Бесплатная 
консультация юриста

МФО хотят запретить давать займы под 292% годовых

Законодателями из “Справедливой России” подано к рассмотрению предложение снизить проценты по микрозаймам до 100% годовых (в день около 0,27%). Сейчас по закону, максимальный ежедневный процент начислений разрешается не больше 0,8%, что составляет 292% годовых. Еще недавно он составлял 1% в день. Но не совсем понятно, как такие решения по данному законопроекту в целом будут эффективными и полезными для должников. Тем более, помогут ли в снижении закредитованности граждан. Так как основа, заложенная в него, совсем не соответствует реальным проблемам в сфере кредитования. И будет ли такой проект принят.

Суть предложения

В новом очередном законопроекте о снижении процентов по займу, который предложили в Госдуме «Справедливо Россы», предлагается снизить процентную ставку с 292 % до 100 % процентов. У экспертов это вызвало сомнения в принятии такого проекта вообще, и недоумение по нескольким причинам:

  • Снижение ставки в три раза просто не пропустят лоббистские структуры микрофинансирования.
  • Такой спад процентов, хоть они и в таком виде мало подъемные заемщиками, не реализуемые самими МФО в силу построения структур и распределения средств.
  • Главное – для заемщиков первоочередную роль играет начисление процентов к телу долга. Сейчас разрешено начислять не больше 130% к долгу вообще, недавно было 150%. Поэтому многие так и подумали, что предлагается снижать процент начислений на долг.

При этом цифра 100% не аргументирована, без подведенной основательной базы. Просто приводились цифры, которые, и правда, впечатляют, а многим известны. Записка, сопровождавшая законопроект к рассмотрению, показывала сумму выданных кредитов от микрофинансовых организаций за 3 квартал 2023 года почти равную 350 млрд. ₽. В 2022-м по этому же периоду было на 18% меньше.

Почему законопроект не реалистичный

Как указали сами законодатели, задержки по выплатам кредитных задолженностей в стране все время растет. Львиная доля задолженностей приходится на займы в микрокредитовании. Но число не возвращенных и просроченных банковских кредитов тоже растет, хотя здесь годовые проценты по потребительским кредитам составляют 25-30%.

В итоге именно начисления по просрочкам в банках такие же большие, как в МФО. Это вызывает лавинообразный рост долга по кредитам. Например, по ипотекам, автомобильным, и даже по потребительским кредитам. Чтобы временно перекрыть платежи по процентам и начислениям, должники банков стараются «перехватить» небольшие суммы на короткий срок в МФО. Особенно стараются, когда первый кредит залоговый.

Максимальные 130% на тело задолженности утверждены законом с 01.07.2023, но и они уже не могут быть оплачены. Эти начисления ограничиваются и для кредитов, и для займов, на срок не более 1 года. Но срок может быть и меньшим, то есть такие начисления могут быть выставлены и раньше.

Поэтому специалисты считают, что растущий объем задолженностей, как его  демонстрируют  законодатели, в большей мере связан с накоплениями процентов (130) на тело долга. И хоть они фиксированные по максимуму, при достижении ними этого критического потолка становятся невозможными к оплате должниками. Неподъемными они становятся уже вначале начисления, опережая перечисления по долгам. В дальнейшем они только растут в течение длительного срока.

Читайте также: Как договориться с МФО, если нечем платить микрозайм

Займы часто берут не ради займов, и уже в безвыходных ситуациях

То есть, их берут не просто так, как основное кредитование. Кто-то, конечно, пользуется займами для этого тоже. Берёт их на свои какие-то нужды для использования. Но в большинстве случаев займы берут либо на платежи по ипотекам и платежи по кредитам, либо при временной нетрудоспособности, потере работы. Иногда и просто нет грамотного подхода к своему финансированию. Это когда хочется денег просто здесь и сейчас. Без просчетов возможностей по возврату, как суммы, так и процентов, а потом еще и начислений по ним.

Итог всегда один

То есть, подавляющая часть займов в МФО людьми набирается в критических для них ситуациях. Когда они или уже в долгах, или заведомо не способны на реальные выплаты даже процентов и самого кредита вовремя. Часто считают свои возможности по максимуму, без учета резервов и форс- мажорных ситуаций. Тогда, как только подходят сроки оплат, они не успевают, или им не хватает свободных средств, для оплат. Появляются первые задержки, и сразу возникают штрафные начисления. В этом отношении МФО  намного безжалостнее, чем банки.

Так неправильный расчет и финансовая безграмотность приводят к большой кредитной зависимости.

Относительно законопроекта

Учитывая все пересказанное, видно, что снижая только ежедневные текущие проценты по самому кредиту или займу, проценты по штрафным начислениям на долг должника не изменятся кардинально. Если нет возможности исполнять один заем, должники начинают перекредитовываться: берут второй заем, третий, пятый и так далее. Займы на такое и рассчитаны. Такой денежный долговой ком нарастает. В силу, прежде всего именно того, что оказывают давление микрофинансовые компании. Заставляют набирать новые займы, чтобы погасить частично старые.

Несколько таких компаний могут быть от одного владельца. В сумме они все равно в выигрыше. А у должников накапливаются новые долги.

Если у них будет чуть меньше процентов по самому займу, как предлагают законодатели, то сам этот заем всё равно нечем платить. Разницы от этого для общего долга никакой не будет. Получается, что авторы законопроекта не просчитали все механизмы и риски должников. Затронули только одну сторону, и получается, что такое однобокое и непродуманное предложение стало больше пиар-акцией, чем проектом реально действенного закона. Потому что даже после принятия такого проекта, пользы от него будет мало. Но его, скорее всего и не примут.

Статьи:
Роман Абдрахманов

Специализируется на таких направлениях как банкротство, взыскание долгов как с физических, так и с юридических лиц, ликвидация организаций, работа с коллекторами и судебными приставами. Общий юридический стаж более 10 лет.

Bankrotof.net | Выход из сложной финансовой ситуации
Добавить комментарий