Когда рубль обесценивается, должники и заемщики надеются, что смогут на этом выиграть или сэкономить. А кто-то думает, взять новый кредит, тоже получить выгоду. На самом деле, в банках все учитывается, и не в пользу должников. Наоборот, раскачивание курсов – это золотое время для банков, получения суперприбылей на курсовых, валютных спекуляциях. Но с выгодой закрыть кредит можно пробовать.
В чем особенности
Чаще всего в отношении нестабильности национальной валюты граждане слышат два термина:
- Девальвация рубля. Это когда курс национальной валюты неуклонно падает относительно валют других стран. Это как раз с рублем происходит. Причин может быть много, но в наше время главная причина – волевое решение ЦБ.
- Деноминация рубля. Когда курс сильно слабеет, то у номинала валюты урезается определенное число нулей для удобства расчетов. Чаще один-два. Что касается деноминации рубля, то с этим в России пока маловероятный сценарий, и этого ждать не стоит.
Деноминация одинаково касается всех денежных процессов. На сколько нулей урезался рубль, на столько же нулей урежутся кредиты, зарплаты, цены и расчеты. Поэтому это не ухудшит и не улучшит положение заемщиков и должников. Все курсы и проценты скрупулезно пересчитываются, в одинаковом положении будут плательщики, кредиторы, заемщики. Поэтому в этом случае принципиально ничего не меняется.
А вот такие термины, как девальвация и дефолт, сказываются конкретно и негативно на доходах, зарплатах, платежной способности. При девальвации, а особенно дефолте, за курсом без потерь успевают только банки. А с задержкой – цены на все. Зарплаты же не меняются сразу вообще, а с запаздыванием поднимаются далеко не синхронно с падением курса рубля. Каждый шаг девальвации – реальное ухудшение благосостояния граждан, и их платежеспособности. Проще говоря, кредиты и проценты скорректируют полностью в соответствии с падением курса. Заемщик на каждом повышении ставок будет терять все больше.
Когда заемщик с кредитом выиграет
Эксперты-юристы в теории рассуждают так. Девальвация – это когда валюта национальная дешевеет относительно резервной валюты. То есть, когда за один доллар дают не 90, а уже все 110 рублей, то это значит, что доллар стал дороже рубля. А для вас это значит, что если темпы роста вашей заработной платы будут перекрывать инфляцию, то в этом случае ваши деньги будут становиться ценнее, с большей покупательной способностью. И это значит то, что вы закрывать кредит будете намного выгоднее.
Например, у вас сейчас есть долг. Рано или поздно кредитор этот долг просудит с судебным приставом. Вы по идее, имеете возможность платить этот долг чуть-чуть долями. Если вы этот долг будете платить понемногу ежемесячно, но в течение длительного времени, то скорее всего, если вам регулярно поднимают заработную плату, учитывая инфляцию, ваши деньги будут иметь большую покупательную способность относительно вашего долга.
В таком случае, когда ваш долг, к примеру, зафиксирован в размере 150 тысяч рублей, и при этом ведется исполнительное производство, то у приставов этот долг так и останется таким же – 150 тысяч рублей. То есть, цифра исполнительного производства меняться не будет. Но при этом ваши доходы с годами могут расти.
Но в такой ситуации, говорят эксперты, есть особые нюансы. Например, такие, что пристав может добраться до ваших доходов, и их половину в любом случае удерживать. Надо помнить, что если долг у вас большой, а вы будете оплачивать его годами, то вы получаете в любом случае выгоду. Потому что покупательная способность ваших денег относительно долгов будет расти.
Как утверждается, здесь в убытке остается только банк, потому что банк выдал вам 150 тысяч условных рублей 5 лет назад. Тогда это были одни деньги, а через 5 лет после этого это будут уже совершенно другие деньги из-за инфляции. Их покупательная способность будет гораздо меньше. Но при этом сумма долга у вас в любом случае зафиксирована (на самом деле не так, банк все учитывает, но об этом ниже).
Поэтому, если вы видите, что в стране происходит обвал рубля, национальная валюта все больше дешевеет, что именно это сейчас в России и происходит, то есть смысл растягивать оплату долгового обязательства. То есть, даже если у вас есть возможность погасить сразу весь долг, то подумайте, надо ли это делать сразу, или прятаться дальше, потянуть время для получения выгоды. Тогда с точки зрения экономики экспертов, вы должны остаться в плюсе.
При этих выгодах нужно помнить о подводных камнях. О том, что судебный пристав может ограничить вам выезд за границу, может добраться до ваших официальных доходов. Если же вам это принципиально не так важно, за рубеж ехать не надо, то можете не беспокоиться, и не платить. Ведь у более двух третей россиян заграничных паспортов вообще нет.
Возможно, вы как раз тот самый человек, и поэтому вам не важен выезд за границу. Работать вы тоже можете в черно-сером режиме. Для России это считается вполне нормально. Когда человек какую-то часть заработной платы получает в белую, а остальную, большую часть получает как-нибудь по-черному, то судебный пристав не может наложить взыскание на эту большую часть заработной платы. Именно в этом случае вам стоит рассмотреть вариант погашения долга на длительный период времени.
В такой ситуации вы можете платить понемногу, платежи будут приходить, исполнительное производство не будет закрываться. Таким образом, с экономической точки зрения, вы можете воспользоваться девальвацией рубля.
Читайте также: Где хранить деньги и получать зарплату, чтобы избежать ареста счетов судебными приставами?
Дефолт
Еще один термин относительно долговых обязательств – это дефолт. Обычно он происходит по долговым обязательствам государства, которые оно не может платить. То же касается и банков. У них дефолт также наступает, когда они не способны выплатить свои долги. Но это не касается внутренних должников. Если банкротится банк, долги его должников переводят другому банку. При дефолте государства, банки остаются работоспособными. И в данном случае, должники остаются должниками.
Мнение других экспертов
У большинства граждан (как раз тех, у которых нет загранпаспортов) зарплаты даже при инфляции не меняются годами, индексации пенсий за инфляцией не поспевают. Полноценные индексации поучают только категории бюджетников. Или те, у кого зарплаты в долларах по курсу (как наверное, у тех экспертов). Если у вас такая зарплата, то вы будете в огромном выигрыше, чем дольше не будете платить.
А если зарплата заморожена (в отличие от постоянно растущих цен), то может оказаться, что долг с бегущей инфляцией будет все более неподъемным. Остается только банкротство, если это возможно, и на это есть деньги.
И главное. Банки всегда в договор вносят пункты об индексации при инфляции. Они в накладе никогда не остаются. Это подтверждают официально их огромные прибыли по настоящему и предыдущему году, несмотря на многомиллионную армию просроченных должников. Потому что зарабатывают они не на должниках, а как раз на инфляции и валютных курсах.
По индексации инфляционных индексов вынесено Конституционным судом РФ постановление П-1 (12.01.2021). Оно утверждает обязательность индексаций присужденных сумм к взысканию за все время, предшествующее реальному взысканию (то есть, получению денег). Для пересчетов должны браться индексы по потребительским ценам, которые утверждаются Росстатом. То есть, все те 5 лет будут пересчитываться на момент внесения долга или его частей.
Такое положение предусмотрено, если стороны не оговаривали это в договоре. Но обычно банки требуют заемщика это подписывать. Такое решение выносилось как раз по поводу жалоб и прецедентов. Поэтому это тоже нужно учитывать, анализируя, что выгоднее – не платить вообще и банкротиться, выплачивать долго, или по мере возможности быстрее.
