Власти рассматривают новую процедуру решения проблем с долговой ямой. Ожидается закон о рекламе процедуры банкротства, он обяжет юридические компании не давать гарантии списания долга, а также озвучивать альтернативные способы решения проблем с долгами по кредитам и займам. Например, процедуру реструктуризации или кредитные каникулы для временного освобождения от исполнения обязательств. Также обязать бюро кредитных историй ставить отметку о том, что гражданин заключил соглашение с МФО или банком о реструктуризации. А другие банки и МФО, увидев это, должны пойти должнику навстречу – решать проблемы реструктуризацией. Статья о том, будет ли это эффективно.
Суть ожидаемого закона
Новый закон должен помочь реструктуризировать все долги по кредитам в банках и займам в МФО в одну задолженность, увеличить срок оплаты, и платить это все без реструктуризации через банкротство. Это будет закон, ограничивающий возможности рекламы банкротства. В этой рекламе нельзя будет давать никаких гарантий по этой процедуре, и при этом прописывать все альтернативные способы решения вопросов с долгами. Озвучивать, что можно договориться с кредиторами, можно получить кредитные каникулы на реструктуризацию, и прочее.
Власти стремятся ввести отдельные процедуры, по которым бы должники, при попадании в сложную ситуацию, не прибегали, например, сразу к процедуре банкротства физического лица. Чтобы не бросали просто платить, а старались именно реструктуризировать свои долги.
Например, у вас есть задолженность по кредитам в двух банках, и вы дальше не можете исполнять обязательства сразу перед этими двумя банками. Тогда вы берете займы на частичные платежи в эти банки у микрофинансовых компаний. В итоге, попадаете в еще более глубокую долговую яму. Теперь вы имеете дополнительно займы, по которым горят сроки. И так же остались старые кредиты, по которым подходят очередные платежи. Вам платить нечем. Тогда вы подаете одну-единую заявку, по которой вам банки плюс микрофинансовые компании делают реструктуризацию
То есть, они объединяют все ваши долги в один реструктуризационный блок. Вы частично выплачиваете эти долги. Одновременно платите и в МФО, и в банки. Срок оплат при этом увеличивается. Период выплат растягивается во времени, и вы исполняете обязательства по мере своей возможности. В пределах разумных сумм. Выплачивать всего по 1 тысяче ₽, конечно, не получится. Зато платеж будет снижаться.
Но главным смыслом будущего нововведения считают следующее. Инициаторы хотят сделать так, чтобы Бюро кредитных историй делали отметку о том, что гражданин подал заявку на реструктуризацию. И банки, и микрофинансовые компании обязаны это отслеживать. Увидев то, что гражданин подал заявку на реструктуризацию, вступать в эту реструктуризацию.
Они должны также предлагать наиболее выгодные условия для того, чтобы должник продолжал исполнять свои обязательства. Оговаривать сроки, и выставлять ему единую реструктуризацию после совместных переговоров.
Читайте также: На Госуслугах создается сервис для защиты от мошенничества при оформлении кредитов
Мнения отдельных экспертов
В теории это выглядит красиво. Совсем не нужно проводить процедуру банкротства. Сложилась временно сложная финансовая ситуация. С этой ситуацией разобрались, объединили платежи и увеличили сроки. Формально как бы свои долги закрыли. Но будет ли это работать на практике?
Некоторые специалисты считают, что особо эффективно такая схема работать не будет по двум причинам.
Причина – БКИ
Первая причина связана с самими Бюро кредитных историй. Во-первых, их несколько. Сейчас на сайте Банка России шесть зарегистрированных ним бюро: НБКИ, ОКБ, БКИ «КредитИнфо», БКИ «Скоринг бюро», ООО «Скоринг бюро», МЬКИ «Кредо». Эти Бюро кредитных историй очень часто не отслеживают информацию, которую передают кредиторы. Кредиторы в свою очередь, часто не отслеживают обновляемые данные в самих БКИ, появляющиеся при подаче заявки гражданина на заем либо кредит. Если говорить про кредит, то банки проверяют. Тогда как при выдачах займов МФО нередко не проверяют долговую нагрузку.
С другой стороны, запрос отправляют в БКИ, но актуальной информации вовремя не получают. Потому что не выделяют специалистов, которые бы следили за каждым бюро отдельно. При этом появляются постоянные поправки в самих бюро по отдельности. Некоторые, например, могут вообще поменять саму кредитную историю, и еще сильнее запутать остальных.
В итоге, мнение этого специалиста сводится к тому, что невозможно централизованно вести согласование по реструктуризации с несколькими БКИ, работа которых между собой не скоординирована.
Разный уровень между банками и МФО
Если брать в целом такую реструктуризацию, банки и МФО работают абсолютно по разным схемам. Если в банках кредитуются наиболее высокие капиталы, и привлечение клиентов на большие суммы, то в МФО они намного (на порядок) ниже. То есть, МФО будут получать меньше прибыли в таких реструктуризациях. А происходить это все будет долго, годами. Микрофинансовой компании проще за 5-6 месяцев начислить максимальный процент, и обратиться в суд. Взыскивать свои деньги с должника именно через суд, а не дожидаться реструктуризации, которая будет длиться 3 года или 5 лет.
Тогда как банку реструктуризация будет выгодна, так как там выданы кредиты на долгий срок: 3, 5 и более лет. Микрофинансовым же компаниям это не выгодно, так как займы у них практически всегда краткосрочные – до 30 дней, им нужно быстро пополнять свой бюджет, чтобы продолжать выдавать новые займы.
Сейчас у МФО массовый рост количества должников, падение массы выплат по долгам. Крупные компании будут бороться за то, чтобы получить деньги намного быстрее, и пустить их в оборот, продолжать выдавать, и пытаться зарабатывать. Поэтому такие реструктуризации для них будут просто-напросто невыгодные.
Еще высказываются мнения, что данная реструктуризация эффективно не заработает так же, как для микрофинансовых компаний не работает эффективно процедура банкротства. Когда человек признает себя банкротом намеренно, не списывать долги, а реструктуризировать, часто невыгодно. Когда в списке есть большое количество МФО, с реструктуризацией проходят осечки. Человека после начала процедуры за 5 месяцев, без построения плана погашения, переводят в процедуру списания долгов. Если гражданин зашел в заем с имуществом, то начинаются проблемы с этим имуществом – его реализация.
