Очистка кредитной истории в общей базе данных

Долги по кредитам

Большинство российских банков отказывают в выдаче займа из-за испорченной кредитной истории. По этой причине граждане стараются избавиться от имиджа неблагонадежного клиента. Но убрать внесенные сведения из кредитного досье невозможно. Единственный выход из ситуации – не обнуление информации, а использование законных способов улучшения КИ.

Бесплатная консультация юриста по телефону
Фасахова Елена
Фасахова Елена
Ведущий юрист. Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.
Позвонить
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Что такое кредитная история и зачем её нужно очищать

Кредитная история гражданина содержит официальную информацию о закрытых и текущих займах гражданина. В общем досье указано, когда и сколько раз его владелец обращался за выдачей ссуд в банки РФ, выступал в качестве созаемщика, поручителя, вовремя ли платил по финансовым обязательствам. При подаче заявки на займ, информация о человеке отправляется в Бюро кредитных историй (сокр. БКИ).

Структурно БКИ состоит из 4 частей:

  1. Титульная: в ней указаны фамилия, имя, отчество, год рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  2. Основная часть. В ней указаны кредиты, как текущие, так и закрытые плательщиком. А также приводится информация о сроках их погашения, просрочках, если их допускал заемщик. Из основной части узнают о взысканиях в принудительном порядке, например, алиментах, долгах по услугам операторов сотовой связи, услугах ЖКХ.
  3. Закрытая часть: в ней указываются кредиторы и коллекторы, если у заемщика образовалась задолженность, передаваемая третьим лицам договору цессии. В этой части присутствует перечень организаций, которые с согласия гражданина запрашивали его КИ.
  4. Информационная часть. Это данные об обращениях за займом или кредитом. В ней присутствует сведения не только о финансовых организациях, где гражданин брал кредит, но и о тех, которые отказали в предоставлении займа. В последнем случае будет указана информация о причинах, побудивших кредитора не одобрить заявку.

Читайте также: Особенности проверки заемщиков банками перед выдачей кредитов

Из этих частей состоит кредитное досье, содержащее исчерпывающие данные на человека, который выступал заемщиком.

Чистка КИ необходима, если заемщик в досье выглядит неблагонадежным для банков. Большая часть неодобрения кредитных заявок связана именно с этой причиной. Обычно это означает, что заемщик платил не вовремя, допускал просрочки. От кредитной истории может зависеть размер кредита, который готов выдать банк.

Пустая КИ без предыдущих опытов гражданина в качестве заемщика финансовых организаций – тоже не самый хороший вариант. Банк может отказать в выдаче крупного кредита.

В некоторых компаниях КИ влияет на трудоустройство гражданина. Например, если он устраивается на должность, предполагающую наличие материальной ответственности, работодатель может поинтересоваться его надежностью, финансовой порядочностью потенциального работника. Компания запрашивает КИ, но при условии, что соискатель дает разрешение на это действие в письменной форме. Отказ последнего будет выглядеть подозрительным, как и полученная работодателем КИ с просрочками и невыплатами по финансовым обязательствам.


Как определить плохая или хорошая КИ

В кредитных отношениях между банком и заемщиком важна благонадежность клиента. От этого отталкивается кредитор, когда запрашивает досье. Плохой КИ считается та, из которой становится ясно, что человек имеет неоплаченные долги, либо допускает просрочки, не платит пени в качестве начисленных штрафов. Кроме того:

  • КИ вызывает массу вопросов, когда человек неоднократно обращался в разные банки, но везде ему отказывали. Такие данные говорят о том, что в качестве клиента финансовым организациям человек не выгоден.
  • Хорошая кредитная история, которую не нужно обнулять, это данные о своевременно погашенных финансовых обязательствах, отсутствии просрочек, долгов по налогам и ЖКХ.
Эксперт сайта
Фасаховва Елена Александровна
Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.
Задать вопрос
Бытует мнение, что досрочное исполнение обязательств, погашение кредита до срока окончания договора – несомненный плюс заемщику. Это не так: человек берет кредиты, а потом гасит их досрочно, банки лишаются заработка, получаемого в виде процентов от пользования заемными средствами. Получается, что кредитору не выгодно иметь такого клиента, который фактически лишает его дохода, действует исключительно ради собственной выгоды. 

Просрочки, влияющие на кредитную историю

Просрочки негативно влияют на КИ человека, возможность получения займов в будущем. Кредитор оценивает поведение клиента после возникновения задолженности по займу из-за несвоевременной его оплаты. Для банка важное значение имеет вид просрочки:

  1. Действующие.
  2. Закрытые.

Первый вид – это текущая задолженность гражданина, говорящая о нарушениях с его стороны платежной дисциплины. По договору – это невыполнение взятого на себя финансового обязательства. В этой ситуации наивно полагать, что гражданин при наличии текущих задолженностей сможет рассчитывать на новый кредит.

Второй вид – это просрочки по ранее выданным кредитам, микрозаймам в МФО. Даже при условии, что заемщику удалось рассчитаться с кредитором, тем не менее, информация о просрочках остается в базе. Обычно банки анализируют, как давно человек брал кредит и не мог вовремя по нему рассчитаться, в каком размере был минимальный платеж, как долго он не мог исправить ситуацию.

При обращении за новым займом гражданин уясняет, что срок действия просрочки будет иметь определенный временной интервал:

  • от 30 до 60 дн.: от полугода до 12 мес.;
  • от 60 до 90 дн.: от 18 до 24 мес.;
  • от 90 дн.: от 24 до 36 мес.

Читайте также: Что такое скоринг в банке, как работает модель, как повысить балл при отказе

Под сроком действия понимается интервал между датой закрытия просрочки и новой заявкой в банк за займом.

Наиболее внимательно банки изучают поведение заемщика за последние несколько лет. В частности, интересует информация о количестве взятых кредитов, своевременном их погашении или отсутствии таковых, количестве обращений в банк.

Существует подвиды просрочек:

  • технические, возникшие в результате сбоев в ПО банковской системы, результатом чего становится несвоевременное погашение долга;
  • незначительные — это просрочки в краткосрочных природах, до одного месяца, допущены в силу форс-мажора: например, нахождение человека в стационаре и невозможности выплат;
  • продолжительные: срок невыплат по кредиту – от одного месяца, кредитор не поступление денежных средств воспринимает в качестве намеренного ухода плательщика от финансовых обязательств;
  • проблемные: от 3 до 4 месяцев длительностью, что заставляет банк задействовать имеющиеся собственные силы по возврату долга, привлекать к этому процессу третьих лиц или воспользоваться правом на судебную защиту.

Каждый из перечисленных видов разбирается банком при подаче заявки от конкретного гражданина.

Горячая линия для консультаций граждан: 8-800-350-57-94

Можно ли очистить кредитную историю в общей базе

Аннулировать КИ вряд ли получится законными средствами. Существуют законные способы, позволяющие не очистить кредитные истории, а восстановить положение гражданина в качестве добропорядочного плательщика (если он таким является).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: немалая часть населения с плохими КИ. И для граждан актуален вопрос ее исправления и очистки сведений. Большим спросом пользуются мошенники, который анонсируют, что данные из КИ уберут, и человек сможет без отказа взять новый кредит. Удаление сведений о заемщике не производится, так как это противозаконно. По новым правилам, они хранятся в досье 7 лет. Выбор в пользу мошенников, обещающих исправить данные в КИ -пустая трата денег и времени.

Законом не предусмотрена процедура очистки сведений, составляющих КИ. Но существуют варианты ее исправления.

Читайте также: Как исправить кредитную историю в банке: что портит, восстановление после просрочки

Законные способы изменения кредитной истории

Как почистить кредитную историю легально, несколькими путями:

  1. Оспаривание. Процесс заключается в том, что пользователь обнаружил в собственной КИ неточности и ошибки. Например, в досье внесены данные о несуществующих просрочках, неверно указан размер текущего займа и т. д. Не заметить явные ошибки сложно. КИ можно бесплатно заказывать дважды на протяжении года. При обнаружении некорректных сведений необходимо уведомить об этом кредитора с требованием об устранении ложной информации о себе. Лучше всего действовать не через банк, а БКИ. В течение 30 дней на заявление от заемщика дается ответ. БКИ самостоятельно звонит кредитору, перепроверяет данные на конкретного человека. При обнаружении ошибки запись корректируется.

Cложно говорить о том, по какой причине в досье человека обнаружились сведения, не соответствующие действительности и создающие серьезные препятствия для получения нового займа. Часто причиной выступает технический сбой в программном обеспечении банка или «человеческий фактор»: ошибка сотрудника кредитного учреждения.

  1. Отказ от подачи заявки на 10 лет. Это период, когда кредитные организации имеют право хранить историю по ранее выданным кредитам с момента последнего ее обновления. С 2021 срок хранения данных сократился с 10 до 7 лет. Только после истечения этого срока КИ человека подлежит аннулированию. Он получит новое досье.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: Второй способ – обнуление КИ вариант неплохой. Гражданин ждет 7 лет и приходит за новым кредитом. Но законодатель ставит ему условие: в предыдущей КИ отсутствуют непогашенные обязательства перед кредиторами. В противном случае банк обновляет записи о требованиях к заемщику, в новом досье сведения сохраняются. 

  1. Обращение за займом в еКапуста. Этот вариант действительно работает. Предусмотрен для тех, у кого действительно плохая КИ. Например, по человеку работали коллекторы, были допущены долговременные просрочки. еКапуста позволяет взять минимальный микрозаем - 2000 рублей. После проверки КИ на сервисе потенциальному клиенту в виде анкеты будут заданы вопросы, касающиеся предыдущих займов. После одобрения заявки сайт предлагает привязать личный кабинет к аккаунтам в социальных сетях (достаточно одной), а также выбрать способ перечисления денег. Самый быстрый – на Юмани, Киви кошелек, банковскую карту. При выборе быстрых способов перечисления денег загружается фото паспорта с камеры ПК, тем самым, подтвердить личность.

Это способы улучшения КИ. Человек берет займ и расплачивается по нему без просрочек. Его имидж в качестве порядочного заемщика поднимается.

Статьи:

Способы улучшения без чистки БКИ

Самостоятельно почистить кредитное досье не получится, но КИ возможно улучшить. Кредитный рейтинг поднимают при подаче новой заявки в банк или в МФО. Последний вариант предпочтительнее, так как микрофинансовые организации лояльнее относятся к клиентам должникам. К исправлению КИ подходят вдумчиво:

  1. Подать заявку на займ от МФО. Большинство микрофинансовых организаций предлагает клиентам взять первый микрокредит без уплаты процентов. Этим вариантом часто пользуются.
  2. Взять займ в банке. Если КИ испорчена не безнадежно, банки предложат кредитную карту.
  3. Погасить текущие задолженности.

Если в КИ обнаружены недочеты и ошибки, то подается заявление на их устранение. Это законный способ исправления кредитного досье.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: банки, рассматривая заявку от гражданина, чья кредитная история вызывает сомнения, предлагают займ, но на невыгодных условиях. Это означает повышенную процентную ставку, меньшую сумму кредита, заявленную ранее, небольшой срок займа. Поведение банка не вызывает удивления: финансовое учреждение страхуется от повышенного риска невыплат или просрочек, которые человек допускал раньше по информации из КИ.

Если гражданин хочет себя обелить в глазах банков, готовится к тому, что процесс займет много времени. Чтобы не попасть в сложную ситуацию, лучше платить по кредитам и соблюдать финансовую дисциплину.

Часто задаваемые вопросы
Какой срок давности по кредиту?
Как обжаловать судебный приказ?
Каким способом можно списать долги по кредитам?

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-57-94 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)
8 (499) 938-59-62 (Москва)
8 (812) 467-31-92 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!

Роман Абдрахманов

Специализируется на таких направлениях как банкротство, взыскание долгов как с физических, так и с юридических лиц, ликвидация организаций, работа с коллекторами и судебными приставами. Общий юридический стаж более 10 лет.

bankrotof.net
Добавить комментарий

Какой срок давности по кредиту?
Такого понятия, как срок давности по кредиту не существует. Есть срок исковой давности, то есть срок защиты нарушенного права в суде. Этот срок составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Установить срок исковой давности можно только в суде по заявлению стороны, на этапе исполнительного производства. Применительно к кредитным платежам это 3 года с даты последнего платежа.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!
Как обжаловать судебный приказ?
Подается возражение мировому судье, который вынес приказ. Это возможно сделать в течение 10 дней с даты получения приказа. Если мировой судья вам отказал, можно обжаловать отказ через подачу кассационной жалобы в президиум областного суда. Подать кассационную жалобу на вступивший в силу судебный приказ можно в течение 6 месяцев со дня вступления в законную силу.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!
Каким способом можно списать долги по кредитам?
В настоящее время имеется законный способ по списанию долговых обязательств — это процедура банкротства. Перед началом процедуры нужно убедиться, что вы подходите по всем нижеуказанным пунктам:
1. Общая сумма задолженности по кредитам, налогам, штрафам (вместе с пеней) составляет больше, чем стоимость имущества, которое есть в собственности у должника.
2. Вы перестали вносить обязательные платежи, и это стало причиной просрочки.
3. Официального дохода не хватает, чтобы вносить минимум 10% от обязательного ежемесячного платежа кредитору.
Банкротиться имеет смысл, если суммарный размер задолженности превышает 500 тысяч рублей, а последний платеж вносился 3 месяца назад.
Только если соблюдены все условия, о которых сказано выше, вы можете обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании вас банкротом.

Задайте вопрос, который интересует именно вас - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!