Что будет если не платить кредит 3 года и нужно ли платить если банк обанкротился?

На 1 января текущего года просроченная кредитная задолженность граждан перед банками составляла свыше 14 триллионов рублей. Судя по публичным данным на сайте, ЦБ эта сумма только растет. Только за 2019 год были отозваны лицензии у 38 кредитных организаций в стране. Если примерить статистку на себя, становятся актуальными вопросы: что будет, если не платить кредит? 3 года? 5 лет? нужно ли платить, если банк обанкротился?

Как платить кредит, если банк обанкротился

Многие знают, что если у банка отозвали лицензию, то средства на счетах и депозитах не сгорают, а возмещаются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Однако о том, что обязательства по кредиту не аннулируются, должники часто забывают.

Во время распродажи имущества банка задолженность по кредитам обычно продается третьему лицу. АСВ извещает о новых реквизитах для оплаты на своем сайте в разделе «Ликвидация банков, Погашение кредитов». Судебная практика подтверждает, что такая публикация является официальным извещением. Очередные платежи следует перечислять на предоставленные реквизиты.

Вывод: Если у банка отзывают лицензию, платить кредит все равно нужно. Сумму следует брать из старого графика и отправлять платеж по реквизитам, указанным на сайте ЦБ РФ.

Иногда банк-правопреемник предлагает перезаключить договор на новых условиях. Нужно внимательно изучить текст документа на наличие пунктов, существенно ухудшающих положение заемщика.

Неуплата платежей по кредиту в банке с отозванной лицензией приводит к последствиям, аналогичным просрочкам в действующем банке:

• внесение негативной информации в кредитную историю;
• увеличение суммы долга за счет начисления штрафов и пени;
• передача права требования коллекторам;
• взыскание долга через суд.

Читайте также: Кредитная амнистия: избавят ли россиян от долгов в 2021 году?

Что грозит должнику

Банки заинтересованы в получении прибыли и возврате кредитов. В каждом из них применяется налаженный алгоритм работы с должниками. Меры, направленные на погашение задолженности сводятся к нескольким этапам:

• Во-первых, принятие внутрибанковских мер. Работа с просрочкой осуществляется силами собственных менеджеров. Все сводится к звонкам, смс и письмам с напоминанием о необходимости внесения платы. В случае наличия договора поручительства, банк может выставить требования по погашению долга перед поручителем.

Важно! Следует помнить, в соответствии со статьей 14 ФЗ №353 «О потребительском кредите», банк может настаивать на незамедлительном возврате всей суммы долга в случае недобросовестного исполнения своих обязательств заемщиком.

• Во-вторых, уступка долга коллекторам или подача иска в суд. По истечении 90 дней с момента просрочки управление кредитной организации принимает решение, что делать дальше. Судебное разбирательство чревато дополнительными финансовыми издержками. Если у должника нет имущества, банки предпочитают с дисконтом перепродать долговые обязательства коллекторам. Те, в свою очередь, испробовав собственные меры воздействия, также могут требовать возврата денег через суд.

С января 2017 года вступил в силу №230-ФЗ, регулирующий деятельность коллекторских агентств. Он существенно ограничил полномочия коллекторов и дал правовую защиту должникам.

• В-третьих, ожидание исполнения судебного решения. Почти всегда суд остается на стороне истца. Для ответчика существует лишь теоретическая возможность договор, признав сделку незаконной. На практике юристы в финансовых организациях тщательно следят за легитимностью формы договоров.

Читайте также: Кредитные каникулы в 2021 году: как оформить, условия, закон

После вынесения решения о принудительном взыскании задолженности, исполнительный документ передается приставам. Полномочия приставов исполнителей можно представить в виде таблицы.

Как не платить проценты по кредиту?

Возможность не платить проценты может значительно снизить долговую нагрузку на заемщика и быстрее рассчитаться с кредитом. Но законодательство не оставило лазейки недобропорядочному заемщику, желающему использовать чужие деньги «бесплатно». Теоретически существует три законных способа избежать оплаты процентов по кредиту:

• Оспорить размер начислений в судебном порядке. На практике первый способ не встречается. В финансовых организациях работают опытные юристы, которые проверяют договоры на наличие несоответствий с законодательной базой. Признать недействительным такой договор не удастся.
• Договариваться с Банком. Мировое соглашение редко полностью останавливает начисление процентов. Такая ситуация возможна только в исключительном случае, когда банку требуется срочно поправить свой кредитный портфель и заемщик обладает достаточной платежеспособностью, чтобы вернуть основной долг;
• Объявить себя банкротом и не платить кредит и проценты по нему. Еще на этапе конкурсного производства кредиторы обязаны прекратить начисление процентов, пени и неустоек.

Полезно знать! Существует банковский продукт, которым можно пользоваться без процентов – кредитная карта. Обычно эмитент дает возможность некоторое время бесплатно пользоваться заемными средствами. В среднем льготный период составляет от 1 до 3 месяцев.

Читайте также: Несколько эффективных способов как законно не платить кредит

Как договориться с банком?

О финансовых неурядицах, не позволяющих своевременно внести платеж, полезно письменно сообщить в банк:

• Заемщик изъявляет свое желание платить по счетам, пытается договориться о компромиссном решении, не скрывается. Письмо в банк подтвердит отсутствие мошеннического умысла в его действиях;
• Кредитор может пойти навстречу и предложить изменить условия договора: предоставить отсрочку платежа или увеличить срок кредита.

Заимодавец не заинтересован в судебной волоките. Он стремится к скорейшему возврату денег и по письменному обращению обычно готов уменьшить ежемесячную долговую нагрузку: снизить процентную ставку, изменить валюту займа, отсрочить выплату основного долга или продлить срок договора. Конкретные условия обговариваются с каждым клиентом индивидуально.

Что делать, если банк требует погасить кредит досрочно

Когда банк обязан аннулировать долги — сроки исковой давности по кредитам

Заявление в банк о невозможности платить кредит?

Чтобы кредитор сделал послабления в финансовой нагрузке на клиента, важно правильно составить заявление в банк и документально подтвердить невозможность платить кредит на прежних условиях.

В большинстве кредитных организаций образец заявления по просьбе клиента предоставляют менеджеры по обслуживанию. Как любое официальное обращение, заявление будет содержать несколько разделов:

1. «Шапка» бланка. В ней следует указать полное наименование заемщика и ответственное должностное лицо, свои персональные данные. Полезно сделать пометку о номере и дате кредитного договора, о котором пойдет речь.
2. Основная часть. Здесь излагается суть проблемы. Нужно указать конкретные события, которые привели к неплатежеспособности. Объективными причинами кредитор посчитает обстоятельства: если заемщик получил инвалидность, остался без работы или потерял близкого родственника. В тексте заявления нужно попросить применить конкретные меры по уменьшению долговой нагрузки.
3. Подпись и дата.
4. Приложение. Важно представить кредитору официальные документы, подтверждающие тяжелые жизненные обстоятельства. В случае сокращения, например, следует предъявить трудовую книжку.

Скачать образец: Заявление о невозможности платить кредит

Объявить себя банкротом и не платить

Если самостоятельно с кредитором договориться не удалось, должнику следует рассмотреть возможность объявить себя банкротом. Эта непростая судебная процедура направлена на восстановление финансового здоровья заемщика. В случае если имущества и денег недостаточно для расчёта с кредиторами, то долг по кредиту списывается без последствий.

В соответствии с ФЗ № 127 подать заявление в арбитражный суд для возбуждения процедуры банкротства можно при следующих условиях:

• наличие требований к гражданину-должнику не имеет значение, но имеет смысл запускать эту процедуру при долге больше 300 тыс. руб. Сумма рассчитывается совокупно по всем кредитным обязательствам;
• размер просрочки не менее 3 месяцев.

Эксперт по банкротству граждан

Роман Абдрахманов

Закончил Тульский государственный университет по специальности: юриспруденция. Повышение квалификации по единой программе подготовки арбитражных управляющих. Являюсь действующим помощником арбитражного управляющего.

Задать вопрос

Приступая к процедуре, следует помнить, что в ее процессе будет реализовано все свободное имущество, за исключение единственного жилья и только после этого списан оставшийся долг. Кроме этого, статус банкротства накладывает некоторые ограничения на личные свободы гражданина.

Полезно знать: Какие долги не списываются, а какие нет, при банкротстве физических лиц

Родственник взял кредит и не платит

Любой взрослый дееспособный гражданин несет личную ответственность по кредитным договорам. В законе предусмотрено всего несколько случаев, когда к возврату долга банк может привлечь родственников заемщика:

1. Если родственник выступает поручителем по кредиту, то он несет солидарную ответственность перед финансовой организаций вместе с заемщиком. В случае просрочки банк имеет право потребовать возврат долга с поручителя. Если письменно договор поручительства не оформлялся, то родственник может смело не платить кредит.
2. Раздел имущества при расторжении брака. По общему правилу делится пополам не только совместно нажитое имущество, но и долги, приобретенные в период семейного времени. Если человек в момент развода должен денег банку, половина его кредита ляжет на плечи бывшего супруга.
3. Долги умершего после смерти переходят к наследникам. Близким придется рассчитываться с долгами усопшего и выплачивать кредит, если они планируют принимать наследство.

Родственнику, который фактически пользуется имуществом должника, иногда выгодно помочь ему финансово и оплатить задолженность. Например, если он живет в квартире, которую могут арестовать.

Читайте также: В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Что будет, если не платить кредит 3 года или 5 лет?

Бытует заблуждение о том, что если не платить кредит 3 года (в иных источниках 5 лет), то банк простит долг за сроком давности. В реальности кредитные организация внимательно следят за сроком исковой давности и своевременно подают в суд на должников.

Гражданский кодекс указывает, что общий срок исковой давности равен три года. Но это не означает, что если 3 года не платить кредит, то банк не сможет взыскать кредит через суд. По мнению многих судей, срок исковой давности следует рассчитывать по каждому платежу отдельно или с момента окончания действия кредитного договора.

Забыть о кредитных обязательствах по причине истечения срока исковой давности можно при совпадении трех условий:

1. срок кредита истек 3 года назад и более;
2. банк не успел подать иск в суд;
3. за прошедшие три года не было ни одного подтвержденного контакта между клиентом и кредитором (платежей, встреч, звонков и т. п.).

В иных случаях просрочка по кредитам приведет к печальным последствиям:

• плохая кредитная история;
• взыскание долга путем реализации имущества;
• запрет на выезд за границу;
• невозможность свободно распоряжаться деньгами, если счет арестован приставами (50% дохода уходит на выплату долга);
• испорченная деловая репутация.

Заключение

При невозможности оплачивать кредитные обязательства важно найти законный выход из затруднительной ситуации. Прятаться от представителей банка, коллекторов и приставов не имеет смысла. Платить долги все равно придется. Даже в случае банкротства неплательщик лишается всего свободного имущества, прежде чем его долг будет окончательно списан. Кроме того, невозврат кредита на сумму более 1,5 млн рублей суд может расценить как мошенничество и назначить в наказание лишение свободы сроком до 2 лет.