Чем чревато банкротство физического лица для должника и родственников

Если накоплены огромные долги, единственным законным выходом из непростой ситуации может стать официальное прохождение процедуры банкротства физических лиц. Последствия для должника, связанны с  расходами на юристов и арбитражного управляющего. Порядок признания гражданина банкротом на сегодняшний день – регламентирован нормами закона.

Обратимся к статистике, согласно которой: в январе – сентябре обанкротилось 77 050 граждан. Это на 64,9% больше, чем в аналогичный период 2019 года. В частности, в сентябре суды признали несостоятельными 12 250 человек. Это на 94,6% больше, чем в том же месяце прошлого года. А ведь ещё в 2015 году этот показатель был равен всего 2500 случаям и это за целый год. Иными словами, люди всё больше доверяют судебной практике и законодателям в решении финансовых проблем.
И всё же, каковы реальные последствия банкротства? Есть ли гарантии, что в результате списания долгов вчерашний заёмщик не окажется на улице без копейки в кармане? Попробуем разобраться и ответить на эти и другие важные вопросы.

«Банкрот» – как много в этом слове

Банковские сотрудники нередко запугивают клиентов банкротством. Хотя на самом деле эта процедура невыгодна прежде всего им самим.

Вот типичный пример. Мужчина, имея кредит в 800 тыс. рублей и не имея возможности его выплатить, обращается в банк за реструктуризацией. Предоставляет справки с места работы, трудовую книжку с недавней записью об увольнении и другие документально подтверждённые обстоятельства, свидетельствующие о потере дохода.
Что делает банк? Вместо того, чтобы пойти на уступки и реструктурировать кредит, он включает режим активной агрессии и начинает запугивать клиента последствиями банкротства физического лица. Угрожать судом и тем, что у должника отберут квартиру и другое ценное имущество.

Неужели у человека, непредвиденно оказавшегося в непростой финансовой ситуации, и в самом деле могут отобрать имущество и выставить его вместе с семьёй на улицу? Оговоримся сразу: как любое событие, банкротство имеет свои негативные и позитивные последствия. Рассмотрим и те и другие.

Читайте также: Имущество при банкротстве физических лиц: как сохранить жильё

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Банкротство в большинстве случае освобождает должника от обязанности оплачивать неподъемные долги. С другой стороны, эта процедура ставит своей целью не «списать задолженность», а максимально удовлетворить финансовые требования кредиторов, обеспечив должнику неприкосновенность минимум благ, достаточный для жизни. Очевидно, что последствия для должника носят как положительный, так и отрицательный характер (подробнее в таблице).

Читайте также: Зарплата при банкротстве физического лица и роль финансового управляющего

Что будет во время прохождения процедуры

Банкротство физического лица в соответствии с ФЗ №127 может проходить проходить в два этапа:

• Первый этап – реструктуризация. Должник имеет возможность постепенно рассчитаться с долгами, избежав продажи своего имущества. Назначается на срок до 3 лет. Если суд на основании отчета финуправляющего заранее видит неэффективность реструктуризации и сам должник подает прошение о начале реализации имущества, стадия реструктуризации может быть пропущена.
• Второй этап – реализация имущества. Финуправляющий проводит опись и оценку имеющихся у должника ценностей и недвижимости, определяет торговые площадки для проведения торгов. Реализации подлежит все имущество должника, на которое по закону можно наложить взыскание. После распродажи финуправляющий переводит вырученные деньги в пользу кредиторов и отчитывается о проведенной реализации имущества перед судом.

Читайте также: Банкротство при ипотеке – как сохранить ипотечную квартиру

После завершения этапа реализации суд рассматривает отчет управляющего и оценивает действия банкрота на предмет преднамеренности. По результатам проверки суд выносит постановление о завершении процедуры и списании оставшейся кредиторской задолженности. С этого момента добросовестный заемщик, попавший в сложное финансовое положение, освобождается от неподъемных долговых обязательств.

Статьи:

Последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом

Как производится банкротство физического лица при ипотеке

Ни возглавить, ни взять кредит

В процессе проведения процедуры банкротства должнику придётся столкнуться с рядом неудобств, среди которых будут следующие:

• вы не сможете передаривать свои активы или вносить их в уставный капитал компаний (это касается в основном должников, занимающихся предпринимательской деятельностью);
• не получится заложить свою собственность (в период признания несостоятельности распоряжаться ею будет финансовый управляющий ФУ);
• вам могут запретить выезд из страны (впрочем, такой запрет можно аннулировать, если грамотно составить ходатайство о снятии);
• регистрация новой собственности будет проходить только через ФУ;
• вашими банковскими счетами и картами тоже будет распоряжаться управляющий – любые операции по ним окажутся под запретом, а ограниченную сумму, необходимую на текущие расходы, определит суд;
• вы не сможете стать гарантом или поручителем, если кто-то из родственников решит взять кредит или принять на себя какие-то обязательства;
• вы не сможете заключать сделки на сумму свыше 50 тыс. рублей;
• ваши сделки по отчуждению имущества за последние три года могут быть оспорены.

По завершении процедуры банкротства, которая длится от трёх месяцев до года, эти временные ограничения будут сняты. Но в течение ближайших 3-х лет вам будет запрещено занимать высшие руководящие посты (директора и председателя совета директоров, гл. бухгалтера) в любой компании и в течение 5 лет возглавлять МФО или НПФ;

5 лет вы не сможете повторно подать на банкротство, если вновь обрастёте неоплатными долгами. В течение тех же 5 лет вы не сможете взять новый кредит или заём, не уведомив потенциального кредитора о своём банкротстве.

Свобода от долгов и кредиторов

Безусловными плюсами банкротства физлица можно назвать то, что в период проведения самой процедуры:

• все долги фиксируются с учётом любых дополнительных начислений на момент начала процесса, после чего их рост прекращается;
• все открытые исполнительные производства приостанавливаются; то есть в этот период никто ничего не сможет у вас отнять по искам;
• на время процедуры судебные приставы не имеют права по своему усмотрению ограничивать должнику выезд за границу. Сделать это может только суд, но он, как правило, сосредоточен на других проблемах;
• коллекторские агентства и кредиторы прекращают требовать от вас погашения долгов – им общение с вами отныне запрещено;
• принимая решение о завершении процедуры, суд тем самым навсегда освобождает банкрота от выплаты всех долгов, имеющихся на текущий момент; списываются не только кредиты, но и налоги.

К существенному плюсу можно отнести и то, что процедуру банкротства в обязательном порядке ведёт финансовый управляющий – высококвалифицированный специалист в области юриспруденции и управления финансами. Поэтому от должника не требуется владения специальными знаниями или навыками. Он должен просто точно следовать распоряжениям и советам уполномоченного специалиста.

Читайте также: Когда применяется реализация имущества при банкротстве физического лица

Скрытые последствия

Каковы юридические нюансы проведения процедуры банкротства и во что они могут вылиться для должника?
Начнём с того, что ФУ в ходе своей работы проводит различные проверки не только по заключённым сделкам, но и по другим параметрам. И здесь ему могут открыться не лучшие намерения должника, которые он попытался скрыть от кредиторов и суда.

Преднамеренность. Подозрения в ней могут возникнуть, если заёмщик, например, брал кредиты, не имея возможности их выплачивать. Например, при зарплате в 20 тыс. рублей взятый кредит составлял 400 тыс. рублей с ежемесячным платежом в 30 тыс. рублей. Понятно, что такие обязательства брались намеренно, с последующей целью признать себя банкротом.

Фиктивность. Она обнаруживается в ситуации, когда суд, скажем, определяет в отношении должника реализацию имущества. ФУ начинает проверять счета, устанавливать дебиторскую задолженность и вносить должников банкрота в реестр. И тут выясняется, что у того:

• есть зарубежная собственность;
• в реестре фигурируют люди с фиктивными долгами в несколько миллионов рублей, которые «выдавались» под расписку.

Естественно, все эти обстоятельства тщательно проверяются. И если, например, должником предъявлена расписка на 4 млн рублей, может возникнуть вопрос: а были ли у него средства, чтобы выдавать такие суммы. Если результаты проверка ставят обоснованность банкротства под сомнение, управляющий может оспорить основания процедуры. И если суд решит, что ФУ прав, последствия для должника могут быть плачевны. Мало того, что долги не спишут – могут ещё и начать уголовное производство по подозрению в мошенничестве.

Читайте также: Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц

Ни в коем случае не рекомендуется:

• обманывать или утаивать от ФУ какие-либо обстоятельства, поскольку все ваши данные подлежат тщательной проверке;
• заключать сделки, дарить или переоформлять собственность без ведома ФУ.

Эксперт сайта

Роман Абдрахманов

Закончил Тульский государственный университет по специальности: юриспруденция. Повышение квалификации по единой программе подготовки арбитражных управляющих. Являюсь действующим помощником арбитражного управляющего.

Задать вопрос

Важным здесь может быть ещё один момент. До или во время проведения процедуры банкротства должник может получить наследство. Допустим он от него отказывается в пользу ближайшего родственника (чтобы полученные средства не стали добычей кредиторов). Подобные действия также способны вызвать вопросы управляющего, и сделку могут признать фиктивной.

Какие сделки будут оспариваться

Во время процедуры реализации имущества за финансовым управляющим закреплена обязанность проверить все недавние сделки должника, ухудшившие его финансовое положение за последние три года.

Читайте также: Оспаривание сделок должника при банкротстве

Сделки за последние три года

Сделки по отчуждению ценного имущества, проведенные должником за последние три года, будут тщательно проверяться. Если целью сделки было намеренное сокрытие имущества от кредиторов, то такая сделка наверняка будет оспорена или аннулирована в суде. К признакам подозрительных сделок юристы относят:

• дарение или продажу по заниженной цене;
• проведение операции в пользу родственников или иных аффилированных лиц.

Для сделок, совершенных за год до банкротства достаточно признака неравноценности. Любая сделка, совершенная на невыгодных для должника условиях, когда цена продажи значительно ниже среднерыночной цены на аналогичное имущество, может быть признана недействительной.

Оспаривание брачного контракта при банкротстве

Оформление брачного договора является двусторонней сделкой и не должно оказывать влияние на кредиторов одного из супругов. Если обязательство перед кредиторами возникло до раздела имущества, то общее имущество, перешедшее к супругу должника после заключения брачного контракта, включается в конкурсную массу. Для этого не нужно оспаривать сам брачный договор – арбитражный суд его просто проигнорирует и обратит взыскание на имущество обоих супругов.

Читайте также: Чем рискует жена при банкротстве супруга

Брачный договор, заключенные одновременно с регистрацией брака до возникновения долговых обязательств банкрота, может быть оспорен кредитором в суде, если есть два условия:

• брачный контракт нарушает принцип равенства долей;
• супруги ведут совместное хозяйство.

Наличие данных признаков говорит о злоупотреблении правом собственности — все долги записываются на банкрота, а имущество оформляется на второго супруга. В таком случае суд признает недействительным сам брачный договор, как совершенный с целью причинения материального вреда третьим лицам.

Имущество помимо единственного жилья

Многие граждане знают о том, что единственное жилье нельзя взыскать в рамках процедуры банкротства. Стоит отметить, что помимо квартиры или дома за банкротом сохраняется и другое имущество, необходимое для нормальной жизни.

В распоряжении должника и членов его семьи остаются предметы личного использования и предметы быта: детские игрушки, одежда, обувь, кухонные принадлежности, стол, печка, холодильник. Если банкрот в своей профессиональной деятельности использует дорогое оборудование и инструменты, то оно тоже не подлежит изъятию. Кроме того, кредиторы не вправе настаивать на реализации личных государственных наград и знаков отличия. Подробный список имущества, который даже в случае банкротства остается у должника, указан в статье 446 Гражданского кодекса.

Иное движимое имущество, стоимость которого не превышает 100 тысяч рублей, будет продано на открытых площадках (например, на Авито). Дорогостоящее имущество и вся недвижимость реализуется на электронных торгах.

Что будет с ипотечной квартирой

Федеральный закон №102 «Об ипотеке» лишает ипотечную квартиру иммунитета от взыскания, как единственного жилья должника. Во время реализации имущества такая недвижимость будет изъята и продана на торгах. Денежные средства, вырученные с продажи квартиры, будут направлены на погашение задолженности перед держателем залога (банком) и другими кредиторами, а также пойдут на оплату текущих расходов, возникших во время банкротства.

Отсрочить момент реализации (а в некоторых случаях и полностью отменить) помогает привлечение к судебному заседанию представителей органов опеки. Особенностью российской правоприменительной практики является приоритет прав детей над интересами других физических и юридических лиц. Если в результате решения суда о продаже квартиры дети должника теряют единственное жилье и становятся бездомными, органы опеки настоят на пересмотре обстоятельств дела.

Читайте также: Банкротство созаёмщика по ипотеке – особенности и последствия

Последствия предоставления ложных сведений в банк

Желая получить банковский кредит, некоторые заемщики излагают в анкете недостоверные сведения: завышают доход, умалчивают об иных кредитных обязательствах, не сообщают о наличии брачного договора. Такие действия связаны с высоким риском для заемщика. В случае неуплаты, возникновения безнадежной задолженности, кредитор сможет привлечь гражданина к уголовной ответственности. В зависимости от обстоятельств дела должнику могут грозить разные статьи Уголовного кодекса:

• Если суд увидит преднамеренность в действиях заемщика, т. е. намерение не возвращать деньги банку, то гражданин будет привлечен к статье о мошенничестве в сфере кредитования 159.1 УК РФ.
• Если заемщик сможет доказать, что представил поддельные справки с целью получения выгодных условий и имел намерение исполнить условия кредитного договора, ему придется отвечать по статье ч. 1 ст. 176 УК РФ о незаконном получении кредита.

Ответственность по обеим статьям предполагает большие денежные штрафы, а в случаях крупной суммы долга или наличия предварительного сговора с сотрудниками банка, возможно лишение свободы.

Это нужно знать: Мошенничество при банкротстве физических лиц

Последствия для пенсионеров

Законодательство РФ предполагает одинаковый порядок объявления банкротства и правовые последствия для всех физлиц без разграничений по возрасту или социальному статусу. Поэтому процедура признания банкротства пенсионера никак не отличается от стандартной. Иск рассматривается в арбитражном суде по месту прописки должника.

При отсутствии иных доходов и невысокой пенсии этап реструктуризации вводится редко. В любом случае после всех удержаний на ежемесячные расходы у пенсионера должно оставаться не меньше минимального размера оплаты труда, установленного по региону. Учитывая средний размер пенсий и МРОТ на 2020 год, кредиторам сложно надеяться на погашение задолженности во время процедуры реструктуризации.

Все последствия, указанные в статье 213.30 ФЗ №217, распространяются на пенсионеров. Однако в силу возраста, отсутствия активной социальной жизни и места работы такие последствия мало влияют на образ жизни должника. Для родственников, которым со временем предстоит вступить в наследство, банкротство пенсионера поможет сохранить в собственности его единственное жилье.

Последствия для поручителя

Поручитель выступает гарантом исполнения заемщиком договорных обязательств перед кредитором. В случае банкротства заемщика ответственность поручителя регулируется п. 1 ст. 367 ГК. Кредитор может предъявить иск к поручителю до момента объявления гражданина-должника банкротом. После объявления банкротства основного заемщика договор поручительства считается расторгнутым и в удовлетворении иска к поручителю будет отказано.

В некоторых случаях ответственность заемщика заканчивается ранее, чем арбитражный суд объявляет заемщика банкротом. Дело в том, что стандартные договоры поручительства часто прямо не содержат срока действия. По общим правилам он приравнивается к одному году с момента наступления срока полного погашения, т. е. с того момента, как банк потребовал с заемщика вернуть долг досрочно в связи с нарушением графика оплаты.

Несмотря на описанные условия, поручителю редко удается избежать финансовой ответственности перед кредитором.

Читайте также: Особенности банкротства поручителя физического лица

Списать невозможно

В сети сегодня хватает утверждений различных «экспертов», блогеров и журналистов о том, что банкротство позволяет списать абсолютно все долги. Это неверно. Существует 5 категории долгов, которые не списываются ни при каких обстоятельствах.

1. Долги по зарплатам и выходным пособиям. Это касается прогоревших предпринимателей, которые не выплатили их своим сотрудникам.
2. Алиментные выплаты. Любые алименты, которые назначаются для содержания супругов, детей, родителей, списанию не подлежат.
3. Компенсации, назначенные судом. Например, за нанесение вреда здоровью, установленного в рамках уголовного процесса. С другой стороны, если вы случайно затопили соседскую квартиру, такой долг спишется. Если только сосед из-за вашего потопа не получил инфаркт.
4. Субсидиарная ответственность. Она наступает, если должник управлял обанкротившейся компанией или был одним из её учредителей, а образовавшиеся долги компании «висят» на нём. Их при персональном банкротстве также никто не спишет.

Чем опасно банкротство для родственников

Поговорим о том, какими последствиями чревато банкротство для родственников должника. Здесь многое зависит от того, кто именно намерен банкротиться: супруг (супруга) или иные родственники.

Если за банкротством обращается муж или жена. Допустим, за годы брака супруги приобрели земельный участок. Проживают они при этом в одной квартире. В этом случае ФУ опишет участок (квартира не подлежит реализации, так как является единственным жильём), организует торги и продаст его.
Поскольку нажитая в браке собственность считается совместным имуществом, при банкротстве реализуется только её половина. Значит, супругу банкрота передадут 50% средств, вырученных от продажи собственности. Если же половину продать невозможно (например, земельный участок), то продаётся она целиком. Но 50% вырученных средств отдаются супругу (супруге) банкрота.

Читайте также: Последствия для родственников при банкротстве физических лиц

Если несостоятельным становится родственник. Родственники в этом случае фактически ничем не рискуют. С одной оговоркой: если у них нет совместной с банкротом собственности. В противном случае есть риск, что доля должника будет реализована, и совладельцем станет новое лицо.
Заметим, однако, что при банкротстве физических лиц в 2020 году должники часто так и оставались владельцами своей доли в совместной с другими родственниками собственности. Дело в том, что реализовать долю любого имущества на практике весьма проблематично. Допустим, братья и сёстры унаследовали родительский дом и владеют им на правах долевой собственности. Сомнительно, что при банкротстве одного из совладельцев кто-то посторонний согласится купить его «пай» в такой недвижимости.

Однако, если должник незадолго до обращения в суд заключал сделки с родственниками и переоформлял собственность в их пользу (например, договоры дарения), есть риск, что такие сделки будут оспорены и аннулированы. Причина понятна – они противоречат интересам кредиторов.

И овцы целы

Возможно, кому-то это покажется странным, но для кредиторов банкротство должника тоже достаточно выгодно. В этом случае они могут снизить налоговую нагрузку на свой бизнес и не платить налог на безнадёжный кредит в ФНС. Иными словами, жизнь после банкротства налаживается не только для заёмщика, но и для заимодавца, как бы парадоксально это ни звучало.

Читайте также: Плюсы и минусы для должника и кредитора при банкротстве физических лиц

Жизнь после банкротства

Большинство банкротов по завершении процедуры реализации имущества возвращаются к нормальной жизни. Уже не нужно скрываться от приставов, отвечать на назойливые звонки коллекторов и искать источники «черного дохода». Можно официально работать, получать высокую зарплату и распоряжаться ею по своему усмотрению. Не запрещено ездить в отпуск за границу, покупать машины и квартиры.

С другой стороны, встречаются последствия, которые не заявлены в законе о банкротстве. Так, некоторые работодатели просят сотрудника-банкрота уволиться «по собственному желанию», апеллируя к тому, что они не могут доверять человеку, безрассудно относящемуся к личным финансам. Банкротство чревато проблемами с открытием расчетных счетов и банковских карт из-за особенностей системы оценки рисков внутри кредитной организации. Банкрот резко теряет деловую репутацию в кругу коллег, партнеров и контрагентов.

Читайте также: Ипотека после банкротства физического лица

Наша практика взаимодействия с банкротами говорит, что граждане-банкроты готовы мириться с некоторыми неудобствами ради того, чтобы начать жизнь с «чистого листа».