Срок давности по микрозаймам в МФО

Зачастую граждане вынуждены брать кредиты в микрофинансовых организациях. Здесь предлагают заемные средства на более простых условиях по сравнению с банками, но со временем не у многих появляется возможность вернуть долг с процентами. Нужно знать, как определяется срок исковой давности по микрозаймам.

В чем суть сроков давности

Выдача микрокредитов и давность по ним регулируются двумя законодательными актами:

• ФЗ № 151 «О микрофинансовых организациях»;
• Гражданский процессуальный кодекс РФ.

В соответствии с действующим законодательством, срок давности микрозайма по закону определяется в общем порядке в течение 3 лет с момента появления задолженности. Если микрофинансовая организация не обратится в суд в этот период, заемщику уже не придется платить долг.

Если оплата по кредитному договору не поступает, у МФО появляется возможность предпринимать следующие законные меры:

• самостоятельно пытаться урегулировать проблему путем рефинансирования или реструктуризация;
• продать долг по договору цессии в коллекторское агентство;
• обратиться в судебную инстанцию для принудительного взыскания долга.

Эксперт сайта

Роман Абдрахманов

Закончил Тульский государственный университет по специальности: юриспруденция. Повышение квалификации по единой программе подготовки арбитражных управляющих. Являюсь действующим помощником арбитражного управляющего.

Задать вопрос

Физические лица часто не понимают, каким образом считать срок давности. Сотрудники МФО зачастую говорят, что сроки давности касаются только банковских кредитов, чтобы получить платеж от клиента. Не следует этому верить, так как после получения любой суммы в качестве оплаты сроки начинают исчисляться заново.

Начало отсчета срока давности

Дата подписания договора онлайн и давность не имеют ничего общего. Существует несколько точек, от которых может отсчитываться срок:

• дата последнего внесенного платежа;
• окончание действия кредитного договора;
• дата переписки или разговора с сотрудником МФО, если обсуждались условия погашения задолженности.

Важно заранее читать условия договора по выдаче микрозайма. Только в этом случае можно правильно действовать, если появятся сложности с возвратом средств.

Читайте также: Срок исковой давности 10 лет — в каких случаях применяется максимальный срок

Можно ли приостановить срок давности по микрозаймам

Существуют обстоятельства, когда можно остановить сроки давности по микрозаймам. Закон устанавливает следующие возможности для приостановления:

• иск не был заявлен в связи со стихийным бедствием или доказанными чрезвычайными обстоятельствами;
• ответчик находится в рядах Вооруженных сил, которые находятся на военном положении;
• установления законная отсрочка от исполнения обязательства;
• подписано соглашение о проведении медиации, когда обе стороны пытаются решить проблему в досудебном порядке.

Важный момент! Перечисленные обстоятельства начинают действовать, если они возникли в последние 6 месяцев течения срока исковой давности. В остальных случаях приостановления не происходит, так как по закону дается достаточное время для требования возврата средств.

Можно ли обнулить

Заемщик может избежать выплаты микрозайма в случае тяжелой материальной ситуации. Чтобы сроки не обнулились и давность не начала течь заново, важно избегать наступления ряда обстоятельств.

В первую очередь следует избегать контактов с финансовыми организациями. МФО может подтвердить в суде, что ответчик признал долг. Это может произойти при обсуждении условий погашения по телефону или получение заказного письма. В таких организациях каждое действие сотрудников документируется, поэтому суд будет считать работу выполненной, а срок давности начинает течь заново.

Подобные же обстоятельства наступают, если периодически поступает оплата. Если подобное произошло, срок начинает течение. Если же должник не вносит деньги и контакта нет, давность истекает и у МФО не будет возможностей требовать возврата средств.

Как рассчитывается для поручителя

Всегда следует внимательнее относиться к ситуациям, когда кто-либо просит стать поручителем по кредитному договору. Это же касается и микрозаймов, ведь на практике именно поручителям приходится вносить средства за должника.

По закону, не существует отдельного отсчета срока давности при поручительстве. Если от заемщика средства не поступают, микрофинансовая организация может обратиться к лицу, поручившемуся за него. Это касается и досудебной работы, и обращения в суд для возврата долга.

При этом срок давности считается с момента последнего платежа или обещания вернуть средства. Не следует верить МФО, которые говорят о том, что отсчет начинает течь с момента обращения организации к поручителю. На самом деле срок не прерывается. Так, если у основного заемщика прошло 2 года с момента, когда производилась последняя выплата, к поручителю могут возвращаться не дольше еще одного года.

Как рассчитывается для умершего заемщика

Если основной заемщик по договору умер, долг и штрафы за него оплачивают наследники. Это связано с тем, что подобные лица принимают не только имущественные права, но и обязательства.

Основным моментом становится определение срока исковой давности. Из-за появления в деле нового лица, течение периода не начинается заново. То есть, если перед смертью заемщика уже прошло 2 года и 6 месяцев, у кредитора есть не более полугода, когда остается право требования возврата средств с наследников.

Важный момент! Если наследник отказывается принимать имущество наследодателя, обязательства также к нему не переходят. Поэтому любые требования со стороны МФО к такому человеку будут незаконными.

Можно ли требовать погашения по истечении срока

Если произошло истечение срока исковой давности по микрозайму согласно статье 196 ГК РФ, МФО уже не может обратиться в суд для истребования неоплаченной суммы с должника. При этом сохраняется возможность просить возврата средств в частном порядке без нарушения законодательства.

Организация может высылать письма или совершать телефонные звонки. На практике, если заемщик в течение длительного времени не вносит платежи и не признает долг, обращений не последует.

У должника сохраняется право вернуть средства в добровольном порядке. В этом случае срок давности не имеет ключевого значения.

Частые ошибки совершают должники

Чтобы не столкнуться с возобновлением срока давности, заемщику необходимо точно следовать общим правилам. Если не планируется внесение средств, не следует письменно или по телефону соглашаться с необходимостью оплаты по договору. Это говорит о признании долга.

Также не следует вносить полный платеж или частичную оплату. Подобное обстоятельство свидетельствует о признании задолженности и стремлении ее выплатить. Срок начинает отсчитываться с внесения любой суммы.

Читайте также: Срок давности по кредитной задолженности истек, а коллекторы звонят

Как рассчитать срок давности если долг у коллекторов

Если финансовая организация передала долг в коллекторское агентство. Это никак не может влиять на изменение исковой давности. Передача дела осуществляется на основе договора цессии, поэтому сроки не меняются. Теперь должник только должен оплачивать средства в другую организацию.

В этом случае устанавливается стандартный срок 3 года с момента внесения последнего платежа. Если же оплата не происходит в течение данного периода, можно говорить о пропуске срока и отсутствии необходимости оплачивать задолженность.

В соответствии с п. 1 ст. 199 ГК РФ, истечение срока давности не препятствует обращению в суд. Это значит, что коллекторское агентство может подавать исковое заявление. При этом ответчик должен явиться на первое заседание и заявить о пропуске срока. В противном случае судья рассматривает дело по существу без учета давности.

Списание кредиторской задолженности с истекшим сроком давности

Срок давности по долгам физических лиц

Судебная практика

Если нужно правильно определить срок исковой давности по микрозаймам судебная практика, позволит разобраться с проблемой. Так, в Костромской области представители МФО обратились в суд через четыре года после поступления последнего платежа, чтобы истребовать сумму долга. Заемщик ответственно заявил, что срок давности по соглашению истек, так как оплата была произведена более трех лет назад. И хотя долг и проценты по кредиту не были полностью возвращены, он считает невозможным требовать возврата средств с него.

Судья встал на сторону ответчика, ведь истец не предъявил требования своевременно. При этом учитывается, что МФО не может заявлять, что о случившемся обстоятельстве стало известно позднее. Кредитные организации узнают о просрочке на следующий же день, если платеж не был внесен.

Таким образом, срок давности по микрозаймам составляет 3 года. МФО должна своевременно предъявлять иск в суд. В противном случае последний встанет на сторону должника без возможности продления срока давности.