У должников часто возникают вопросы о том, какие проценты максимально может начислять микрофинансовая организация в 2024 году должнику. По начислению процентов у многих должников есть непонимание. Многие люди не осознают, сколько штрафов и пени микрозаймовые компании могут им начислить. И что со всем этим делать, если у вас так получилось, что имеются просроченные микрозаймы. Уже несколько лет МФО не могут самовольно начислять любые проценты и штрафы, как им вздумается.
В рамках законного толкования
С точки зрения закона, для займов сроком менее одного года, а это в основном большинстве все микрозаймы, предусмотрены определенные ограничения. В соответствии с ними, не допускается начисление процентов, неустоек, штрафов и пени, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредиторам заемщику за отдельную плату по этому договору, больше, чем когда сумма этих начисленных взысканий достигнет определенных значений.
То есть, микрофинансовым организациям и микрокредитным компаниям закон установил максимальный процент, за который им выходить нельзя. И неважно, вы не платите в МФО 10 дней или 300, выше этого процента они уже выйти не могут. Если они за него выходят, то это всего лишь их неправомерные действия, которые вы можете легко оспаривать в судебном разбирательстве.
По годам ограничения были разными, и их порог уменьшается со временем. Последнее было введено изменениями по закону ФЗ-613 (29.12.2024), начавшими действовать 01.07.2023. С того момента ставка по займу в день не может быть больше 0,8% (было до этого 1% ), а все начисления со штрафами и пенями не могут быть больше 130% от суммы тела займа. В итоге общий долг не может быть больше 230% вместе займом. Вообще весь долг, хоть банки и пропускают еще определенные оплаты по обслуживанию взыскания даже при оспаривании. Но это не те гигантские суммы, которые МФО могут начислять, а без оспаривания должником суды могут и пропустить.
А сейчас уже от ЦБ звучит зондирование о намерении снизить порог еще ниже – всего до 100% общих штрафов и процентов дополнительно к самому займу.
Как с учетом прошлых лет
Итак, какие максимальные проценты МФО может начислять в день, до какого уровня могут быть увеличены штрафные проценты, относительно того, года когда вы взяли микрозайм. Они менялись в ходе принимаемых законодателями и подписываемых Президентом поправок к закону о потребительских кредитах. В зависимости от времени заключения договора по займу на срок меньше одного года, ограничения имели следующие значения:
- По договору, оформленному в период с 28.01.2019 по 30.06.2019, максимальные начисления процентов и штрафов в сумме не должны быть больше, чем в 2,5 раза по сравнению с самим займом.
- На период 01.07.2019 – 31.12.2019 показатели максимальных взысканий уменьшили до кратности 2 раза и не более.
- В интервале 01.01.2020 – 30.06.2023 кратность была уже известная всем – 1,5 раза (то есть 150%), при ставке за сам заем 1% в день (или 365 % годовых). Получается, что, несмотря на ставку, общий порог все равно меньше.
- И наконец, с 01.07.2023 по настоящий момент остается максимальная ставка по займу 0,8% в день (около 292%), и максимально возможная сумма всех штрафов с процентами по займу – не больше чем в 1,3 раза, или 130% по сравнению с телом займа.
Как видно, идет заметная тенденция от законодателей через ЦБ последовательно снижать ставку кредитования и предел максимальных начислений. В итоге по давнему займу возможен сложный расчет с использованием разных ставок и порогов начислений на каждый из указанных периодов. Если даже сам заем пришелся на разные периоды времени из указанных, в каждый отдельный из этих интервалов должны начисляться свои проценты по займу. Соответственно и просрочки. Если они пришлись на разные временные промежутки, также считаются по каждому отдельно. Тогда возможно, что положенные начисления могут иметь предел не 130% или 150%, а промежуточные, например, 138%.
Читайте также: Как убрать бешенные проценты по микрозайму
Как на практике
Теперь, если вы в 2024 году взяли или возьмете в МФО 10 тысяч ₽, то при любой по длительности просрочке вам могут насчитать процентов и пени не больше чем 13 тысяч ₽ сверху суммы самого займа. Даже через год или два просрочки вы будете должны не больше 23 тысяч ₽.
Правда, сверху МФО они могут начислить пошлину, плюс оплату работы юриста (хоть у них юрист и в штате). Это суды все равно к сожалению взыскивают. Также, что если взыскание будет через судебных приставов, то еще придется оплатить 7% от того, что эти судебные приставы взыскивают по исполнительному производству. Еще суды периодически взыскивают по просьбе микрофинансовой организации единоразовый штраф, помимо всей указанной суммы. И этот штраф может равняться обычно 20% от того, что вам выдали по займу.
Таким образом, все эти посторонние вычеты вместе с порогом 130% дотянут до 200%. В итоге на практике может получиться общая сумма долга вместе с займом, дополнительными оплатами и штрафами 30 тысяч ₽, что тоже немало.
Ошибки должников
Важно еще одно. К сожалению, часто суды также не учитывают то, что гражданин уже оплатил. То есть, если вы по взятому займу 10 тысяч ₽ успели оплатить какую-то небольшую сумму, которую можно было бы учесть, многие суды этого не учитывают. И это происходит потому, что должники часто игнорируют суды, не предоставляют свои контррасчеты, не обращаются к юристам. Хотя в большинстве случаев при подключении юристов можно иногда понижать суммы долгов по займам на десятки процентов, а то и наполовину или больше.
В работе судов не нужно забывать человеческий фактор. Они часто, к сожалению, ничего вообще не считают. На практике по-прежнему могут пропустить по долгу в 10 тысяч ₽ общих долгов на 100 тысяч. Получается, они поступают, не учитывая законодательные нормы. Но если от должников никаких возражений и альтернативных расчетов суду не поступает, то суды взыскивают часто огромные суммы. Это потом уже должники годами пытаются разобраться, а все равно через приставов выплачивают. Поэтому не игнорируйте судебный процесс, и не нужно надеяться на судью и ожидать от него единственно правильных решений.