Должники смогут договариваться с кредиторами о решении проблем с долгами. Банк России планирует узаконить практику соглашений банков, микрофинансовых организаций (МФО) и коллекторов по взысканию долгов с общих заемщиков. На поиск взаимовыгодного решения с клиентом кредиторам дадут 30 дней. Как это будет работать на практике, разбираются эксперты.
Новый законопроект
Банк России при участии Минфина готовит проект закона об обязательном комплексном урегулировании кредитных и заемных долгов, просроченных физическими лицами. О планах рассказал представитель ЦБ А. Чирков на форуме «Лидеры цифрового развития».
В ведомствах рассчитывают, что должники с просрочками смогут заключать единое соглашение о реструктуризации задолженности сразу со всеми кредиторами. Заключение таких соглашений станет возможным для банков, МФО, госкорпорации «Дом.РФ», а также профессиональных коллекторских агентств. Закон обяжет кредиторов информировать заемщика о его праве на заключение такого соглашения до того, как они начнут принудительное взыскание.
Ранее, весной 2023 года, Центробанк сообщил, что готовит рекомендации для синхронизации требований кредиторов к должникам. А в ноябре были предложены обязательные процедуры досудебного взыскания. Эти инициативы, как ожидается, также будут учтены в проекте закона, о чем в сентябре 2024 года сообщил РБК.
Предполагаемый механизм работы
Кредиторы, имеющие одного общего должника, смогут предложить ему план погашения задолженности. В этом плане могут быть предусмотрены отсрочки платежей, реструктуризация, отмена штрафов и пеней или частичное списание долга. Стороны обязаны будут подготовить соглашение в течение 30 дней. На протяжении этого срока кредиторы не смогут обращаться в суд за взысканием долгов с данного заемщика, даже если откажутся от участия в соглашении.
Важно, что информация о начале переговоров с одной из кредитных организаций должна будет вноситься в кредитную историю заемщика. Бюро кредитных историй обязаны уведомлять всех остальных кредиторов с активными задолженностями о факте начала переговоров и подробностях соглашения.
После подготовки индивидуального плана условия комплексного урегулирования будут прописываться в дополнительном соглашении к каждому кредитному договору заемщика.
Возможные изменения в проекте
В процессе разработки проекта могут быть внесены изменения в его процедурные параметры. Сроки комплексного урегулирования могут быть сокращены до 15 дней, возможно, будет установлена минимальная сумма долга, после которой на кредиторов возлагается обязанность предложения должнику процедуры урегулирования. Пока также нет гарантий для заемщиков по условиям такого урегулирования.
Сейчас указывается на возможность реструктуризации кредитов для заемщиков в трудной жизненной ситуации. К таким ситуациям относят:
- временную потерю трудоспособности на 2 месяца и более;
- снижение дохода на треть и более;
- смерть заемщика с переводом долга на наследников;
- призыв на военную службу;
- отпуск по уходу за ребенком.
Возможны также дополнительные критерии, определяемые самим должником, при наличии документальных подтверждений.
Какие меры по облегчению платежей будут применяться, кредиторы будут решать индивидуально, без одинаковых условий. Возможны такие варианты, как:
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока кредита;
- уменьшение неустоек.
Рассмотрение проекта законодателями планируется на осенней сессии, чтобы кредиторы успели адаптировать процессы.
Читайте также: Что делать, если банк требует погасить кредит досрочно
Текущая практика и её недостатки
Сейчас договоренности между кредиторами и общими должниками возможны на добровольной основе. Однако около половины кредиторов отказываются от планов урегулирования долгов, несмотря на то, что в России более 10 млн человек имеют два и более кредита.
Поэтому важно закрепить обязательность таких договоренностей, чтобы:
- заемщик мог получить помощь по единому механизму от всех кредиторов при возникновении финансовых трудностей;
- должник знал, что судебное взыскание не начнется, пока идет процесс урегулирования;
- принудительное взыскание долга становилось возможным только после выполнения всех процедур комплексного урегулирования.
С 2022 года по инициативе Сбербанка комплексное урегулирование долгов физлиц уже применяется 11 крупными кредиторами, включая ВТБ, одну МФО и одно коллекторское агентство. В 2023 году Сбербанк урегулировал 6,2 тысячи дел, а в 2024 году – уже 12,5 тысячи. По его данным, треть должников имеют кредиты в разных банках. Средний срок достижения соглашения составляет 16 дней.
Заключение
В жизни каждого заемщика может наступить момент, когда он столкнется с трудностями при погашении нескольких кредитов одновременно. Многим не ясно, как поступить и к кому из кредиторов обращаться в первую очередь. Законопроект сможет помочь миллионам должников, предложив им удобный график платежей, охватывающий все долги.
