Российский рынок в области кредитования находится в сложной ситуации. По аналитическим данным и статистическим отчетам каждый пятый заемщик допускает просрочки. На первом месте по отсутствию платежей находятся кредитные карты, вторую топовую позицию заняли кредиты на потребительские нужды.
Законодательная регламентация цессии или переуступки долгов
ГК РФ статьями 388-390 регламентирует правила по передаче прав на долги физ лицам, сторонним предприятиям или учреждениям, которые имеют лицензию от Центробанка. Кредитные организации, которые серьезно берегут свой имидж, не связывают свою деятельность с коллекторскими агентствами, обращаются в суд с иском на заемщика. Но многие защищаются от потери средств, продажей коллекторам проблемных задолженностей. Кредитор не пойдет на переуступку займа, если:
- кредит оформлен с поручителями, под залог недвижимости, ипотека;
- займ застрахован, страховка покроет долг.
Долги продают не только коллекторам, а выкупают их даже сами должники. Банк не продаст долговые обязательства напрямую своему необязательному заемщику, но пойдут на сделку с третьим лицом.
Читайте также: Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита
Как перепродают кредит
Финансовая компания вправе продать другому кредитору или лицензионному учреждению, просроченный кредит без согласия заемщика, если он больше 3-х месяцев не платит. Когда долг покупает физлицо нужно письменное согласие должника, такая законодательная норма установлена с 2019 г. Банки предприняли меры, как обойти подобное нововведение, включили в кредитные договорные обязательства пункт о праве банка передавать задолженность. На этом основании переуступка кредита происходит без согласования с заемщиком.
Если эксперт кредитного отдела решит, что шансов нет вернуть выданные деньги, начинается цессия, процедура по реализации долга. Цессионарием или получателем может стать лицо в любом статусе – юридическом или физическом. Когда у банка собирается несколько должников, они продают коллекторам целые комплекты подобных дел. Цена просрочки в мизерных размерах. Банк получает только в пределах 10% от кредитной массы. К примеру, все переданные долги равны 1000000 руб. Но банк получит по максимуму не больше 100000 руб. А кредитору неважно кто занимается выкупом, он стремится уменьшить потерю средств.
Статьи:
Поэтапная процедура выкупа
Третье лицо может выкупить просроченный кредит, если он не передан другим организациям, выполнив обязательные действия:
- подает заявление в финансовое учреждение с указанием реквизитов заемщика и номера кредитного договора, описывает просьбу – переуступить цессионарию право на взыскание средств по долговым обязательствам;
- при согласии кредитора на передачу долга, нового цессионария и должника уведомляют, что сменился держатель кредитного тела, банк получает сумму выкупа.
Новый держатель кредитной задолженности заключает с кредитором письменное соглашение, где указывает порядок перехода прав на долги заемщика, в отдельном пункте находится сообщение, что банк больше не имеет права взыскивать долг со своего бывшего клиента, возвратом средств будет заниматься цессионарий.
Следует учесть, что вместе передачей долга, исчезают штрафные санкции и пени, наложенные банком, заемщик этому кредитному учреждению больше ничего не должен и даже может попросить письменное подтверждение.
Коллекторские агентства действуют по тому же поэтапному принципу по оформлению права на взыскание задолженности. При этом сумма кредита остается для должника неизменной, в том же размере, который сформировал банк на период продажи. Новый кредитор устанавливает порядок расчета. Если выкупает долг представитель должника всего за 10-70 % от общей суммы, нормы ГК РФ допускают, что цессионарий простит задолженность. Заемщику подобна сделка выгона, у него нет больше штрафов, он защищен от общения с коллекторами и освобождается от судебных процессов.
Подобную практику кредитные организации предлагают и используют в досудебном разбирательстве. На судебные издержки тратится больше средств, чем уступка долга под определенный процент. Приятно на расчетный счет сразу получить оговоренную сумму.
