При оформлении кредита многих заемщиков волнует, какую сумму указать, чтобы банк одобрил, и были удовлетворены собственные материальные потребности. По кредитным картам, если клиент обращается впервые и у него чистая кредитная история, ему устанавливают лимит, затем через год, если не будет нарушен график платежей, КЛ увеличат, так будет происходить до назначения максимально возможной суммы. При оформлении потребительского или целевого займа, кредитор опирается на различные факторы, характеризующие заемщика с различных сторон.
Какие показатели важны для серьезного банка
Не стоит рассматривать кредитные организации, которые не проверят клиентов на платежеспособность, не требуют пакета документов, где достаточно предъявить СНИЛС и паспорт. Здесь и без утомительных расчетов выдают займ максимум на 30000 рублей и переводят на кредитную карту, выпущенную этим банком.
В серьезных банках типа ВТБ, Сбербанк нужно быть зарплатным клиентом, тогда потребуют меньший документальный пакет, но кредитную историю с другими кредиторами все равно проверят. При оценке потенциального заемщика для кредитора важны факторы:
- общий доход;
- сколько человек находится на иждивении;
- расходы по обязательным платежам и другим займам;
- ПМ в регионе, где оформляют займ.
Банку необходимо знать, сколько у клиента остается свободных средств на ежемесячное погашение кредитной массы.
Читайте также: Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита
Формула для определения максимальной суммы
При оформлении кредитов, для банка важен общий доход клиентов. Чтобы рассчитать, сколько потенциальный заемщик способен потратить на погашение займа, при этом не останется без средств к существованию и обеспечит самым необходимым своих иждивенцев, используют простую формулу — S = D * K * T, где:
- S – платежеспособность клиента.
- D – средний (чистый) заработок за полгода или пенсионный доход, обязательные платежи высчитывают – налоги, алименты, аренду, услуги ЖКХ.
- K –переменная величина, коэффициент зависит от S, равен 0.7 при доходе до 45000 руб., и 0.8 при большем заработке.
- T – на сколько месяцев оформлено кредитование.
Следует учесть, что кредитор определяет чистый доход, убирает из общего заработка все удержания, учитывает сумму ПМ на каждого иждивенца. Расчет максимального размера кредита, осуществляют по более сложной формуле — Z = S : ( 1 +(b+1)*w/2*12*100), где:
- Z– максимальный размер кредита
- S–платежеспособность
- b– срок займа
- w– процентная ставка
Максимальный кредит зависит от:
- срока;
- кредитной истории;
- залога и поручителя.
Читайте также:
Следует учесть, что у каждого банка своя кредитная политика и требования. Поэтому самостоятельно определить максимальную сумму можно только приблизительно. Многие кредиторы предлагают воспользоваться кредитным калькулятором, туда вводят определенные показатели и программа высчитывает размер, на который можно ориентироваться при подаче онлайн заявки. После одобрения придется лично посетить офис кредитора, предоставить оригиналы документов, менеджер, используя свою методику, оценит платежеспособность заемщика и, озвучит реальный размер кредита.
Сумма значительно увеличится, если заемщик укажет и документально подтвердит не только удержания, но и дополнительный доход. К примеру, сумму сданной в аренду недвижимости, размер оплачиваемых подработок. Поэтому банки устанавливают максимальную сумму для заемщиков в индивидуальном порядке, с учетом размеров официальных доходов и кредитной истории. Первым делом менеджер сделает запрос в БКИ и только потом приступит к рассмотрению документального пакета и расчету максимальной суммы.
Статьи:
Коротко о главном
У каждого банка своя кредитная политика, процентные ставки и требования к заемщикам. С некоторый пор, чтобы не проводить трудоемкие расчеты, кредитор берет за ориентир показатель кредитного рейтинга из БКИ. По этому параметру оценивают благонадежность и кредитоспособность клиента. Средним считается от 800 балла, хорошим от 900. С высоким ИКР можно рассчитывать на одобрение кредита. Но в Почта Банк и Хоум Кредит подать заявку можно с рейтингом в 300 баллов. В ВТБ требуют от претендентов ИКР не ниже 800, в СКБ – 700.
