Страхование своей жизни, здоровья или имущества – сегодня популярная процедура. Более половины граждан России доверяют свои деньги страховщикам, в надежде получить выплату, в случае неприятностей. Однако, учитывая финансовую нестабильность в стране, нередко случается банкротство страховых организаций, и обманутый вкладчик судорожно пытается найти способы возврата своих денег. В этой статье рассмотрены основные причины несостоятельности таких компаний, описан порядок действий лиц, чей страховщик признан банкротом. Ознакомившись с представленным материалом, человек больше не будет мониторить сотни сайтов, для того чтобы разобраться – что делать при разорении организации, которой он долгое время доверял свои деньги.
Нормы закона
Признание организации банкротом – распространённый способ погашения долгов юридического лица. Исключением не стали и страховые компании (СК), которые также могут попасть в ситуацию, где они не способны рассчитаться по своим обязательствами. Признание страховщика банкротом происходит на основании положений Федерального Закона № 127. Этот нормативный акт называется «О несостоятельности (банкротстве)» и действует с 2002 года. В отношении СК применяется статья 183.16 указанного закона, согласно которой банкротом может быть признана организация, соответствующая следующим требованиям:
- Сумма задолженности превышает 100 000 рублей. Имеется в виду не долг перед конкретным клиентом, а общая сумма задолженности, возникшая у организации. Сюда относятся долги по договорам, невыплата заработной платы сотрудникам, неуплата коммунальных платежей.
- У организации нет средств рассчитаться со всеми долгами на протяжении 12 календарных дней. Так, не может быть признана несостоятельной фирма, которая постоянно получает платежи, если их может хватить для погашения долга.
- Платёжеспособность организации не получилось восстановить, даже использовав процедуру финансового оздоровления (санации). Этот метод предполагает введение временной администрации, которая предпринимает попытки для стабилизации финансового положения.
- Стоимость оценки всего имущества фирмы ниже задолженности.
Конкретные особенности процедуры признания несостоятельности фирмы предусмотрен в специализированном законе – «Об организации страхового дела».
Основные причины банкротства
Как и в любой компании, в страховой организации может наступить момент, когда она не способна оплачивать свои счёта. Причин может быть множество, основные из них:
- неверная ценовая политика организации – слишком низкие ежемесячные платежи для клиентов, при чрезмерно высоких выплатах;
- неверные действия руководства компании или отдельно взятых сотрудников;
- мошеннические действия со стороны клиентов фирмы – обман поп поводу наступления страхового случая, подтасовка документов;
- слишком большой процент наступления страховых случаев за короткий промежуток времени.
Причины банкротства СК происходят из самого определения организации. По сути, это фирма, которая не имеет своего собственного капитала, а распоряжается фондом, складывающимся из денег клиентов. В случае наступления страхового случая, фирма должна выплатить обещанную сумму и делает это из денег других клиентов.
В том случае, если общая сумма платежей от всех вкладчиков уменьшилась или просто является мизерной, то наступление у одного из клиентов страхового случая может закончиться банкротством организации. В этом случае страховая компания-банкрот проходит специальную процедуру признания её несостоятельности.
Особенности
Главное, чем отличается процедура банкротства СК от признания несостоятельности других фирм – не используется санация и не вводится внешнее управление. Кроме того, законодатель предусматривает отдельный срок рассмотрения заявления о банкротстве – не более 4 месяцев, с момента вынесения арбитражным судом соответствующего решения. Обращаться с таким иском также могут чётко определённые субъекты:
- временная администрация;
- конкурсный управляющий;
- контролирующие государственные органы;
- иные лица, которые предусмотрены в законе.
Существенно отличается и порядок реализации имущества таких организаций. Участвовать в электронных торгах, предметом которых является имущество страховых могут только фирмы, имеющие лицензию на аналогичный вид деятельности. А также особенности банкротства СК касаются и их клиентов. С того момента, как признана несостоятельность такой фирмы, прекращается действие любых её обязательств по всем договорам.
К чему приводит банкротство
Как только такая организация признана несостоятельной, автоматически отзывается её лицензия, сведения о юридическом лице удаляются из всех баз контролирующих органов. Только в период восстановительных процедур клиентам дается шанс на возврат своих денежных средств, а после принятия решения о банкротстве, обязательства компании прекращаются. Соответственно, забрать свои деньги в полном объёме вряд ли получится.
Что делать
Если клиент узнал, что компания, на которую он надеялся как на последнюю соломинку в сложной ситуации, обанкротилась, он ещё может попытаться вернуть свои деньги. Для этого сто́ит отслеживать сроки применения процедур к организации, для того чтобы вовремя предъявить свои требования. Клиенты должны соблюдать такой порядок действий, который поможет им вернуть хотя бы часть денег:
- На протяжении месяца, после того как компания официально объявила себя банкротом, подать временной администрации заявление с требованием возврата денег. Даже у тех фирм, которые не способны платить по счетам, есть резервные фонды, способные вернуть часть суммы.
- На момент рассмотрения дела в суде, заявить свои финансовые требования.
- Уведомить финансового управляющего о своих требованиях, в надежде на то, что после реализации имущества компании денег будет достаточно на погашении суммы долга.
Главная задача клиента – вовремя уведомить суд и управляющего о своих претензиях, подготовить заранее пакет документов, подтверждающих наличие обязательств у потенциального банкрота.
Что делать автовладельцам
В этом случае лицо страхует не себя и своё имущество, но ещё и чужой автомобиль, и здоровье, с которым теоретически может попасть в ДТП. То есть деньги должны быть выплачены третьему лицу, которое пострадает на дороге. Ниже рассмотрены особенности разных систем страхования для автовладельцев.
КАСКО
Автомобилисты, которые оформили КАСКО могут пытаться вернуть свои деньги в таком же порядке, как и с обычными страховыми компаниями. То есть, нужно предъявлять свои требования до тех пор, пока не завершена процедура банкротства.
ОСАГО
Те, кто имеет страховку ОСАГО, имеют право обратиться в Союз автостраховщиков. Эта организация имеет резервный фонд, с которого выплачиваются средства в случае ДТП на дороге с участием клиента ОСАГО. При этом, деньги выплачиваются только в том случае, если лицо, заключившее договор, не виновно в дорожно-транспортном происшествии.
Таким образом, банкротство страховых компаний – не редкость и у их клиентов есть шанс вернуть свои деньги. Однако лучше не допускать такую ситуацию, чем потом с успехом решать её. Поэтому выбирайте для себя надёжную и проверенную страховую фирму, которая существует в стране не один год и зарекомендовала себя, как надёжная организация.
Задать вопрос
