализируется на таких направлениях как банкротство, взыскание долгов как с физических, так и с юридических лиц, ликвидация организаций, работа с коллекторами и судебными приставами. Общий юридический стаж более 10 лет.

Bankrotof.net | Выход из сложной финансовой ситуации
Добавить комментарий

Какой срок давности по кредиту?
Такого понятия, как срок давности по кредиту не существует. Есть срок исковой давности, то есть срок защиты нарушенного права в суде. Этот срок составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Установить срок исковой давности можно только в суде по заявлению стороны, на этапе исполнительного производства. Применительно к кредитным платежам это 3 года с даты последнего платежа.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Это быстро и бесплатно!
Как обжаловать судебный приказ?
Подается возражение мировому судье, который вынес приказ. Это возможно сделать в течение 10 дней с даты получения приказа. Если мировой судья вам отказал, можно обжаловать отказ через подачу кассационной жалобы в президиум областного суда. Подать кассационную жалобу на вступивший в силу судебный приказ можно в течение 6 месяцев со дня вступления в законную силу.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Это быстро и бесплатно!
Каким способом можно списать долги по кредитам?
В настоящее время имеется законный способ по списанию долговых обязательств — это процедура банкротства. Перед началом процедуры нужно убедиться, что вы подходите по всем нижеуказанным пунктам:
1. Общая сумма задолженности по кредитам, налогам, штрафам (вместе с пеней) составляет больше, чем стоимость имущества, которое есть в собственности у должника.
2. Вы перестали вносить обязательные платежи, и это стало причиной просрочки.
3. Официального дохода не хватает, чтобы вносить минимум 10% от обязательного ежемесячного платежа кредитору.
Банкротиться имеет смысл, если суммарный размер задолженности превышает 500 тысяч рублей, а последний платеж вносился 3 месяца назад.
Только если соблюдены все условия, о которых сказано выше, вы можете обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании вас банкротом.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Это быстро и бесплатно!