По среднестатистическим данным почти каждый россиянин имеет 2-3 кредита. Вместе с ростом числа заемщиков повышается и количество должников. Из этого следует, что не все граждане могут правильно рассчитать свои финансовые возможности и зачастую берут кредиты, которые не в состоянии выплатить. По мнению экспертов, существуют виды кредита, которые стоит выплатить в обязательном порядке или погашать в последнюю очередь.
Какие кредиты нужно платить в первую очередь
Несмотря на вид оформленного займа, в первую очередь важное значение имеют сроки и график погашения. Любой банк действует по одному принципу. Если заемщик вносит платежи позже назначенного срока, то оплата производится «в никуда». Это означает, что при просрочке кредитные организации начисляют неустойки, пени со штрафами. А основная сумма не будет погашена. А при неуплате в течение определенного времени, например, больше недели или месяца, банк будет «съедать» деньги. Поэтому при наличии нескольких займов в разных кредитных учреждениях, платить всем по небольшой сумме, не соблюдая график, не имеет смысла. Чтобы не разориться и расплатиться с долгами, необходимо ставить приоритеты и определить важность погашения каждого кредита.
1. Залоговый кредит
Один из самых удобных разновидностей займа в России. Залоговым имуществом в данном случае, считается квартира, частный дом либо автомобиль. При этом собственность должна отвечать определенным требованиям, например, ликвидность и высокая ценность на рынке. Если заемщик нарушит обязательства, кредитное учреждение может обратиться в суд, чтобы продать залоговое имущество для взыскания долга. Частой причиной является просрочка по платежам. Как правило, при неуплате 1-3 месяцев банки будут напоминать о задолженности, а спустя полгода подадут иск в суд. Стоит отметить, что для оформления залогового кредита, в банке должна быть соответствующая программа (автокредитование, ипотека).
После подписания кредитного соглашения на залоговое имущество накладываются некоторые обременения. В случае дома либо квартиры, имущество запрещено продавать, менять, подарить либо переоформить под залог другого кредита. Кроме того недвижимость должна содержаться в прежнем виде, чтобы сохранить рыночную цену. В залоговом жилье нельзя регистрировать посторонних людей. В некоторых банках запрещается сдавать его в аренду.
Из вышеуказанного следует, что залоговый займ является самым приоритетным. Поэтому если заемщик не хочет остаться без жилья и оказаться на улице, то стоит погашать кредит вовремя. При этом не имеет значения количество детей и ухудшение финансового состояния. При наличии нескольких банковских долгов (кредитные карты, микрозайм потребительский кредит) в первую очередь важно погасить именно залоговый кредит. Специалисты советуют не пропускать сроки по платежам.
Читайте также: Что делать, если банк требует погасить кредит досрочно
2. Потребительский кредит
Считается самым популярным и выгодным вариантом займа. Выдается физическим лицам для потребительских нужд (покупки товаров либо услуг). Кредит позволяет быстро получить нужную сумму, не откладывая «до зарплаты». При оформлении банки обращают внимания на то, что платежи не должны превышать 50% общего дохода. В среднем сумма равна 30%. Потребительским займом могут выступать автокредитование и даже ипотека. Его главной особенностью являются короткий срок оформления, не превышающий 2 года, небольшая сумма, также заниженная ставка по %. Потребительский кредит оформляет в следующих случаях:
- форс-мажорные финансовые трудности;
- вахтовая работа, при которой до зарплаты далеко, а деньги нужны срочно;
- деньги на лечение;
- покупка дорогостоящего товара (автомобиль, мебель, техника и т.д.);
- отпуск зарубежом;
- ремонт.
Часто такой вид займа может оформляться в виде рассрочки с низким %. Причем ссуда выдается в торговой точке, где был куплен товар. Для оформления потребительского займа нужен минимум пакет документов. После подачи заявки и документации банк проведет проверку для одобрения или отказа. Также заемщик должен иметь регистрацию и постоянный доход, и предоставить справку с места работы. Кроме того финансовые учреждения проверяют кредитную историю.
3. Кредитные карты
Представляет собой платежный инструмент банков, позволяющий своим владельцам оплачивать покупки безналичным расчетом. Чаще всего ими пользуются те, у кого на данный момент нет денег. Карты с лимитом считаются оптимальной альтернативой потребительскому займу. Но в отличие от кредита, % начисляются за каждую покупку. Если держатель карты не смог закрыть долг по карте, банк будет начислять % по просрочке и пени. Вопросы и трудности по подобным займам решаются в судебном порядке. Использование кредитки выстроено по определенному принципу:
- владелец тратит деньги на карте для покупок, переводов и снятия наличных;
- по некоторым операциям предоставляются бонусы;
- в грейс-периоде держатель вправе пользоваться бесплатным кредитом (без %);
- при досрочном погашении заемщику предоставляется доступ к новому займу;
- если заемщик не пользуется деньгами, % начисляться не будут.
4. Микрозаймы
Называют вид кредита, выдаваемый МФО на небольшие суммы. Как правило, она не превышает 100-150000 рублей. В случаях, когда срочно необходимы деньги, микрозайм может стать «спасательным кругом». Прежде чем оформить кредит, важно заранее определиться с датой возврата. Если заемщик уверен, что сможет погасить долг в течение 1-2 недель, проблем не возникнет.
Специалисты считают, что данный займ можно погашать в последнюю очередь. Правила погашения рассматриваются индивидуально. То есть, если сумма незначительная, например, 5000-10000 рублей, то микрокредит можно закрыть в первый месяц. При просрочке МФО начисляют большие %, и в итоге сумма становится неподъемной. В данном случае погашать долг рекомендуется в судебном порядке. Через суд у заемщиков есть шанс понизить пени и штрафы. Стоит отметить, что все неустойки ограничены законом о потребительском кредите. По микрокредитам невозможно начислить больше 150%. При обращении в суд заемщиком, кредитор не сможет взыскать больше начисленной суммы.
При отсутствии вариантов и возможностей расплатиться с долгами, имеются законные способы решения проблемы. Например, через обращение в суд либо оформление процедуры банкротства.
