Бесплатная 
консультация юриста

Особенности проверки заемщиков банками перед выдачей кредитов

Долги по кредитам
Бесплатная консультация юриста по телефону
Фасахова Елена
Фасахова Елена
Ведущий юрист. Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.
Позвонить
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (804) 333-70-30 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Источник прибыли в банковской сфере деятельности, ссудный процент – плата, взимаемая кредитором за пользование деньгами. Поскольку деньги товар особого рода, возврат которого сопряжен с большими трудностями, банкиры должны быть уверены в том, что заемщик – надежный партнер, который не ставит целью воспользоваться доверием кредитора и уклонится от возврата выданных средств или выплаты процентов за пользование.

Для этого банки используют многоуровневую систему проверки клиентов, подающих заявки на оформление кредита. О том, как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита – пойдет речь в статье.

Проверка банком заёмщиков перед выдачей кредита

Проверка заемщика – важнейшая операция, к проведению которой подключаются не только работники кредитных отделов, но и сотрудники службы безопасности, а также независимые базы конфиденциальной информации – бюро кредитных историй. Такой всеобъемлющий сбор информации о лице, претендующем на получение кредита, минимизирует риск невозврата денег, при уклонении заемщика от выплаты выданных денег – позволяет организовать розыск и принудительное взыскание средств и выплаты причитающейся банку прибыли – проценты + пени.

Каждое кредитное учреждение, работающее с физическими лицами, разрабатывает собственную стратегию проверок. Различаясь в деталях, эта имеет много схожих черт, что делает её универсальной, присущей банкам и МФО.

Методы оценки надежности платежеспособности клиента можно разделить на:

  • автоматизированные – быстрая проверка с использованием компьютеров;
  • ручные – осуществляемые работниками банка – менеджерами кредитного отдела и работниками службы безопасности.

Сочетание этих двух способов помогает на стадии «машинной» проверки – скоринга, отсеять заведомо бесперспективных клиентов, сократив объем работы для менеджеров банка, выполняющих углубленную и персонифицированную проверку клиентов, которые перспективны для сотрудничества. Самыми строгими критериями проверки отличается Сбербанк и банки с государственным участием в капитале.

Читайте также: Способы исправления кредитной истории, если она была испорчена

Процедура преследует 2 цели:

  • узнать материальное положение — важно для прогнозирования платежеспособности;
  • выявление факторов риска – судимости за преступления экономической направленности, плохой кредитной истории, фактов предоставления недостоверных сведений.

Зачем это делается, основные способы

Платежеспособный, аккуратный заемщик представляет повышенную ценность для банка. С ним выгодно и безопасно работать, такой клиент приносит банку доход, не вызывает проблем, связанных с затратой средств на рассмотрение споров в суде или потерю прибыли в результате продажи с дисконтом дебиторской задолженности коллекторским фирмам.

Скоринг – распространенная и активно используемая система, основанная на алгоритме оценки надежности и платежеспособности клиента по результатам оценки анкеты, заполненной при оформлении заявки на выдачу кредита. Программы оценки могут иметь индивидуальные параметры, постоянно совершенствоваться и являться коммерческой тайной разработчиков. С их помощью легко «отсеять» на первоначальном этапе сомнительных заемщиков, работа с которыми предполагает необоснованные риски потери денег.

Проверка достоверности данных, сообщенных клиентом – может выполняться в ручном режиме.

Читайте также: Как расторгнуть договор с банком по кредиту — на каких основаниях

Проверка общих сведений и личности заемщика

Проверка заемщика начинается с установления подлинности представленных документов. Пусть не часто, но по 5–6 попыток в год, получения кредитов по чужим паспортам ежедневно регистрируется органами внутренних дел или сотрудниками СБ банков. Выявить такую попытку несложно для опытного менеджера кредитного отдела. Дело в том, что российский паспорт имеет несколько степеней защиты, о которых известно не всем жителям. Переклейка фотографии нарушает сразу несколько защитных свойств паспорта. Кроме этого, используется мгновенная фотография, которую работник кредитного отдела производит с заявителя.

Субъективно человек может ошибиться, усмотрев признаки сходства с фото, размещенного в паспорте и лица человека, подающего заявление на оформление кредита. Компьютерная программа распознавания лиц в этом отношении объективна.

Кроме проверки паспорта подробно осматриваются и анализируются другие личные документы – справка 2-НДФЛ (о доходах), водительское удостоверение, трудовая книжка, запрашиваемые банком на стадии оформления кредита: выписка ЕГРН о праве собственности на недвижимый объект или ПТС и свидетельство о госрегистрации автомобиля, передаваемых в залог.

Малейшее расхождение в сведениях – повод для углубленного изучения со стороны СБ банка или отказа в одобрении кредита.

Горячая линия для консультаций граждан: 8-804-333-70-30

Звонят ли из банка на работу при оформлении займа

Большинство банков практикует совершение звонков по номерам телефонов, предоставленных заемщиком. Эффективность таких звонков не велика, поскольку еще до обращения в банк, кандидат предупреждает лиц, чьи телефоны собирается сообщить работнику кредитного отдела о возможной проверке из банка.

Проверка будет достоверной в тех случаях, когда проверяемый номер есть в базе данных открытых информационных систем. В этом случае вероятность предварительного сговора сводится к минимуму.

Когда звонят на работу при оформлении кредита, работник, осуществляющий проверку, обязан представиться и сообщить цель звонка. С согласия собеседника задаются вопросы, которые содержатся в ответах на анкету заемщика:

  • стажа работы на этом предприятии;
  • занимаемой должности;
  • размера заработной платы;
  • перспектив карьерного роста (не планируется ли увольнение в ближайшее время).

Если банк проверяет официальное трудоустройство, проверяющий сотрудник не имеет права разглашать сведения о размере суммы, запрашиваемого кредита. Эта информация конфиденциальная для физического лица и разглашению не подлежит.

Читайте также: Какие банки не проверяют кредитную историю

Проверка данных по целевым кредитам

Целевыми считаются кредиты, выдаваемые для приобретения отдельных категорий дорогостоящих товаров, с высокой ликвидностью. В случае затруднений с выплатой полученной суммы, такое имущество может быть быстро реализовано с целью погашения возникшей задолженности перед банком. Чаще в банки обращаются лица, планирующие покупку автомобиля, других средств транспорта, промышленного оборудования, недвижимости, предназначенной для производственных целей.

Банки заинтересованы в ликвидности имущества, поэтому производят предварительную оценку стоимости и перспектив продажи. Не выдают кредиты на приобретение автомобилей б/у, объектов недвижимости расположенных в сельской местности, в ветхом и аварийном фонде, у родственников.

Еще один вид целевого кредитования — ипотека, кредит под залог приобретаемой квартиры. Стремясь минимизировать риск, банки предпочитают сотрудничать с проверенными, надежными застройщиками или посредниками-перекупщиками, являющимися аффилированными по отношению к банку лицами.

Стоимость приобретаемого жилья должна превышать стоимость запрашиваемой суммы. Этим гарантируется возмещение потерь банка в случае затруднений при продаже залогового имущества или в условиях нарастающего кризиса и неуклонного обеднения населения.

Статьи:

Проверка кредитной истории

Проверка КИ заемщика – обязательный элемент комплексной проверки. Осуществляется посредством запроса информации в нескольких Бюро кредитных историй (БКИ), которых в РФ насчитывается 12. Чем с большим количеством БКИ сотрудничает банк – тем достовернее информация.

Для принятия решения об одобрении кредита учитывается:

  • сколько не погашенных кредитов у кандидата на момент обращения за оформлением очередного займа;
  • есть ли активная кредитная карта;
  • история предыдущих кредитований – вовремя ли вносились взносы, не было просрочки или отказа выплаты сумму, продавался ли долг коллекторским фирмам или взыскивался через суд.

Эти же данные используются в алгоритме скоринговой проверки. Плохая кредитная история – не является абсолютным основанием для отказа оформить кредит должнику. Некоторые банки и МФО «специализируются» на работе с такими клиентами. «Интерес» заключается в том, что за повышенный риск невозврата денег взимают высокие проценты.

Кредиты для исправления КИ, это рассрочка на короткий срок, небольшая сумма под процент, превышающий средний, для данной категории кредитов. Либо под залог ликвидного имущества.

Часто задаваемые вопросы
Какой срок давности по кредиту?
Как обжаловать судебный приказ?
Каким способом можно списать долги по кредитам?

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (804) 333-70-30 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)
8 (499) 350-84-28 (Москва)
8 (812) 309-74-19 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!
Роман Абдрахманов

Специализируется на таких направлениях как банкротство, взыскание долгов как с физических, так и с юридических лиц, ликвидация организаций, работа с коллекторами и судебными приставами. Общий юридический стаж более 10 лет.

bankrotof.net
Добавить комментарий

Какой срок давности по кредиту?
Такого понятия, как срок давности по кредиту не существует. Есть срок исковой давности, то есть срок защиты нарушенного права в суде. Этот срок составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Установить срок исковой давности можно только в суде по заявлению стороны, на этапе исполнительного производства. Применительно к кредитным платежам это 3 года с даты последнего платежа.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Это быстро и бесплатно!
Как обжаловать судебный приказ?
Подается возражение мировому судье, который вынес приказ. Это возможно сделать в течение 10 дней с даты получения приказа. Если мировой судья вам отказал, можно обжаловать отказ через подачу кассационной жалобы в президиум областного суда. Подать кассационную жалобу на вступивший в силу судебный приказ можно в течение 6 месяцев со дня вступления в законную силу.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Это быстро и бесплатно!
Каким способом можно списать долги по кредитам?
В настоящее время имеется законный способ по списанию долговых обязательств — это процедура банкротства. Перед началом процедуры нужно убедиться, что вы подходите по всем нижеуказанным пунктам:
1. Общая сумма задолженности по кредитам, налогам, штрафам (вместе с пеней) составляет больше, чем стоимость имущества, которое есть в собственности у должника.
2. Вы перестали вносить обязательные платежи, и это стало причиной просрочки.
3. Официального дохода не хватает, чтобы вносить минимум 10% от обязательного ежемесячного платежа кредитору.
Банкротиться имеет смысл, если суммарный размер задолженности превышает 500 тысяч рублей, а последний платеж вносился 3 месяца назад.
Только если соблюдены все условия, о которых сказано выше, вы можете обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании вас банкротом.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Это быстро и бесплатно!