Рефинансирование займов в микрофинансовых организациях

«В долгах, как в шелках» – такое описание подходит каждому четвертому клиенту МФО. По статистике Центробанка вна начало 2020 года доля просроченной задолженности выросла до 27% суммарного кредитного портфеля микрозаймов. В сложной финансовой ситуации рефинансирование займов представляется «спасательным кругом» по избавлению от долгов. Давайте разберем подробнее эту процедуру.

Порядок рефинансирования

Стандартная схема рефинансирования представляет собой целевую ссуду на погашение имеющихся микрозаймов, т.е. консолидация всех долгов в один на новых, комфортных условиях. Порядок получения такого займа можно представить в виде алгоритма:

1. Оформление заявки. На этом этапе нужно заполнить анкету и приложить документы об имеющихся долговых обязательствах. Можно обратиться лично в офис компании или оставить заявку онлайн.
2. Ожидание одобрения. Чаще всего о результатах рассмотрения анкеты МФО информируют с помощью смс.
3. Подписание договора. Большинство МФО не требуют личного визита в офис, исключение – оформление залога или поручительства.
4. Погашение текущих задолженностей по старым договорам. В некоторых случаях МФО самостоятельно переводит деньги кредиторам, в других такая обязанность ложится на плечи клиента.
5. Постепенная выплата долга по новому графику платежей.

Читайте также: Несколько эффективных способов как законно не платить кредит

Требования к заемщикам и необходимые документы

Процедура перекредитования связана с дополнительными рисками для МФО, поэтому требования к заемщику и пакету документов довольно жесткие. Остановимся подробнее на основных условиях:

• Паспорт гражданина РФ. Возраст старше 21 года, в некоторых МФО до 25 лет требуется гарантия поручителя.
• Постоянная регистрация в регионе оформления договора. Некоторые компании готовы рассмотреть кандидатуру с временной пропиской.
• Подтверждения трудовой занятости и постоянного дохода. В зависимости от компании может потребоваться копия трудовой, справка о доходах за последние 3 или 6 месяцев.
• Справки об имеющихся займах. Охотнее дают займ клиентам без просрочек. По рефинансируемому микрозайму должен быть произведен хотя бы один платеж.

Читайте также: Как погасить задолженность по кредитной карте без неустойки и штрафов

Если плохая кредитная история

Рефинансирование займов в МФО с текущей просрочкой или плохой кредитной историей – сложная задача. Высокой зарплаты и постоянной работы может быть недостаточно для получения ссуды и рефинансирования всех долгов. Разберем возможные пути выхода из такой ситуации:

• Исправление КИ. Этот способ подойдет тем клиентам, которым в принципе одобряют займы, но в низких суммах и на невыгодных условиях. Последовательное получение и погашение мелких займов поможет им улучшить кредитный рейтинг в Бюро кредитных историй и существенно увеличит шанс на получение нужной суммы.
• Предоставить залог. Подойдет машина или недвижимость. Прежде чем подписывать договор, объективно оцените способность вовремя вернуть долг. Перспектива остаться без машины или жилья вполне реальна.
• Найти поручителя. Наличие человека с постоянным доходом и положительной КИ, который готов взять на себя обязательство в случае необходимости вернуть долг вместо вас. Обычно в качестве поручителей привлекают родственников и близких друзей.

Читайте также: Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку

Плюсы и минусы

Рефинансирование предоставляет клиенту неоспоримые преимущества, но в то же время влечет за собой ряд недостатков. К плюсам процедуры можно отнести:

• Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
• Экономия на комиссии. Проводить один перевод на общую сумму оказывается выгоднее, чем много мелких.
• Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
• Уменьшение процента (не всегда).

Недостатками процесса являются следующие факторы:

• Дополнительные издержки. Сюда можно отнести комиссии МФО за оформление и выдачу средств, пошлину за переоформление залога, платные справки для подачи заявки.
• Низкая вероятность одобрения по сравнению с новым «займом до зарплаты». Требуются справки о доходе. В случае рефинансирования займа с просрочками МФО потребует предоставить залог или привлечь поручителя.
• Сложность переоформления залога. Старый кредитор не готов снять обременение до возврата долга, а новый перевести деньги без получения залога.
• Невыгодные условия нового займа. Чаще всего должнику удается только выиграть время и ежемесячный платеж, увеличив срок погашения. Процент и общая переплата остается прежней, а может даже возрасти.

Читайте также: Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить

Какие займы можно рефинансировать

Банки весьма неохотно соглашаются рефинансировать займы МФО, предъявляя требования к имеющимся договорам:

• До 5 долговых обязательств, хотя бы один из которых банковский кредит.
• Отсутствие просрочки на дату подачи заявки.
• Срок действия договора не менее года – главная причина, по которой банки не рефинансируют долги перед МФО.
• Не менее трех месяцев до окончания договора.
• Минимальная сумма долга 30 тыс. рублей. МФО готовы рассмотреть возможность погашения любого микрозайма, если по нему был совершен хотя бы один плановый платеж. Желательно, чтобы по займу не было действующей просрочки.

Три способа рефинансировать микрозайм

Оформить рефинансирование можно одним из трех способов: в банке, в другом МФО или в том же МФО, которая выдала предыдущую ссуду.

1. В банке

Самый выгодный вариант рефинансирования микрозайма – это банковский кредит. Только на процентах можно сэкономить значительную сумму. Сравните:

• Займ «до зарплаты» выдают в среднем под 1% в день. Уже за месяц набегает 30% от суммы долга.
• В банке процентная ставка составляет от 20% до 30% годовых. Выходит выгоднее в десятки раз.

Другой менее очевидный способ получить деньги в банке – оформить кредитную карту. Обычно требования к держателю кредитки лояльнее, чем требования к заемщику по потребительскому кредиту. Желательно выбирать карты с возможностью снимать наличные без комиссии (например, Альфа Банк).
Такой способ рефинансирования подойдет не всем должникам, потому что банки строго оценивают благонадежность клиента и проверяют кредитную историю. Рассмотрим факторы, повышающие вероятность одобрения заявки на кредитный продукт:

• Высокая официальная зарплата.
• Зарплатная карта в том же банке. Участникам зарплатных проектов банки готовы предложить самые выгодные условия.
• Отсутствие просрочек по займам в МФО. Банки проверяют платежеспособность клиента в совокупности признаков. Просрочка в 1–3 дня некритична. Задержка платежей до 30 дней снижает вероятность одобрения кредита, а свыше 90 дней гарантировано лишает возможности получить заём.
• Наличие собственности (машина, квартира). Если вы решительно настроены вернуть долги МФО, рассмотрите вариант оформления кредита под залог автомобиля или недвижимости. Шанс одобрения такой заявки есть даже у клиентов с плохой кредитной историей и текущими просрочками.
• Готовность предоставить поручителя служит дополнительной гарантией для кредитора и повышает шанс на получение денег даже для человека с испорченной кредитной историей.

2. В другом МФО

Если получить деньги в банке не удалось, можно обратиться в микрофинансовые организации. В этом случае не стоит надеяться на ощутимую выгоду, однако процедура поможет структурировать долг. Например, увеличив срок кредитования. Также можно сэкономить на комиссиях за перевод, объединив долги перед разными компаниями в один займ.
Если есть текущие просрочки заключить договор с другим МФО будет затруднительно. Пожалуй, единственный выход в такой ситуации – оформить залог. Обязательно обратите внимание на содержание договора. Договор залога предполагает наложение обременений на вашу собственность до момента возврата денег. Договор купли-продажи с обратным выкупом, который часто предлагают МФО, связан с высоким риском. Кредитор может продать вашу собственность, не дожидаясь возврата займа. Оспаривать сделку и доказывать право собственности придется через суд.

3. В той же МФО

Перекредитоваться в той же МФО, где оформлялся первоначальный займ, – хороший способ не только временно решить финансовые сложности, но и окончательно загнать себя в «долговую яму». Дело в том, что в этом случае клиенту не снижают проценты и не предоставляют новый заём на более мягких условиях, а предлагают за дополнительную плату пролонгировать имеющийся договор. В итоге кредитор получает дополнительный доход, а заемщик несет новые траты. Пожалуй, единственный случай, когда пролонгация договора в той же МФО оправдана — это наличие займа с открытой просрочкой и точная уверенность в скорейшем восстановлении собственной платежеспособности.

Читайте также: Как избавиться от долгов по кредитам и жить спокойно

Рефинансирование микрозаймов дистанционно

С развитием современных технологий все больше компаний готовы работать с клиентом удаленно. Онлайн можно не только подать заявку на рефинансирование микрозайма, но и полностью оформить займ. После заверки договора цифровой подписью клиента МФО переводит деньги в счет погашения имеющихся долгов. Клиент получает новый график платежей и реквизиты для электронной оплаты.
К преимуществам такого способа рефинансирования можно отнести:

• экономию времени и средств на проезд в офис;
• можно подать заявки сразу в несколько компаний и воспользоваться помощью кредитных брокеров;
• удобно выбрать лучший вариант из массы предложений на рынке микрозаймов.

Обратите внимание! Пользуясь услугами финансового посредника, вы повышаете шанс на рефинансирование имеющихся микрозаймов. Кредитный брокер поможет подобрать оптимальный кредитный продукт, оформить нужные документы и заключить договор. Важно подойти к выбору брокера со всей ответственностью, ориентируясь на отзывы реальных клиентов.

Можно ли избежать штрафных санкций

Деятельность любой кредитной компании направлена в первую очередь на извлечение прибыли, но кроме этого она связана требованиями к состоянию кредитного портфеля, объему собственных средств и показателям ликвидности. Любое МФО регулярно отслеживает просрочки по займам и автоматически применяют предусмотренные договором штрафы. Однако, если заблаговременно начать диалог с кредитором, есть шанс предотвратить штрафные санкции. Представив документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию и план скорейшего ее разрешения, можно рассчитывать на лояльность МФО.
Для займов, оформленных до 29 марта 2016 года (даты вступления в силу поправок о предельной сумме требований), есть возможность в судебном порядке уменьшить размер штрафов и пени. Подавая иск, следует ссылаться на статью 333 Гражданского кодекса о несоизмеримости размера неустойки последствиям несвоевременного погашения платежей.

Какие МФО самые жесткие при просрочке

В 2017 году вступил в силу закон, регулирующий деятельность участников рынка микрокредитования и ограничивающий размер общих начислений по договору, включая проценты, штрафы и пени. Так, с июля 2019 года действует двукратное ограничение для общей сумме задолженности по потребительскому займу, а с 1 января 2020 – полуторакратное.
Центробанк ведет реестр всех микрофинансовых организаций, в том числе отслеживает соблюдение ими действующего законодательства. Обращаясь в МФО достаточно проверить регистрационные документы и наличие кредитора в этом реестре на официальном сайте ЦБ – эти действия уберегут от дополнительного риска. Официально зарегистрированные кредиторы соблюдают закон, честно прописывают условия в договоре и следят за деловой репутацией. Такие компании используют только разрешенные меры по истребованию просроченной задолженности: звонки должнику, продажа договора коллекторскому агентству или судебный иск.

Относитесь внимательнее к займам, которые предлагают оформить кооперативы. Их деятельность не попадает под 151-ФЗ, поэтому условия могут быть более жесткими.

Помните, что сложности с погашением долга встречаются у многих заемщиков. Если негде взять средства, а в рефинансировании отказывают, остается право объявить себя банкротом. При этом не важна сумма долга, основное условие – это отсутствие ликвидного имущества, достаточного для расчёта с кредиторами.